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奶爸保
给孩子挑重疾险，条款里的保障细节是关键。
市面上两款“大黄蜂16号”很热门——复星保德信大黄蜂16号旗舰版和北京人寿大黄蜂16号全能版，不少家长纠结选哪个。
今天就从保障内容、亮点到适合人群，把它们拆明白，帮你判断哪款更适配自家娃。
一、大黄蜂16号重疾险条款保障哪些内容？
奶爸已经将两款产品的保障内容表格做好了：
先看投保规则，
两款产品对孩子都很友好，投保年龄都是0-17周岁，等待期都是180天。
保障期间可选保30年、保至70周岁（复星）或85周岁（北京人寿），也能选终身。
缴费期覆盖趸交、5/10/15/20/29/30/35年交，家长可根据预算灵活选。
必选责任是核心差异。
两款都保125种重疾、30种中症（每次赔60%保额）、43种轻症（每次赔30%保额），
且轻中症共享6次赔付，重疾赔完后不同组的轻中症还能继续赔。
但少儿特疾、罕见病的赔付逻辑不一样：
大黄蜂16号旗舰版的20种少儿特疾分阶段赔，
第1年额外赔60%保额，2年及以后额外赔130%保额；
20种少儿罕见病第1年额外赔100%保额，2年及以后额外赔210%保额。
大黄蜂16号全能版赔付更直接，
少儿特疾额外赔120%保额，少儿罕见病额外赔200%保额，且都只赔1次。
特色责任也各有侧重：
大黄蜂16号旗舰版有恶性肿瘤拓展金（确诊轻度癌后再得重度癌，额外赔100%保额）、特定移植术外赔（18岁前做骨髓或干细胞移植，额外赔80%保额），
还有少儿特定传染病津贴（15种传染病住院超3天，每次赔5%保额，最多2次）。
大黄蜂16号全能版有特定器官移植金（18岁前做骨髓、干细胞或器官移植，额外赔80%保额）、首次意外重疾额外赔（13种意外重疾，额外赔20%保额），
还保自闭症（0-1周岁投保，3-6周岁确诊赔30%保额）、严重抑郁症（3-17周岁确诊赔10%保额），
以及质子重离子治疗（30岁前患癌接受治疗，赔50%保额）
可选责任的差异更明显：
大黄蜂16号旗舰版的重疾多次赔是“不分组3次赔”，第2-3次分别赔120%保额、140%保额、160%保额，
还能附加特疾多次赔（少儿特疾第2-3次赔130%保额，罕见病赔210%保额）；
疾病关爱金分“保至70/终身”（60岁前重/中/轻症额外赔100%保额/30%保额/10%保额）和“保30年”（前10年额外赔80%保额/30%保额/10%保额）；
还有疾病保费补偿金（缴费期内确诊重疾/中症，赔已交保费）、特定手术关爱津贴（30岁前做4种特定手术，每次赔2%-5%保额，最多3次）。
大黄蜂16号全能版的重疾多次赔也是3次不分组，
但第2-4次若为特定意外重疾，额外赔20%保额；
疾病关爱金是“保至85/终身”（60岁前额外赔100%保额/30%保额/10%保额）或“保30年”（前10年额外赔80%保额/30%保额/10%保额）；
新增了住院津贴，
轻/中/重疾住院每天补200/300/500元，每年最多90天，累计赔10万。
二、大黄蜂16号亮点与适合人群
两款产品的亮点都很戳家长痛点，适配场景也不同。
复星保德信大黄蜂16号旗舰版的优势在“特疾高杠杆+特色津贴”：
少儿特疾、罕见病的分阶段高赔付，能在孩子患病初期就拿到更多钱；
恶性肿瘤拓展金解决了“轻癌转重癌”的赔付缺口；
少儿特定传染病津贴和特定手术津贴，把保障延伸到了住院、手术的细节场景。
适合看重特疾赔付力度、想要癌症全周期保障的家庭，
尤其是孩子体质较弱、容易感染传染病的，选它更安心。
北京人寿大黄蜂16号全能版胜在“保障全面+额外关怀”：
自闭症、抑郁症、质子重离子这些保障，填补了少儿心理、高端医疗的需求；
住院津贴能实实在在补贴孩子住院期间的开销；
意外重疾额外赔也给孩子的“好动风险”加了层防护。
适合追求保障全面性、想覆盖住院经济损失和特殊疾病的家庭，
比如担心孩子意外受伤引发重疾，或想给孩子配置质子重离子这类高端治疗保障的，选它更合适。
从价格来看，
以0岁男宝30万保额、保终身、30年交为例，
两款产品的基本责任保费约180元/年，差距不大。
价差主要在可选责任的丰富度上。
家长可以根据预算和需求取舍：预算有限就选复星保德信的核心责任，预算充足就选北京人寿的全面保障。
三、奶爸总结
大黄蜂16号的两款产品，条款保障各有侧重，但都是少儿重疾险里的优质选手。
大黄蜂16号旗舰版特疾赔付猛、特色津贴细，适合追求高杠杆和癌症保障的家庭；
大黄蜂16号全能版保障全、额外关怀多，适合想要全面防护和住院补贴的家庭。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
