微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
给孩子配置重疾险，家长们既盼着保障面面俱到，又怕保费超出预算。
北京人寿大黄蜂16号全能版作为少儿重疾险领域的“明星产品”，保障维度相当宽泛，但在保费、等待期等方面也存在争议。
下面奶爸就来拆解它的优缺点，并结合具体场景看看哪些家庭适合买。
一、北京人寿大黄蜂16号重疾险全能版优缺点有哪些？
奶爸先来介绍产品的优点，
优点一：保障责任全面，少儿高发风险全覆盖
基础保障层面，
它覆盖125种重疾、30种中症（每次赔60%保额）、43种轻症（每次赔30%保额），
轻中症共享6次赔付，且重疾赔付后，不同组的轻中症仍可继续赔。
这意味着孩子哪怕得了重疾，后续再患轻中症也能获赔，比很多“重疾赔完轻中症终止”的产品更贴心。
针对少儿特疾，
20种病种额外赔120%保额，像白血病、神经母细胞瘤这类孩子高发的重疾，50万保额能直接赔到110万；
20种少儿罕见病赔付也很给力，
额外赔200%保额，比如脊髓性肌萎缩症（SMA），确诊就能拿到150万赔偿，足以覆盖天价治疗费用。
优点二：可选责任灵活，能按需定制“套餐”
重疾多次赔不分组，可赔3次，每次分别赔120%、140%、160%保额。
要知道，市面上很多重疾多次赔产品是分组的，同一组疾病只能赔一次，而它不分组的设计，让孩子后续患其他重疾的获赔概率大大提升。
癌症多次赔不仅覆盖新发、复发、转移，第3次赔付后每3年还能再赔50%保额；
疾病关爱金在60岁前（保终身/保至85周岁）或前10年（保30年），首次重/中/轻症分别额外赔100%、30%、10%保额，相当于能多拿一倍钱；
住院津贴按轻/中/重疾每天补200/300/500元，每年最多90天，累计能补10万，孩子住院期间的营养费、误工费都能靠它弥补。
最亮眼的是重疾中症保费补偿：
缴费期内（趸交除外）确诊重疾或中症，直接赔付已交保费总和，
相当于没花钱就享受了前期的保障，对缴费期内出险的家庭是“雪中送炭”。
优点三：增值服务“儿科专属”，就医难题一站式解决
保单前3年，孩子若面临白血病、淋巴瘤风险，每年可享1次陆道培专家门诊预约、住院加急/手术安排，
还有血液病多学科MDT会诊（多个科室专家一起会诊）；
在线视频医生问诊不限次数，7×24小时响应，沟通时长不少于15分钟，
孩子半夜发烧不用慌，线上就能问三甲医生；
线上购药有3次免邮配送，2000多种药品享VIP价，
像儿童常用的退烧药、抗生素都能低价买到；
重疾绿通能安排公立三甲副主任及以上医生的门诊、住院、手术，还带陪诊和入院指导，完全是“从挂号到住院一条龙服务”。
当然，这款产品也不是没有缺点，
缺点一：等待期180天，比行业平均水平长
目前少儿重疾险市场上，很多产品等待期是90天，而它要180天。
也就是说，孩子投保后半年内如果确诊重疾，保险公司是不赔的。
虽然等待期内出险是小概率事件，但对于一些身体较弱、容易生病的孩子来说，这半年的“保障空窗期”还是得留意。
二、北京人寿大黄蜂16号重疾险全能版适合谁买？
1、预算充足，想给孩子配“终身顶配保障”的家长
如果您预算充足，就想让孩子既有“基础防护”，又有“多次赔付兜底”“癌症复发保障”“疾病额外赔杠杆”，
还想要住院津贴和保费补偿，这款产品的可选责任能完美组合出“豪华套餐”。
比如家有家族癌症病史，担心孩子未来癌症复发，
选“重疾多次赔+癌症多次赔”就很稳妥，哪怕后续癌症转移、新发，都能拿到赔偿。
2、需要少儿特疾高保额+优质医疗资源的家庭
像白血病这种少儿重疾，治疗费用动辄几十万，且需要长期随访、特殊护理。
这款不仅能赔120%保额，还附赠陆道培的就医绿通，能对接国内顶尖的血液病诊疗团队，从“赔钱”到“治病”都给家长安排明白。
再比如脊髓性肌萎缩症（SMA），国内一针治疗费用超百万，200%的罕见病额外赔+重疾绿通，能让孩子在黄金治疗期及时用上药、住上院。
3、早产儿/有健康异常的孩子
有些早产儿或出生时有点健康小问题的孩子，投保重疾险时核保可能比较严格，甚至会被加费、除外。
如果这类孩子顺利通过了大黄蜂16号的核保，那优先选它就很明智。
毕竟它的保障足够全面，能把孩子后续可能面临的重疾、轻中症风险都“兜住”，避免因健康异常未来买不到其他保险。
但如果您预算只够买基础保障，或孩子身体特别健康，等得起90天等待期，也可以看看其他产品，选最贴合自家需求的才是“性价比之王”。
三、奶爸总结
北京人寿大黄蜂16号全能版的优点很突出：保障维度全、可选责任灵活、增值服务儿科属性强，还能赔保费补偿，适合追求“一步到位”的家长。
但缺点也很现实，保费涨幅明显，等待期比行业平均长。
如果您预算充足，想给孩子配一份涵盖“多次赔付+癌症保障+高额特疾赔+优质医疗资源”的终身重疾险，它值得入手。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
