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奶爸保
给孩子配置重疾险，“大黄蜂”系列是不少家长的重点考察对象。
北京人寿和复星保德信推出的大黄蜂16号，分为旗舰版和全能版两款，看似同源，实际优缺点各有侧重。
今天奶爸就从两款产品的特点入手，看看哪款更契合你家娃的保障需求。
一、大黄蜂16号旗舰版：后期特疾赔付亮眼，保障有取舍
优点：
少儿特疾后期赔付强，细节保障贴心，
旗舰版在少儿特疾、罕疾的赔付上，“后期力度”很突出：
特疾赔付方面，
保单第1年赔60%保额，第2年及以后能赔130%保额；
罕疾赔付更给力，
第1年赔100%保额，第2年及以后直接赔210%保额。
如果孩子在青少年或成年后确诊特疾、罕疾，能拿到更高的理赔金，
相当于给“长期风险”加了层厚保障。
它自带先天性疾病保障，
涵盖5种先天性疾病，对新生儿很友好——
刚出生的宝宝先天性健康问题风险相对高，这一责任能补上“新生儿保障缺口”。
可选保障里还有特定手术关爱津贴，
像少儿严重肥胖手术这类场景，能额外获得赔付，把“少儿特定医疗需求”的保障做细了。
缺点：
保障期限、特色责任有局限
保障期限选项上，旗舰版能选“保30年、保至70周岁、保终身”，
相比全能版的“保至85周岁”，少了一个“中长期保障”的选择。
如果家长想给孩子保到85岁（覆盖中年到老年前期的重疾风险），旗舰版满足不了。
特色责任上，
它没有“特定意外重疾额外赔”责任，
要是孩子因意外患上重疾，全能版能额外获赔，旗舰版就缺了这层“意外+重疾”的双重保障。
另外，全能版自带的质子重离子关爱金，对于需要高端医疗手段的家庭就很实用。
二、大黄蜂16号全能版：保障更全面，保费略高
优点：
特疾罕疾赔付足，特色保障覆盖广
全能版的核心优势是“保障全面性”。
少儿特疾、罕疾的额外赔付比例更高：
特疾能额外赔120%保额，罕疾直接额外赔200%保额，
不管是保单前期还是后期，赔付力度都很“扎实”。
自带的特色保障更丰富：
有“特定疾病移植保险金”、“特定意外重疾额外赔”、“质子重离子关爱金”，
还有“少儿重度自闭症关爱金”“少儿严重抑郁关爱金”，
这些都是旗舰版没有的，把孩子成长中可能遇到的疾病、意外，甚至心理疾病，都纳入了保障范围。
保障期限选择灵活，
有“保30年、保至85周岁、保终身”，
比旗舰版多了“保至85周岁”的选择，
想让孩子在中年、老年前期也有重疾兜底，全能版能满足。
缺点：
保费相对较高
因为保障更全面，全能版的保费比旗舰版要高一些。
以0岁男宝为例，投保50万保额、保终身、30年交，全能版的年交保费会比旗舰版贵几百元。
对于预算特别紧张的家庭，可能会觉得压力稍大。
三、大黄蜂16号适合人群
大黄蜂16号旗舰版：
适合预算有限，但看重少儿特疾后期高赔付的家庭。
比如普通工薪家庭，
想花较少的钱，给孩子筑牢“成长关键期”的重疾保障，
同时想要先天性疾病、特定手术这类细分保障，选旗舰版性价比更优。
大黄蜂16号全能版：
适合预算充足，追求“全方位重疾守护”的家庭。
比如家里经济条件不错，
不仅想给孩子保重疾，还希望特疾、罕疾能高比例赔付，
同时覆盖意外、质子重离子治疗、自闭症等场景，
甚至想让孩子中年、老年前期也有重疾保障，全能版的“全面性”更能匹配需求。
四、奶爸总结
大黄蜂16号的旗舰版像“基础款”，后期特疾赔付亮眼，适合预算有限、要核心保障的家庭；
全能版像“豪华款”，保障更全面、特色责任更丰富，但保费也更高，适合预算充足、追求全方位守护的家庭。
给孩子买重疾险，不用纠结“哪款更好”，而是看自家预算和对保障的细节需求，选对了，都能给孩子的大病风险提供保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
