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奶爸保
不少家长给孩子选重疾险时，心里总装着俩事儿：
一是承保公司稳不稳定，毕竟保障要跟着孩子好多年；
二是保障能不能戳中孩子成长的特殊需求。
今天奶爸要介绍的是大黄蜂16号旗舰版，先说说承保公司靠不靠谱，再看看保障是否贴合孩子需求。
一、大黄蜂16号旗舰版是哪家公司产品？
大黄蜂16号旗舰版由复星保德信人寿承保，
这家公司是由复星集团与美国保德信金融联合发起的合资寿险公司，2012年9月正式成立，总部在上海，注册资本达33.621亿元。
作为国内综合类民企巨头的复星集团，2023年全球上市公司排名589位，
而美国保德信金融更是拥有超140年历史的美国最大寿险公司之一，
两大股东为复星保德信注入了强大的资金实力与风控经验，从股东背景来看就有不错的基础。
再看家长们关心的偿付能力，
首先是核心偿付能力充足率，
从数据来看，复星保德信的核心偿付能力充足率从2023年第一季度的105.58%，逐步上升到2025年第二季度的154.11%，
这个数值始终远高于50%的监管底线，而且整体呈持续上升趋势，
意味着公司“核心资本对风险的覆盖能力”在不断增强，抗风险的核心实力越来越扎实。
然后是综合偿付能力充足率，
该指标从2023年第一季度的133.66%，逐步提升至2025年第二季度的203.55%，同样远高于100%的监管要求，上升趋势也很明显，
反映出公司“整体资本对风险的覆盖能力”不仅充足，还在持续改善，整体的资金实力能更好地应对可能的风险。
最后看风险综合评级，
2023年第一季度时还是B级，刚达到监管达标线；
但从2023年第二季度开始，一直到2024年第四季度，评级提升到了BB级，比B级更优，风险管控水平大概率能保持较好状态。
综合来看，
复星保德信实力不容小觑，公司运营稳健性较强，偿付能力状况良好，家长们不用太担心公司稳定性的问题。
二、大黄蜂16号旗舰版保障好不好？
大黄蜂16号旗舰版在贴合孩子需求方面做了不少细节设计。
第一个特色是重疾/中症“赔返免”三重保障。
很多家长担心孩子出险后，不仅要承担治疗费用，之前交的保费白交了，后续保费还可能断供导致保障失效。
针对这个痛点，产品创新性推出了可选责任，
在交费期内（非趸交），如果孩子确诊重疾或中症，
不仅能确诊即赔付100%重疾保额或对应比例的中症保额，
还能全额返还已经交过的保费，
而且后续没交的保费也会被豁免，保障依然持续有效，
相当于既拿到了治病钱，之前交的钱也回来了，后续不用再掏钱，保障还在，大大减轻了经济负担。
第二个特色是小风险全覆盖。
传统重疾险大多只保大病，可孩子成长中难免遇到小意外、小毛病，这款产品突破了这个局限，把儿童高频风险都纳入了保障。
比如30岁前如果因为意外骨折需要手术，能赔5%保额；
因为阑尾炎手术住院，能赔2%保额，像这样的手术保障涵盖了4类，最多赔3次；
考虑到有些孩子有先天疾病，
还规定3周岁前确诊法洛四联症等5种先天性疾病，
0等待期就能赔付20%保额，不用等观察期，让家长能及时拿到钱给孩子治疗；
另外，18岁前如果确诊登革热等15种传染病，且住院满3天，能赔5%保额，最多赔2次，
这笔钱能精准覆盖检查和住院的开支，孩子日常的小风险都能有保障。
第三个特色是少儿特疾高倍赔付。
针对白血病这类高发重疾，保障力度能达到410%
孩子成长中，有些特定疾病和罕见病发病率虽然不高，但一旦发生，治疗费用极高，
这款针对20种少儿特疾与20种罕见病，设置了阶梯式额外赔付：
特疾从第2年起额外赔130%，罕见病额外赔210%，如果特疾还伴随重大器官移植，能再赔80%。
就拿儿童高发的白血病来说，
如果附加重疾多次赔付责任，最高能获得100%基础保额+130%特疾赔付+80%移植补贴+100%重疾多次赔付，加起来一共赔付410%，
像骨髓移植这类高额治疗费用，基本都能被覆盖，家长不用再为巨额治疗费发愁。
第四个特色是投保灵活。
支持0-17岁的孩子投保，保额从10万到80万可选，家长可以根据家庭经济实力和当地医疗水平选择合适的保额；
保障期限有保30年、保至70岁、保终身三种选项，短期、中期、长期需求都能满足；
最长可以选35年交费，能最大限度降低每年的缴费压力，让普通家庭也能轻松承担。
基础责任包含重疾单次赔、中轻症合并6次赔，其中中症赔60%保额，轻症赔30%保额，基础保障已经比较扎实；
如果家庭预算充足，还可以选重疾多次赔责任，能赔3次，赔付比例从120%逐步提升到160%
也可以选疾病关爱金责任，60岁前确诊重疾能额外赔100%保额。
三、奶爸总结
给孩子选重疾险，“稳”和“贴”最重要：
公司稳，才能让保障几十年不“掉链子”，孩子长大过程中随时有依靠；
保障贴，才能真正帮孩子挡住成长里的健康风险。
大黄蜂16号旗舰版的承保公司复星保德信，偿付能力达标且持续提升，风险管控也好，稳定性有保障；
保障上更是把孩子的小手术、先天病、传染病都考虑到了，且少儿特疾赔付力度还大，
能给孩子全面又扎实的守护，家长们可以根据自家情况放心考虑。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
