重疾险20年后能返本金？真相和你想的不一样

朋友，你是不是也纠结过：“每年交几千重疾险，没生病的话钱不就白扔了？”“要是20年后能把本金拿回来，多划算啊！”

 

今天就把这个问题说透：重疾险20年后到底能不能返本金？答案可能颠覆你的认知。

 

一、消费型vs返还型“返本金”不是一回事

 

重疾险分两类，“返本金”的可能性天差地别。

 

消费型重疾险是“纯保障”，保费便宜，只保重疾、中症、轻症。

 

就像车险，没出险不会退保费，交20年保终身或定期，一辈子没生病，保险公司不会返一分钱。

 

返还型（储蓄型）重疾险多了储蓄功能，保费更贵。

 

“返还”只有两种情况：要么是到约定年龄（如60岁、70岁）没出险返保费，要么是退保拿现金价值，但都不是“交满20年就必返”。

 

二、消费型重疾险20年能返本金？

 

消费型的设计逻辑是“少钱换高保障”，保费里几乎没有储蓄成本。

 

比如30岁女性买50万保额，交20年保终身，每年约4000元，20年累计8万。

 

20年后没生病想拿回8万？完全不可能——它没有返还条款，没出险保费就用于赔付其他投保人。

 

而且20年时现金价值只有几千块，连保费零头都不够。

 

三、返还型重疾险能返本金？

 

想从返还型里拿本金，少一个条件都不行。

 

一是有没有“满期返还”条款：少数产品约定“保至70岁没出险返120%保费”，但得等到70岁，30岁买、交20年，50岁时根本拿不到。

 

二是现金价值是否超累计保费：大多数返还型靠退保拿现金价值，但现金价值增长极慢，20年基本超不过总保费。

 

四、达尔文12号实测：20年根本返不了本金

 

以热门储蓄型重疾险达尔文12号为例：

30岁男，50万保额，保终身，分30年交，每年6710元。

 

20年后（50岁），累计交了13.42万，现金价值仅9.04万，比保费少4.38万，谈何返本金？

 

再往后看，30年（60岁）现金价值15.87万，40年（70岁）17.81万，始终没超过20.13万的累计保费，一辈子退保都拿不回本金。

 

唯一能“返本”的情况是附加身故保障：18岁前身故赔已交保费，18岁后赔100%保额，但这是身故赔付，不是储蓄返本。

 

五、奶爸总结

 

重疾险的本质是“用确定保费转移不确定的大病风险”，不是“存钱返本”。

 

达尔文12号的现金价值数据已经说明，返本只是营销噱头，核心还是保障。

 

当重疾来临时，能救命的是实打实的保额，而非虚无的“返本承诺”，选重疾险，别本末倒置。

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