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奶爸保
为孩子配置少儿重疾险，是家长为孩子健康成长搭建防护网的重要一步。
面对市场上同一系列的不同版本，很多家长常陷入“选不准”的困扰。
有的版本侧重基础风险覆盖，有的更关注特定健康场景。
大黄蜂16号少儿重疾险一直是互联网少儿重疾险的热门产品，分为全能版与旗舰版。
下面奶爸将从投保规则、保障等方面进行详细对比，并给出投保建议。
一、投保规则对比
两款产品均专为少儿设计，投保年龄均为0-17周岁，等待期均为180天，最高保额均可达到80万。
保障期限方面，
旗舰版提供保30年、至70岁、终身三种选项；全能版则提供保30年、至85岁、终身三种选项。
全能版的"至85岁"选项为注重长期保障但又不想选择终身保障的家庭提供了更多灵活性。
缴费期限方面，
两款产品都非常灵活，支持趸交及5-35年分期缴费，可根据家庭财务状况灵活选择。
二、基础保障对比
两款产品的核心重疾、轻中症保障框架基本一致，但在少儿特疾/罕见病赔付比例和具体病种覆盖上存在细节差异。
重疾保障：
均覆盖125种重疾，赔付1次100%基本保额，重疾理赔后轻中症保障仍继续有效。
轻中症保障：
中症均覆盖30种，赔付比例60%基本保额；轻症均覆盖43种，赔付比例30%基本保额。
轻中症共享6次赔付机会，不分组、无间隔期。
少儿特疾与罕见病保障是两款产品的主要差异点：
少儿特疾：
均覆盖20种少儿高发特疾。
旗舰版分阶段赔付（首年确诊赔60%保额，第2年及以后赔130%保额）；全能版统一赔付120%保额。
罕见病：
旗舰版覆盖20种，分阶段赔付（首年确诊赔100%保额，第2年及以后赔210%保额）；全能版覆盖18种，统一赔付200%保额。
三、特色保障对比
两款产品的特色保障各有侧重，旗舰版更注重基础健康风险，全能版则关注心理健康与特定治疗保障。
旗舰版特色：
先天性疾病保障：
覆盖5种儿童高发先天性疾病，3岁前确诊即赔付20%基本保额（无等待期，仅需医院确诊报告）。
传染病保障：
覆盖15种儿童常见传染病，18岁前因传染病住院满3天，赔付5%基本保额，最多赔付2次。
特定手术津贴：
18岁前因意外或疾病进行特定手术（如骨折切开复位术、阑尾炎切除术等），按手术类型赔付2%-5%基本保额，最多赔付3次。
全能版特色：
心理健康保障：
包含重度自闭症与严重抑郁症保障。
重度自闭症（0-1岁投保，3-6岁确诊）赔付30%基本保额；
严重抑郁症（3-17岁确诊，需持续治疗6个月以上）赔付10%基本保额。
生长发育手术保障：
覆盖5种儿童生长发育相关手术（脊柱侧弯矫正术、漏斗胸矫正术等），18岁前完成手术，赔付20%基本保额。
质子重离子治疗津贴：
在上海质子重离子医院接受治疗，按治疗费用实际支出赔付50%基本保额。
意外关联重疾额外赔：
因意外事故引发重疾，除重疾保额外，额外赔付20%基本保额，意外发生与重疾确诊间隔需在180天内。
保费返还责任方面，
全能版"缴费期内重疾/中症保费返还"为基础责任（自带），旗舰版需额外附加，但两者核心规则一致：
缴费期内首次确诊重疾/中症，返还截至确诊时已交保费，同时豁免后续未交保费，保障继续有效。
四、可选保障对比
两款产品的可选责任均围绕重疾多次赔、癌症多次赔、疾病关爱金、投保人豁免设计，但在赔付条件和必选/可选属性上有区别。
重疾多次赔：
旗舰版：
保30年为必选责任，覆盖3次重疾赔付，赔依次赔付120%、140%、160%基本保额。
全能版：
仅为可选责任，覆盖3次重疾赔付，依次赔付120%、140%、160%基本保额。
癌症多次赔：
两者条款一致，均覆盖癌症持续、复发、转移、新发状态，
首次非癌症重疾转癌症间隔期180天，首次癌症后再次赔付间隔期1年，后续每3年仍处于癌症状态可赔付50%基本保额。
疾病关爱金：
旗舰版：
保30年时，前10年首次重疾/中症/轻症额外赔付100%/30%/10%保额；
保至70岁/终身时，60岁前首次重疾/中症/轻症额外赔付100%/30%/10%保额。
全能版：
保30年时，前10年首次重疾/中症/轻症额外赔付100%/30%/10%保额；
保至85岁/终身时，60岁前首次重疾/中症/轻症额外赔付100%/30%/10%保额。
五、投保建议
旗舰版适合：
有先天性疾病家族史，需针对性保障低龄儿童先天性疾病风险的家庭
关注儿童传染病与小额手术保障的家庭（如幼儿园阶段易感染水痘、手足口等）
预算充足，希望获得长期高比例赔付的家庭
全能版适合：
有心理健康问题家族史，需覆盖儿童心理疾病风险的家庭
关注癌症精准治疗（如质子重离子治疗）或生长发育手术的家庭
预算有限，希望以较低保费获得全面保障的家庭
偏好"自带保费返还"责任的家庭
六、奶爸总结
大黄蜂16号少儿重疾险的全能版与旗舰版各有特色，旗舰版侧重基础健康风险覆盖，适合注重全面保障且预算充足的家庭；
全能版则在心理健康和特定治疗方面更具优势，适合关注这些特定风险或预算有限的家庭。
选择时，建议家长们结合孩子的具体情况、家庭健康史和预算，优先考虑最可能面临的风险，再决定是否需要附加其他保障责任。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
