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奶爸保
最近利率一降再降，银行理财、国债收益越来越“抠门”，想找个稳妥又能有点额外收益的理财，分红险成了不少人的“新宠”！
毕竟“保底+浮动分红”的模式，在利率下行周期里，相当于给收益上了“双保险”。
奶爸今天就拿两款热门分红险——光大永明光明至尊2024版、中意人寿一生中意尊享版，
从保障内容、收益情况、保司实力掰开揉碎了讲，帮你选到“对味”的！
一、保障内容：谁的“规则”更灵活？
买分红险，先看投保门槛、缴费方式、分红情况，这些直接影响你能不能买、怎么买最划算！
1、投保规则：谁能买？咋交钱？
投保年龄：
光明至尊2024更宽松，0到70岁的人群都能投（爸妈年纪大也有机会）；
一生中意尊享版是0到65岁，稍微严格一点。
缴费方式：
光明至尊2024赢在灵活！
支持趸交/3/5/10/15/20年交，想拉长缴费期、降低每年压力，选20年交更轻松；
一生中意尊享版指定趸交/3/5/10年交，适合预算集中的家庭。
起投金额：都要1万元起，普通人也能上车。
2、核心保障：分红、减保咋操作？
分红险的“灵魂”是分红和灵活取用，这两款差异不小：分红方式：
一生中意尊享版是保额分红，分红直接加到保额里，长期进行复利滚存；
光明至尊2024是现金价值领取、累积生息、交清增额，选择更灵活。
想用钱就领现金价值，不急用就放着生息，或者把分红用来“加保额”。
两款产品都支持减保、保单贷款：
急需用钱时，可部分退保取现金价值，或者是进行保单贷款，最高可贷现金价值的80%，最长不超过6个月。
3、特色服务：谁更“贴心”？
买保险，不少人也很关注保司提供的服务。
中意人寿：
有VIP服务、意管家、悦养老居家康养、信托，适合想给家庭做财富传承（信托）、老人需要康养服务的人群。
光大永明人寿：
主打对接养老社区，买够保费能住进光大的养老社区，适合看重“养老兜底”的朋友。
二、收益对比：谁的“钱袋子”更鼓？
分红险的收益由保证利益和分红利益组成。
奶爸拿30岁女性，年交10万，趸交举例，看看两款产品的收益情况：
1、保证利益：确定能拿的钱
保证利益是“兜底”的，不管分红咋样，这部分稳稳到手：
一生中意尊享版第6年保证利益就到了102127元，封闭期是4年，短期回本快；
而光明至尊2024版的封闭期则是7年，长了一年。
保单前60年，一生中意尊享版的保证利益更高，
第10年达到110421元，光明至尊2024则是109537元。
保单第30年，光明至尊2024的保证利益是162467元，一生中意尊享版163754元；
保单第65年，光明至尊2024实现反超，达到324877元，一生中意尊享版则是320164元。
不过整体两款，两款产品的保证收益差距不算大。
3、分红利益：浮动收益看实力
购买分红险产品，分红是“额外惊喜”，主要看保司的投资水平。
保单前5年：一生中意尊享版的分红更高，分红利益是105656元，光明至尊2024则是105067元，前者多拿589元。
保单第30年，光明至尊2024的分红利益达到270820元，一生中意尊享版则是246504元；
保单第40年，光明至尊2024的分红利益达到1180685元，一生中意尊享版则是905961元，前者的长期收益表现相对更突出。
三、保司实力：谁更“靠谱”？
买分红险，保司实力直接影响分红能不能兑现、理赔稳不稳，看这3个指标：
1、风险评级：谁更稳？
中意人寿：
2024年多个季度风险评级AAA（行业最高级），2025年一季度偿付能力充足率210.02%，是妥妥的“学霸”选手！
光大永明人寿：
2025年一季度风险评级BB，偿付能力充足率248.25%，且近三年投资收益率5.32%，跑赢不少同行。
2、分红实现率：谁更高？
分红实现率越高，说明保司实际分红越接近预期：
中意人寿：
历年平均分红实现率112%（2019-2022年），2023、2024年监管限高后，依然有77%、83%，分红实现率高！
光大永明人寿：
历年平均89%（2018-2022年），但2025年平均分红实现率92.86%（5款产品超100%），进步明显，分红实现率也是越来越稳。
3、偿付能力：赔不赔得起？
两家保司综合偿付能力充足率都超200%（监管要求100%），理赔能力没问题。
中意人寿更稳（多次评AAA），光大永明人寿投资更激进（收益高但评级稍低）。
四、适合人群：谁该选哪款？
选一生中意尊享版（中意人寿）：
✅想短期快速回本（封闭期最快4年，比光明至尊2024快）；
✅看重保司风险评级高（AAA更稳，适合保守型家庭）；
✅需要意管家、信托服务（给老人康养、财富传承用）。
选光明至尊2024版（光大永明）：
✅给高龄老人投保（70岁还能买，一生中意尊享版只到65岁）；
✅追求长期分红增长（后期分红反超，适合给孩子存教育金、自己养老）；
✅想对接养老社区（光大养老资源丰富，提前锁定养老床位）。
四、奶爸总结
在保险预定利率下调、银行国债收益缩水的当下，分红险的“保底+浮动”模式，确实是稳妥理财的好选择！
想短期灵活、保司更稳，选一生中意尊享版；
想长期高分红、对接养老，选光明至尊2024版。
奶爸也提醒大家：
分红险适合长期持有（至少10年以上），才能让分红复利滚起来。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
