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奶爸保
不知你是否留意到，最近去银行存钱，利率又降了。
曾经，把钱存入银行，就能坐等收息，如今，利息却在持续缩水。
这背后，是整个市场利率下调的大趋势。
传统的固定收益类理财产品收益大不如前，
大家的“钱袋子”面临着新的挑战。
在这样的背景下，分红险逐渐受到人们的关注。
分红险，兼具保障与投资功能，其收益由保证利率和非保证的红利两部分组成。
在低利率环境下，它独特的“保底+浮动”收益模式，为投资者提供了更多可能性。
今天，奶爸就来深入剖析市场上第一梯队的五款分红险产品，
从投保规则、保障内容、收益表现到承保公司实力，全方位对比，
助你找到最适合自己的那一款，实现财富增值。
一、五款分红险基础信息盘点
1、一生中意尊享版（分红型）
缴费期有趸交、3/5/10年交几种常规选择。
投保年龄跨度较大，从出生满7天到75周岁，能给消费者提供较为宽泛的选择空间。
保单权益、特色保障方面：
支持减保、第二投保人，针对高客资用户提供VIP服务、信托，
老年用户还可以享受悦养老居家康养服务，服务比较丰富和贴心。
2、福满佳2.0（分红型）
缴费期选择丰富，支持3/5/6/8年交。
投保年龄覆盖范围较广，出生满30天到70周岁的人群均可投保。
保障方面，除了基础的身故保障外，还提供意外身故责任，
被保险人在75岁前若因重大自然灾害意外身故，可获得额外赔付，
虽该情况发生概率较低，但为保障增加了补充。
保险金额增长采用保额分红形式，红利可通过交清增额方式增加保额，实现财富稳健增值。
保单权益、特色保障：支持VIP服务和信托，有机会对接养老社区。
3、悦享盈佳2.0（分红型）
缴费期设置为趸交、3年交、5年交、6年交、10年交，能满足多样化缴费需求。
年保费5000元起且1000元递增，大大降低了投保门槛，受众更广泛。
保单权益、特色保障：
总保费达到30万可对接养老社区，目前合作的康养机构有51家，
覆盖21个城市，涵盖多种养老机构类型，能满足不同老年客群需求。
4、传世瑞盈B款（分红型）
缴费期包括趸交、3/5/7/10年交。
投保年龄限制在出生满30天至63岁，年龄上限稍低。
保单权益、特色保障：支持比较多元化的增值服务。
5、泰赢家（分红型）
缴费期间有趸交、3/5/6/10交可选，
投保年龄范围为出生满7天至70周岁。
保单权益、特色保障：
设有第二投保人条款，能有效避免投保人意外身故后保单沦为遗产引发的纠纷，保障保单权益顺利交接。
支持可转换年金，以适应不同人生阶段的财富规划需求。
二、五款分红险收益解析
以30岁女性，年交10万，5年交为例，看看几款分红险产品的收益情况：
先看保证利益下的回本速度，
一生中意尊享版在保单第9年现金价值达到50.5万，
超过已交保费，实现了回本。
泰赢家、福满佳2.0在保单第7年实现了回本；
悦享盈佳2.0在保单第8年实现了回本；
传世瑞盈B款在保单第11年实现了回本；
回本速度相对较快的是泰赢家、福满佳2.0这两款产品。
再来看看分红利益下的回本速度的情况，
大部分的产品回本的时间都是保单第7年，
相对较快的是悦享盈佳2.0和传世瑞盈B款，
这两款产品在保单第6年就实现了回本。
比较完回本速度之后，来看看产品具体的收益情况。
保单50年，被保人80岁时，
只看保证利益，
一生中意尊享版现金价值为113万，是已交保费的2.26倍；
泰赢家现金价值为119.6万，是已交保费的2.39倍；
悦享盈佳2.0现金价值为115.8万，是已交保费的2.31倍；
传世瑞盈B款现金价值为89万，是已交保费的1.78倍；
福满佳2.0现金价值为119.2万，是已交保费的2.38倍。
分红利益下，
一生中意尊享版现金价值为217万，是已交保费的4.34倍；
泰赢家现金价值为230万，是已交保费的4.6倍；
悦享盈佳2.0现金价值为189万，是已交保费的3.78倍；
传世瑞盈B款现金价值为250万，是已交保费的5倍；
福满佳2.0现金价值为229.6万，是已交保费的4.59倍。
对比保证利益和分红利益两项数据来看，
五款产品的收益表现基本相差不大，
保证利益下，泰赢家和福满佳2.0，表现相对优异；
分红利益下，传世瑞盈B款表现最好，能够达到已交保费的5倍。
不过奶爸需要提醒的是，分红收益存在波动性，
具体的收益需要结合保司的分红情况来定。
三、承保公司实力大起底
1、保司保费收入、投资收益率、风险评级介绍
中意人寿：
中意人寿是中国加入WTO后首家获准成立的中外合资保险公司。
外方股东意大利忠利集团，在欧洲保险集团中排名靠前，
拥有200多年悠久历史，管理资产规模庞大。
强大的股东背景赋予中意人寿深厚底蕴与全球视野，助力其在保险市场稳健前行。
2024年保费收入364亿元，近三年综合投资收益率：4.71%
2025年第一季度最新风险评级：
综合偿付能力充足率210.02%、核心偿付能力充足率166.92%，最新风险综合评级AAA。
中英人寿：
由实力雄厚的中粮集团与英国英杰华集团合资组建。
中粮集团作为国内大型综合性企业，在食品、农业等多领域占据重要地位；
英国英杰华集团拥有数百年保险经营历史，在国际保险市场声誉卓著。
双方强大的资源整合能力与丰富经验，为中英人寿稳健发展奠定坚实基础。
2024年保费收入210.3亿元，近三年综合投资收益率：5.46%
2025年第一季度最新风险评级：
综合偿付能力充足率294.15%、核心偿付能力充足率199.29%，最新风险综合评级AAA
中邮人寿：股东为大型央企中国邮政集团及相关企业，以及友邦保险。
中国邮政集团凭借广泛的网络覆盖与强大品牌影响力，为中邮人寿发展提供有力支撑；
友邦保险丰富的国际化保险运营经验，进一步提升中邮人寿专业能力。
2024年保费收入1349.4亿元，近三年综合投资收益率2.57%；
2025年第一季度最新风险评级：
综合偿付能力充足率158.92%、核心偿付能力充足率93.94%，最新风险综合评级BB
恒安标准人寿：
由世界500强企业英国标准人寿安本集团与天津泰达投资控股有限公司合资组建。
英国标准人寿安本集团在全球金融领域具备深厚专业积淀，
泰达控股在国内拥有广泛业务布局，二者合作赋予恒安标准人寿独特竞争优势。
2024年保费收入102亿元，近三年综合投资收益率3.44%
2025年第一季度最新风险评级：
综合偿付能力充足率262.54%、核心偿付能力充足率211.36%，最新风险综合评级AAA
陆家嘴国泰人寿：作为首家海峡两岸合资寿险公司，
由上海陆家嘴金融发展有限公司与台湾国泰人寿保险股份有限公司合资设立。
双方依托陆家嘴金融资源优势与国泰人寿丰富保险经验，推动公司在市场中不断创新发展。
2024年保费收入70亿，近三年综合投资收益率5.73%
2025年第一季度最新风险评级：
综合偿付能力充足率175.58%、核心偿付能力充足率136.67%，最新风险综合评级AA
2024年，保费收入达到364亿元，近三年的投资收益率4.74%，
对比五家保司，可以看到：
2024年保费收入规模最大的是中邮人寿，达到千亿。
其他保司的规模在百亿左右，
陆家嘴国泰人寿的规模相对较小，只有70亿。
近三年投资收益率方面，
中英人寿和陆家嘴国泰人寿的投资收益率相对较高，达到5.0%以上，
中邮人寿相对较低，只有2.57%。
风险评级和偿付能力方面，
五家保司都到了银保监会的监管要求，
其中，中意人寿、中英人寿和恒安标准人寿拿到了最高评级AAA级，
要知道，拿到AAA评级不容易，
根据数据统计，2025年第一季度，只有9家寿险公司拿到AAA级。
中邮人寿的风险评级只有BB级，
但也算是不错的成绩了。
2、分红实现率
买分红险，分红实现率是绕不开的指标，它反映了保险公司兑现分红承诺情况，
能判断分红型产品的收益是否靠谱，避免被“画大饼”式的预期收益误导。
分红实现率一般是以100%为基准，
如果在100%及以上，说明实际分红≥预期分红，
保司兑现了甚至超预期完成了分红收益承诺。
如果在100%以下，说明实际分红＜预期分红，
保司没有实现兑现承诺，这个时候大家就要留意了。
中意人寿：
公布53款产品，2025年平均分红实现率未披露，
2019-2022年历年平均分红实现率为112%，
2023年监管限高分红实现率77%，2024年为83%。
中英人寿：
公布54款产品，2025年平均分红实现率103%，
2018-2022年历年平均分红实现率105%，
2023年监管限高分红实现率78%，2024年为77%
恒安标准人寿：
公布74款产品，2025年年度红利实现率平均值95%、终了红利实现率平均值114%，
2017-2022年历年平均分红实现率130%，
2023年监管限高分红实现率138%，2024年为97%
陆家嘴国泰人寿：
公布43款产品，2025年平均分红实现率未披露，
2019-2022年历年平均分红实现率134%，
2023年和2024年监管限高分红实现率均为73%。
中邮人寿：
公布20款产品，2025年平均分红实现率未披露，
2019-2022年历年平均分红实现率93%，
2023年监管限高分红实现率139%，2024年为47%
抛开2023年和2024年限高的影响，
在过去历年里，五家保险公司的分红实现率表现都不错，
表现较好的是恒安标准人寿和陆家嘴国泰人寿，达到了130%，
中邮人寿相对一般，只有93%；
如果只看2023年和2024年，在限高的影响下，这五家保司基本超过了行业平均50%分红实现率，整体分红实现率是不错的。
四、五款分红险产品怎么选？
1、追求快速回本，看重短期资金灵活性：福满佳2.0
福满佳2.0在五款产品中封闭期最短（6年），意味着资金锁定时间更短，
适合希望在短期内拥有可支配现金价值的人群。
辅助加分：保证利益表现优异，且支持对接养老社区，兼顾短期灵活与长期规划。
2、看中长期分红潜力，能接受稍长封闭期：传世瑞盈B款
传世瑞盈B款核心优势在于分红利益表现突出，
80岁时分红现金价值为已交保费的5倍，是五款中最高的，长期增值潜力强。
3、在意保司实力：一生中意尊享版、中英人寿福满佳2.0和恒安标准传世瑞盈B款
这三家公司风险综合评级均为最高的AAA级（全行业仅9家寿险公司获此评级），
综合偿付能力充足率均超200%，运营稳健性更优。
4、有养老社区对接需求，想提前规划养老生活：悦享盈佳2.0或福满佳2.0
悦享盈佳2.0：总保费30万即可对接养老社区，合作机构达51家、覆盖21个城市，
养老资源丰富，且起投金额低（5000元起），普通人也能逐步达标。
福满佳2.0：有机会对接养老社区，
且意外身故保障更全面（75岁前重大自然灾害意外身故可额外赔付），
适合注重养老+保障双重需求的人群。
5、年龄较大（65岁以上）或想低门槛投保：泰赢家或悦享盈佳2.0
泰赢家：投保年龄上限70岁，是五款中最高的；
支持“第二投保人”条款，可避免保单遗产纠纷，适合有财富传承需求的家庭。
悦享盈佳2.0：年保费5000元起（1000元递增），起投门槛最低，
适合预算有限但想尝试分红险的人群。
6、想兼顾“高起投+信托服务”，适合高净值人群：一生中意尊享版
核心优势：针对高客资用户提供VIP服务和信托功能，3年交起投金额7万元，
适合有大额资金规划、需要财富隔离或传承的高净值人群；
且基础保障扎实，增额终身寿险的稳定性强。
五、奶爸总结
以上五款分红险产品不仅承保公司实力雄厚，能为保单权益提供坚实后盾，
收益表现也稳居市场第一梯队，是对抗利率波动、实现财富稳健增值的好选择。
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