保险预定利率或降，光大永明光明至尊2024增额寿成利率下行期理财硬通货！

7月21日，央行公布新一期贷款市场报价利率（LPR）：

 

1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR继续维持3.5%不变。

 

虽然本次LPR未下调，但市场对长期利率下行的预期愈发强烈——尤其是保险行业的预定利率，极可能在不久后迎来下调。

 

这意味着，现在配置储蓄险，相当于“锁定”当前的高收益；

 

错过这波窗口期，未来想入手高收益储蓄险将难上加难。

 

今天奶爸也将通过光大永明光明至尊2024增额寿，看看它能否在利率下行期，成为普通人的“理财靠山”。

 

 一、LPR下调预期强烈，储蓄险成“抗跌利器”

 

先给大家简单科普：

 

LPR（贷款市场报价利率）是银行贷款的基准利率，其变动会影响整个金融市场的利率走向。

 

近几年，全球央行普遍降息，国内LPR也从高位逐步下行。

 

尽管本次5年期以上LPR仍维持3.5%，但长期利率下行已是大趋势。

 

对保险产品而言，预定利率是核心指标——

 

它是保险公司设计产品时承诺给客户的长期投资回报率。

 

目前，固收型储蓄险的预定利率可达2.5%；

 

但随着LPR下行，与LPR紧密挂钩的人身险可能会下调预定利率。

 

业界认为，待预定利率下调后，人身险产品预定利率上限都将低于2.5%，

 

这也将开启国内人身险预定利率“新低”时代。

 

这也意味着，现在买入预定利率2.5%的产品，未来几十年的收益将被“锁定”；

 

而之后投保的产品，保单收益只会比现在低。

 

举个例子：

 

假设你现在买入一款预定利率2.5%的储蓄险，30年后现金价值约209万，IRR最高无限接近2.5%

 

但如果预定利率下调至2.0%，同样的投入，30年后现金价值仅约181万，直接少拿28万。 

 

 

这就是“现在买”和“以后买”的差距。

 

因此，在利率下行期，配置储蓄险宜早不宜迟，是难得的“窗口期选择”。

 

 二、光大永明光明至尊2024增额寿好不好？

 

投资理财时，普通人最关心的无非是三点：

 

收益稳不稳？能不能灵活用钱？保障够不够？

 

光明至尊2024增额寿是光大永明推出的分红型保险，主打“安全、灵活、长期增值”。

 

下面我们从以上几个维度进行详细分析。

 

1. 收益稳定：长期IRR接近2.5%

 

增额终身寿险的核心优势是现金价值的复利增长，且收益明确写入合同，不受市场波动影响。

 

以30岁男性为例，选择“每年交10万、交5年”（总保费50万）： 

 

 

若分红实现率为100%，

 

第7年：现金价值达52万，超过已交保费，实现“回本”——若前7年急用钱退保，不会亏本。

 

第20年：现金价值约80万，是已交保费的1.3倍，IRR约2.6%

 

第30年：现金价值达110万，IRR接近2.88%，这个收益在当前市场极具竞争力。

 

要知道，银行大额存单利率普遍在1.3%-2%之间，且利率是单利；

 

而增额终身寿险是复利增值，长期下来收益差距相当显著。

 

2. 投保灵活：缴费方式适配多类人群

 

光明至尊2024版的投保规则相当友好：

 

0-70岁均可投保，上至老人、下至新生儿都能配置。

 

缴费方式选择也很多，支持趸交、3年交、5年交、10年交。

 

比如：刚工作的年轻人预算有限，可选10年交（每年存1万，压力小）；

 

中年人资金充裕，可选3年交（快速完成储蓄）。

 

3. 保障实用：身故全残有“兜底”

 

虽是储蓄险，光明至尊2024版也提供基础的身故/全残保障：

 

18岁前：

 

赔付“现金价值”和“已交保费”的较大者。

 

比如给孩子投保，交了5万保费，现金价值3万，就赔5万已交保费，不让家长“亏本”。

 

18岁后，缴费期内：

 

赔付“已交保费×对应比例”（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁及以上120%）或“现金价值”的较大者。

 

18岁后，缴费期满后：

 

赔付“已交保费×对应比例”“现金价值”“年度有效保额”的较大者（年度有效保额每年按2.5%复利增长，时间越长保额越高）。

 

4. 灵活用钱和多重权益

 

这款产品还设计了两项实用的功能，让你在急用钱时“进退自如”：

 

减保：

 

合同生效满5年后，可申请减保取现。

 

比如孩子上大学需要10万，就可取出部分现金价值，剩余资金继续复利增值。

 

保单贷款：

 

最高可贷现金价值的80%，贷款利率较低，且不影响现金价值增长。

 

比如突然需要20万应急，可用保单贷款解决燃眉之急。

 

此外，

 

总保费达到30万，还可享旅居养老权益，70万享长居权益，100万两者皆可享受；

 

还支持设置第二投保人，能灵活规划财富传承，让保障和养老、传承需求都能满足。

 

三、奶爸总结

 

在利率下行的大环境下，增额终身寿险已成为普通人对抗利率风险的“利器”。

 

光大永明光明至尊2024增额寿，以“预定利率2.5%、现金价值增长快、投保灵活、支持减保/保单贷款”等优势，

 

无论是强制储蓄、规划养老，还是传承财富，都能发挥关键作用。

 

尤其在保险预定利率可能下调的当下，现在入手，相当于“锁定”当前高收益。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~