保障优先+稳健增值+节税优惠，和睦相随终身护理保险值得买吗？

如果你既想给人生添一份长期护理的兜底保障，又想让闲钱有个稳当的增值去处，

 

还能顺便薅点个税优惠的羊毛，那中信保诚人寿推出的和睦相随终身护理保险，

 

或许是个值得停下来细品的选项，

 

毕竟这是一款把保障功能、稳健收益、政策节税揉在一起的产品，

 

咱们拆成三块慢慢聊清楚它的实际价值。

 

一、保障：跟着人生阶段走的风险适配逻辑

 

作为一款终身护理险，它的保障设计最核心的特点是适配不同年龄段的需求，而非用一套规则覆盖所有人的一生。

 

先看基础投保规则：

 

投保年龄跨度从出生满30天的婴儿到70周岁的老人，保障期限为终身——这意味着一旦投保，后续无论哪个阶段遇到护理或身故风险，都能获得对应兜底。

 

交费方式足够灵活：既支持一次性趸交，也可选择3年、5年、9年、10年等分期交费，甚至能选交至55周岁交至60周岁的长期方案，适配不同预算与资金节奏；年交保费最低仅1000元，且为100元的整数倍，预算有限也能入门。

 

核心保障是护理保险金，触发条件分两类：

 

一是确诊合同约定的10种高发特疾，二是遭遇意外伤害后180天内导致1-3级伤残。

 

赔付金额的计算直接与被保人年龄段绑定，体现了对不同人生阶段风险的适配：

 

18周岁以下出险：赔付已交保费与现金价值的最大值。

 

此阶段孩子无独立经济能力，赔付以投入成本为基准，覆盖前期保费支出。

 

18-61周岁出险：赔付已交保费×1.6与现金价值的最大值。

 

这一年龄段是家庭责任期，收入为家庭核心支撑，1.6倍保费的赔付比例，本质是给家庭财务加了更高的托底。

 

61周岁及以后出险：赔付已交保费×1.2现金价值×1.2基本保额三者的最大值。60岁后是护理需求高发期，加入基本保额的考量，能更好匹配实际护理成本。

 

此外，它还附带疾病身故保险金，赔付已交保费与现金价值的最大值，

 

为身故风险做基础兜底；同时支持减保功能，

 

保单有效期内可随时取出部分现金价值，仅需保证减保后保费不低于1000元，兼顾了资金灵活性与保单持续性。

 

从保障设计能看出，它并非一刀切的标准化赔付，

 

而是跟着人生阶段的风险权重调整规则，把家庭责任期的财务托底、老年期的护理成本都覆盖到位，算是把护理险的核心功能做透了。

 

二、收益：长期持有的稳健增值曲线

 

很多人买护理险也会关心收益，毕竟多年保费的现金价值增值是实际利益。

 

奶爸以30岁女性，年交5万、交5年、税率10%为例：

 

该配置总保费25万，是中端预算的常见选择。

 

前5年为交费期，总利益（保单当前可兑现的实际价值）逐年累积：

 

第1年总利益9064元，第2年23296元，第5年交费结束时达244723元，已接近总保费金额。

 

交费结束后，总利益进入稳步增长阶段：第10年270241元（为总保费的1.08倍），

 

第20年329744元（1.32倍），第30年401846元（1.61倍），

 

第40年486100元（1.94倍）——此时被保人70岁，临近护理需求高发期。

 

不过收益并非持续上涨：

 

第50年（被保人80岁）后增长放缓，第60年（90岁）达636017元的相对高点，

 

之后缓慢回落，如第76年（106岁）总利益为593828元。

 

对应的IRR（内部收益率）更能体现收益逻辑：第7年才出现IRR（0.37%），

 

之后逐年上升，第40年达1.77%的峰值，随后逐步下降，第76年IRR为1.18%。

 

这个曲线很护理险，它不是短期高收益理财，而是保障优先+稳健增值的组合：前期IRR低是因为预留了保障成本；持有时间拉长后，现金价值增值效应显现，40年左右的收益峰值对应被保人进入老年阶段；后期IRR回落，则是为护理赔付预留风险资金。

 

简言之，它的收益逻辑是长期安全优先，适度增值托底，

 

适合能长期持有、看重资金安全性与保障结合的人群，

 

毕竟它本质是保险，而非高收益理财。

 

三、节税：政策加持的实际成本优化

这款产品还有个容易被忽略的福利：节税优惠。

 

 

 

它属于个人税收递延型商业保险，核心是利用政策红利降低投保成本。

 

具体规则是：每月有200元保费可在个税税前扣除（即这200元无需交个税），

 

每年减免金额与收入对应的个税税率挂钩：

 

月收入<5000元（无个税）：减免0元；

 

5000-8000元（税率3%）：年减免72元；

 

8000-17000元（税率10%）：年减免240元（对应前文案例的税优金额）；

 

收入越高减免越多，如月收入>85000元（税率45%）：年减免1080元。

 

这个优惠的实际价值是直接降低投保成本：前文案例中的30岁女性，5年共减免1200元，

 

相当于总保费少了0.48%；

 

若为税率25%的中高收入人群，5年可减免3000元，相当于保费打了轻微折扣。

 

操作也很简单：

 

要么通过单位统一申报，

 

要么在个人所得税APP的专项附加扣除模块填写保单信息即可，

 

是躺着就能省的政策福利。

 

四、奶爸总结

整体来看，和睦相随终身护理保险是一款功能组合型产品：保

 

障适配不同人生阶段需求，收益是长期稳健的安全牌，再加个税优福利，

 

适合既想要护理兜底、又想让闲钱稳一点的人群。

 

想了解这款产品，可以私信奶爸~

 

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