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奶爸保
有个好消息——个人养老金账户的钱能提前支取啦！
要是再搭配上税优健康险，退休金能“加码”不说，每年还能稳稳省几千元税，这福利大家可别错过！
今天奶爸就来和大家聊聊这事儿，再推荐几款值得入的产品～
一、双税优是啥？
先说说个人养老金的新变化吧，这可是大家最关心的点。
以前想要领取个人养老金，只有退休、完全丧失劳动能力、出国定居才能取。
但是2025年9月1日开始，国家新增了3种提前领取的情形，灵活多了：
情形1：
过去12个月里，/配偶/未成年孩子，医保报销后自付的医药费，累计超过你所在省去年的居民人均可支配收入。
比如省去年人均可支配收入是4万，自付超4万就能取。
情形2：
过去2年内，领失业金累计满12个月。
比如刚领完失业金的朋友，符合情况也能取。
情形3：
正在领城乡最低生活保障金。
比如低保家庭现在也能灵活取用个人养老金应急。
尤其是对患重特大疾病的家庭来说，以前急着用钱治病却取不出养老钱，现在终于能提前动用这笔储备，不用再为钱犯难。
不过除了提前支取，更划算的是“双税优”组合——
也就是个人养老金加上税优健康险搭配着用，能省不少税，还能给养老加层保障。
我们先来了解两个“主角”。
1. 个人养老金：存一笔钱，养老+抵税
每年最多能存1.2万到个人养老金账户，这部分钱能从当年应纳税所得额里扣除（相当于“抵税”）。
举个例子：
你年收入10万，本来要按10%税率交税，
但如果存了1.2万到个人养老金，就按（10万 - 1.2万）= 8.8万来算税，每年能省不少钱。
2. 税优健康险：保障+储蓄+抵税
它是“保障、储蓄、抵税三不误”。
首先它提供护理保障，
比如因为特定疾病（脑中风、帕金森）或者意外导致伤残，需要别人照顾，就能拿到护理金；
此外，疾病导致身故也能领一笔保险金，给家人留份安心。
然后是储蓄功能，
你交的保费会慢慢积累“现金价值”，就像给一个专属账户存钱，时间越长，现金价值涨得越多。
最后是抵税，每年最多2400元的保费能从应纳税所得额里扣，相当于又省了一笔钱。
3、两者叠加，节税效果多猛？
奶爸拿不同税率的情况给大家举例。
如果你的税率是20%，
个人养老金每年存1.2万，能抵税1.2万×20%=2400元；
税优健康险每年交2400元，能再省2400×20%=480元，
两者加起来一年能省2880元，10年就是2.88万元，
而且这期间账户还在攒养老本金，相当于“省的钱+攒的钱”一起为养老发力。
要是你的税率更高，比如45%，
个人养老金每年能抵税1.2万×45%=5400元，
税优健康险能省2400×45%=1080元，
一年总共省6480元，相当于每个月多拿540元，10年就是6.48万元，
这省下来的钱，足够退休后多出去旅游几趟，或者补贴日常开支了。
有朋友会问：“这俩我该选哪个？能不能都选？”
其实不用纠结，关键看你的需求。
个人养老金投保门槛为参加我国城镇职工或城乡居民基本养老保险的劳动者，无健康要求，年缴纳上限1.2万元。
它是“税延”产品，缴费时可在应税收入中扣除抵税，退休领取时单独按3%缴纳个税。
税优健康险投保门槛为纳税人，年保费上限2400元，
缴费时可税前抵扣，后续领取保险金、退保取现金价值或申请理赔，均无需补税，税优兑现更直接。
如果你更看重“长期强制储蓄+纯养老”，能接受退休前不动这笔钱，个人养老金更适合你，
每年1.2万的额度，抵税力度大，退休后能稳定领钱。
如果你想要“保障+储蓄+灵活取用”，或想给家人投保，税优健康险更合适。
它每年最多交2400元，既有护理和身故保障，现金价值还能涨，急用钱时能减保或者保单贷款，保单灵活性很不错。
比如家里有老人，想给老人添份护理保障，同时还能抵税，税优健康险就很合适，因为不少产品年龄限制宽松，70岁也能买。
当然，这俩并不冲突！
要是你预算够，比如每年能拿出1.44万（1.2万+2400元），那就都买。
既能叠加抵税，省更多钱，又能一边攒养老本金，一边有健康/护理保障，相当于给未来的自己上了“双保险”，怎么算都划算。
二、这4款双税优产品，闭眼入不踩坑！
搞懂了政策和搭配逻辑，选对产品才能真正享受到福利，不然很容易踩坑。
奶爸结合大家的不同需求，挑了4款靠谱的产品，适合不同需求的朋友～
1、中荷岁岁享3.0税优护理险
堪称税优健康险里的“全能选手”。
投保年龄很宽松，出生满30天到70岁都能投，而且保终身，不用担心保障到期的问题。
保障方面很实用，
除了疾病身故保障，要是因为10种特定疾病或意外导致1-3级伤残需要护理，还能赔护理金，
家里有老人的话，这笔护理金能帮着减轻照顾压力。
收益也很能打，现金价值增长稳定。
比如35岁女性年交2400元，交10年，个人所得税税率是20%，
每年能退税480元，10年共退税4800元，算下来实际只花了19200元。
到了第10年，要是急用钱，能一次性取回24554元，比实际花的钱还多；
要是不急用，现金价值也会继续涨，终身单利在3.5%左右，
相当于一边给健康上保障，一边还能稳定存钱，一举两得。
支持减保和保单贷款，急用钱的时候不用慌；
还能指定受益人，以后这笔钱能传承给家人，很贴心。
适合想给老人、孩子配护理保障，同时想存点钱的朋友，
或者自己想要“保障+储蓄”双功能的朋友。
2、国民养老国民慧选2号（节税版）
这是个人养老金里的“养老专享”产品。
投保门槛很低，1000元就能起投，刚工作的年轻人也能负担。
缴费方式也灵活，
可以选择交到退休前，比如你计划60岁退休，就能从现在交到59岁，压力分散开。
保障期限有多种选择，
能选保至85岁、领取后第15年或终身，不管你想领十几年还是领一辈子都能满足。
领取年龄也贴合我国退休节奏，
男性可以选60-63岁，女性选55-58岁，到点就能按月、按年或者一次性领钱，不用自己算来算去。
以30岁男，保终身，年交1.2万元，交10年，60岁开始领取为例，
每年能领9316.92元，相当于每个月776元，且终身提供现金流。
适合想纯为退休后准备养老金，追求“稳定领钱、不用操心投资”的朋友。
3、国民养老国民金选A01款两全险
它是两全保险，简单说就是“有事保事，没事领钱”。
出生满28天到75岁都能买，年龄限制很宽松。
保障期限选择特别多，
能选保10年、15年、20年，也能选保至60岁、65岁、85岁，
不管你想短期存10年，还是存到退休年龄，都能找到合适的期限。
合同到期时还能一次性领取100%基本保额的满期金，刚好能补充退休收入。
比如30岁男性，选保30年，每年交1.2万，交10年，
60岁时刚好退休，能一次性领取188728.2元。
这笔钱不管是用来还房贷尾款，还是作为退休后的“旅游基金”，
或者留着应对突发的医疗开支，都很方便。
适合想短期储蓄，同时为养老做准备，想要“满期领一笔钱”的朋友。
4、阳光人寿鑫满益两全险（个养版）
是个人养老金产品，优势在于“灵活规划”。
投保年龄是18-59岁，保障期限可选10/15/20年，或保至55/60/65/70/80岁。
缴费期限选择多样，
能分3/5/10年交，也能选择交到55岁/60岁，适合不同收入情况的人。
比如50岁开始规划养老，想60岁退休领钱，可选交到60岁，分10年交，每年压力也不大。
满期时能一次性领取100%基本保额，
比如保20年，到期就能拿到一笔可观的钱能随便花。
还有身故保障，万一不幸身故，家人也能拿到赔偿，很贴心。
适合想根据自己的年龄和需求，灵活规划养老期限的朋友。
三、奶爸总结
个人养老金此次 “弹性升级”，也凸显国家养老制度设计愈发人性化。
不过养老规划终究要靠自己主动发力。
税优健康险能兼顾健康保障、储蓄与抵税，个人养老金可强制积攒养老资金且同样能抵税，
二者叠加后，无论是年收入几万的普通工薪族，还是收入更高的人群，每年都能省下几百到几千元，堪称国家发放的 “养老福利红包”。
奶爸也建议大家现在可以着手规划，每年多省一点、多存一点，未来的退休生活就能更安稳踏实。
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