中荷岁岁享3.0护理险优缺点有哪些？值得买吗？

现在大家越来越看重未来的养老和护理问题，毕竟谁都想老了能有份踏实的保障。

 

但护理险产品五花八门，选起来总怕踩坑。

 

今天，奶爸就跟大家好好聊聊中荷岁岁享3.0税优护理险，

 

一、中荷岁岁享3.0税优护理险缺点多吗？

 

缺点一：疾病与伤残保障范围狭窄

  

特定疾病仅覆盖10种特定疾病（如严重脑中风、瘫痪等），种类较少。

 

意外伤残只覆盖第1至第3级残疾，

 

而《人身保险伤残评定及代码》里面总共对伤残残疾有10级的划分，

 

没有覆盖4-10级伤残，保障范围相对偏窄。

 

缺点二：护理与身故责任互斥

 

 

 

给付其中一项责任后，另一项责任终止。

 

意味着被保险人若先确诊护理状态获赔后，身故时家属无法再申领身故金。

 

缺点三：意外身故保障完全缺失

 

产品仅覆盖疾病身故责任，若被保险人因意外（如交通事故、坠落等）

 

未达到护理状态直接身故，保险公司仅退还现金价值。

 

缺点四：税优额度有限，适用人群狭窄

 

 

 

虽可抵扣个税，但每年最高仅2400元额度，

 

年收入10万元以下者实际节税不足百元，税优吸引力微弱。

 

对于高收入群体，远超2400元的保费部分无法享受优惠，性价比骤降。

 

二、再看它的闪光点：3个让人动心的优势

 

优点一：险企背景稳健，长期保障安全性高

 

中荷人寿由北京银行（持股50%）与法国安盛集团（持股50%）合资设立，

 

其中安盛集团是全球领先的健康与养老险服务商，在长期护理险领域积累了经验。

——包括标准化理赔流程、居家护理指导服务、合作护理机构资源对接等。

 

对比纯内资小型险企，其在“护理服务落地能力”“长期资金兑付稳定性”上更具优势，

 

适合看重“保障安全性”的用户。

 

优点二：投保门槛宽松

 

缴费期限灵活（3/5/10/20年交），年缴保费最低2400元即可投保。

 

对有慢性病但担心失能、预算有限却想提前规划护理的投保人而言，

 

投保门槛显著低于多数需严格体检的护理险竞品。

 

优点三：回本速度快，兼顾疾病和护理保障

 

 

 

以30岁女性，年交10万，交10年为例，

 

投保第10年，现金价值达到102.34万元，超过累计已交保费（100万元），

 

实现“缴费期结束即回本”。

 

对比同类长期护理险“需持有10年以上才回本”的情况，回本速度算快的。

 

且随着持有时间延长，收益呈现稳定增长态势：

 

60岁时现金价值151.71万元（累计保费的1.52倍）；

 

70岁时现金价值245万元（累计保费的2.45倍）；

 

80岁时现金价值218.28万元（累计保费的2.18倍）。

 

这与护理险、养老险“资金需安全且持续增长以覆盖未来支出”的需求匹配，

 

既避免了高风险投资波动，又能通过时间复利实现资金增值，为老年可能出现的护理或养老提供充足的资金储备。

 

还兼顾“疾病身故给付”和“护理给付”金额，与现金价值同步增长：

 

第10年，疾病身故可赔付102.34万元（与现金价值一致），护理可赔付160万元；

 

70岁时，疾病身故可赔付245万元，护理可赔付294万元。

 

这意味着，用户在获得“长期护理保障（应对失能风险）”的同时，

 

资金也能通过现金价值实现稳健增值；

 

若未触发护理/身故责任，现金价值也可作为“养老补充金”灵活使用，

 

真正做到“一份投入，双重用途”，充分发挥保险“保障+储蓄”的复合功能。

 

三、奶爸总结

 

中荷岁岁享3.0税优护理险可享个税优惠，提供长期护理保障，资金稳健复利增值，投保灵活，是养老护理与节税兼顾的优选。

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