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奶爸保
中荷人寿的岁岁享2.0，因为能同时满足保障、护理和节税需求，一直挺受关注。
而随着行业预定利率下调，中荷人寿也顺势推出了升级款——岁岁享3.0护理险。
这款新产品保障到底怎么样？和2.0比有哪些不一样？今天就来好好聊聊。
一、岁岁享3.0护理险和2.0比有啥变化？
其实在投保规则和核心保障上，岁岁享3.0护理险和2.0差别不大，延续了旧品灵活适配的特点。
先看投保规则。
岁岁享3.0护理险能保出生满30天到70岁的人，
不管是给刚出生的宝宝规划长期储蓄，还是给家里老人补充护理保障，基本都能覆盖。
缴费和保障期限也很灵活：
短期可以选3年、5年交，适合手里有闲钱想快速锁定收益的人；
长期能选10年、20年交，或者“交至55岁（女性）/60岁（男性）”，更适合工薪族分期攒钱。
起投门槛也不高，
每年最少交2400元，每月最低200元，就算是刚上班的年轻人，也能轻松开始这份保障和储蓄计划。
再看保障内容，
岁岁享3.0护理险的核心优势在于“护理保障+储蓄增值+税优政策”的三维体系，既能兜底风险，又能让资产保值增值，还能合理节税。
先说护理和身故保障。
作为护理险，它主要保“失能护理”和“身故”两种极端情况。
被保人因为意外，或者等待期后确诊了10种特定疾病，又或者因意外导致残疾，就能申请护理保险金。
具体赔多少，会按年龄段分：18岁前，赔已交保费和现金价值里的多的那个；
18-60岁，赔已交保费的160%和现金价值里的较大值；
61岁及以后，赔已交保费的120%、现金价值的120%、基本保额的较大值。
赔完之后合同就结束了，而且护理保险金和疾病身故保险金只能赔一个，不会重复给。
至于疾病身故保险金，
等待期后身故，会赔已交保费和现金价值里多的那个；
如果在等待期内身故，会返还已交保费，至少能保证保费安全，给家庭留个基础保障。
储蓄增值也是一大亮点。
和传统护理险不同，岁岁享3.0护理险加入了储蓄功能，保单现金价值会随着持有时间慢慢涨，实现“保障+理财”两不误。
如果需要用钱，还能通过“减保”或“退保”取出来：
减保没有次数限制，能部分领取现金价值，剩下保额只要不低于产品最低要求就行，适合临时需要用钱的情况（比如看病、旅行）；
犹豫期后退保能拿回当前的现金价值，长期持有后退保损失也比较小，既能长期锁定收益，又能应急取钱。
还有税优政策，能合理帮大家省点税。
作为税优型保险，它能享受个人所得税抵扣，
每年最多能抵扣2400元应纳税所得额，具体省多少要看个人税率：
税率10%的话，每年能省240元，10年就是2400元；
税率20%的话，每年省480元，10年4800元；
要是高收入人群税率45%，每年能省1080元，10年就是10800元，相当于“国家帮着补贴了部分保费”，挺划算的。
二、收益上，岁岁享3.0护理险和2.0有啥不一样？
收益方面，
岁岁享3.0护理险和2.0的差别就比较明显了，主要是受预定利率下调影响。
先看岁岁享3.0护理险的收益情况。
以30岁女性为例，每年交10万，交10年，看看收益情况：
不考虑退税的话，到保单第30年，现金价值大概有151.7万元，是已交保费的1.51倍，IRR约1.64%
之后从第30年到第60年，IRR稳定在1.7%左右，表现中规中矩。
再和岁岁享2.0对比。
以30岁男性、一次性交清、不退税为例，
岁岁享3.0护理险回本需要12年，而2.0只要10年，慢了2年。
IRR方面，
岁岁享3.03.0也比2.0低一些：
40岁到50岁之间，两款产品的IRR差值大概0.35%；55岁到100岁之间，平均差值在0.4%左右。
之所以有这个差距，核心原因是预定利率下调：岁岁享3.0护理险的预定利率是2.0%，而2.0是2.5%
不过旧品已经买不到了，预定利率下调是整个行业的趋势，选产品时重点看保障是否贴合自己的需求就好。
三、奶爸总结
岁岁享3.0护理险和2.0在保障和投保规则上差别不大，主要是收益因为预定利率下调有所降低。
但它依然能同时解决“失能、身故”等极端风险的经济兜底问题，通过现金价值增长实现资产稳健增值，还能借助税优政策减少投保成本。
对于想一站式解决保障和理财需求的人来说，岁岁享3.0护理险还是比较合适的。
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