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奶爸保
少儿重疾险是家庭风险保障体系的重要支柱，能为孩子的健康成长筑起一道坚实防线。
北京人寿“大黄蜂16号全能版”与复星保德信“大黄蜂16号旗舰版”作为同系列产品，
在保障设计上各有侧重。
本文将从基本信息、核心保障、特色服务等维度全面对比，为家长提供清晰的投保决策参考。
一、大黄蜂16号旗舰版和全能版区别是什么？怎么选？
1、基本信息对比
两款产品在投保年龄、最长缴费期、等待期等基础规则上高度一致，
核心差异集中在保障期限上：
投保年龄：均覆盖0-17周岁儿童，受众群体完全一致。
保障期限：
全能版：可选“保30年、保至85周岁/终身”，
为家长提供了更长期的保障选择，尤其适合希望为孩子锁定终身风险的家庭。
旗舰版：可选“保30年、保至70周岁/终身”，保障期限稍短于全能版的“终身选项”，
但“保至70周岁”的设计也能满足大部分家庭对孩子成年后一段时期的保障需求。
最长缴费期：均为35年，长缴费期可降低年缴保费压力，同时更易触发“保费豁免”（若附加投保人豁免）。
等待期：均为180天，符合少儿重疾险的行业常规设置。
2、核心保障责任差异
（一）重疾、中症、轻症保障
两款产品的重疾种类均为125种，赔付规则完全一致：赔付1次且赔付100%保额，重疾赔付后轻中症仍可继续赔付（0间隔期）。
这一设计对孩子后续轻中症风险的覆盖非常友好，避免了重疾赔付后保障“断层”。
中症、轻症保障也高度重合：
中症30种、轻症43种，均赔付6次且不分组（轻中症共用赔付次数）；
中症赔付60%保额、轻症赔付30%保额，在赔付比例和次数上完全一致，基础保障的扎实度相当。
（二）少儿特疾保障（核心差异点）
少儿特疾和罕疾保障是少儿重疾险的“灵魂”，两款产品在赔付规则上差异明显：
全能版（北京人寿）：
特疾额外赔120%保额，采用“一次性高比例赔付”模式，若孩子确诊特疾，能迅速获得高额理赔金用于治疗。
罕疾额外赔200%保额，同样是一次性赔付，对白血病、神经母细胞瘤等高发少儿罕疾的保障力度极强。
旗舰版（复星保德信）：
特疾：赔付1次，保单第1年赔60%保额，第2年及以后赔130%保额，采用“逐年递增”的赔付方式，后期赔付比例更高。
罕疾：赔付1次，保单第1年赔100%保额，第2年及以后赔210%保额，同样是后期赔付比例占优。
分析：全能版适合希望在确诊特疾/罕疾时立刻获得高保额的家庭，资金可快速用于治疗；旗舰版适合愿意承担前期较低赔付、换取后期更高比例的家庭，长期来看赔付上限更高。
3、特色保障与可选责任对比
（一）自带特色保障
两款产品的自带特色保障差异显著，体现了对不同风险场景的针对性覆盖：
全能版（北京人寿）：涵盖特定疾病移植保险金、恶性肿瘤拓展保险金、质子重离子关爱金（针对高端医疗手段）、少儿重度自闭症保险金、少儿严重抑郁关爱金等。
尤其关注儿童心理健康和高端医疗需求，适合对孩子心理问题（如自闭症、抑郁）或前沿医疗技术（如质子重离子治疗）有顾虑的家庭。
旗舰版（复星保德信）：包含先天性疾病保险金（5种）、严重肥胖手术关爱保险金、少儿特定传染病等。侧重先天性疾病和特定健康问题的保障，适合担心孩子先天性疾病或肥胖相关风险的家庭。
（二）可选保障（加费）
可选保障的差异进一步细化了风险覆盖维度：
全能版可选：疾病关爱金、重疾多次赔、癌症津贴、住院津贴、身故保障。
旗舰版可选：疾病关爱金、重疾多次赔、癌症津贴、疾病保费补偿金、特定手术关爱津贴、身故保障。
差异点：旗舰版多了“疾病保费补偿金”（可弥补因疾病导致的保费缴纳压力）和“特定手术关爱津贴”（如肥胖手术），对特殊场景的保障更细致。
（三）增值服务
增值服务是产品“软实力”的体现，两款产品各有侧重：
全能版：提供白血病淋巴就医服务、在线视频医生问诊服务、线上购药服务、重疾绿通服务。
侧重医疗资源对接，如“重疾绿通”能有效解决大病就医的挂号、住院难题。
旗舰版：覆盖健康咨询、疾病筛查、日常购药、就医服务、大病就医服务、特色就医服务。形成了从健康咨询到大病就医的全流程服务体系，对孩子长期健康管理的支持更全面。
二、大黄蜂16号旗舰版和全能版怎么选？
投保建议
追求终身保障+高额特疾即时赔付+儿童心理/高端医疗保障：
选择大黄蜂16号全能版（北京人寿）。
适合场景：家长希望给孩子终身的重疾保障，看重特疾确诊时的高比例赔付，且对孩子自闭症、抑郁等心理问题或质子重离子治疗有担忧。
注重特疾赔付递增+先天性疾病/肥胖风险+全流程增值服务：
选择大黄蜂16号旗舰版（复星保德信）。适合场景：家长更关注孩子长期特疾赔付的高上限，担心先天性疾病或肥胖相关健康问题，且需要从健康咨询到大病就医的全流程服务支持。
预算有限但需全面基础保障：两款产品的重疾、中症、轻症基础保障差异极小，
可根据保障期限偏好选择：若倾向“保至85岁/终身”，
选全能版；若倾向“保至70岁/终身”，旗舰版的保费性价比可能更优。
附加险选择建议：
若孩子家族有癌症病史，可附加“癌症津贴”，强化癌症多次赔付的保障；
若家长希望转移自身缴费风险（如家长患病无法缴费），可附加“投保人豁免”；
注重孩子长期健康管理，可优先选择增值服务更全面的旗舰版。
三、奶爸总结
大黄蜂16号的两个版本在少儿重疾险市场中均属优质产品，
差异主要体现在特疾赔付方式、特色保障和增值服务上。
家长需结合孩子的健康风险偏好、家庭保障需求和预算，
从“保障期限、特疾赔付逻辑、特色风险覆盖”三个核心维度决策，
才能为孩子挑选到最契合的重疾保障方案。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
