瑞华华佗1号康泰版重疾险优缺点有哪些？值得买吗？

大家选重疾险产品的时候，是不是总有点犯难：

 

怕保障没跟上家里的责任 —— 毕竟上有老人要赡养，下有孩子要养，万一真碰到事儿，保额不够扛不住；

又怕花了钱没选到心坎里的 ——要么轻症漏了高发的，要么重疾赔一次就没后续保障，毕竟现在重疾治愈率越来越高，治好后没保障更慌？

 

其实很多朋友都跟我吐槽过这种纠结，今天奶爸就跟大家好好唠唠瑞华健康的华佗1号康泰版重疾险。

 

瑞华健康是合规持牌险企，这款产品也是冲着大家的核心顾虑来的，

不管是基础保障的覆盖度，还是针对 “多次赔付”“高发病种强化” 这些需求，都有保障，下面我们一起来看看。

 

一、瑞华华佗1号康泰版重疾险优缺点有哪些？

 

先来看看保障内容表格：

 

1、优点

 

1.疾病关爱金：年轻时的保障“加码器”

 

60周岁前首次确诊重疾、中症、轻症，分别可额外赔付80%、40%、10%基本保额。

 

这一设计直击“重疾年轻化”趋势——在家庭责任最重的年龄段（如30-60岁），

 

额外赔付能大幅提升资金储备，覆盖收入损失、康复费用等隐性成本。

 

2.癌症重度治疗津贴：癌症患者的“长期护盾”

 

针对癌症重度，提供累计3次赔付，依次赔付40%/50%/30%基本保额，且明确间隔期与赔付场景：

 

非癌症→癌症，间隔180天；

 

癌症→癌症（新发、复发、转移、持续存在），间隔365天。

 

癌症的高复发、转移率是公认风险，多次赔付能持续为患者提供治疗资金，避免“一次重疾掏空家庭”的困境。

 

3.多次重大疾病保险金：重疾多次发的“兜底保障”

 

65周岁前首次确诊重疾后，若间隔365天确诊不同种重疾，可赔付120%基本保额；

 

再间隔365天确诊其他重疾，仍可赔付120%基本保额（累计2次为限）。

 

这一责任弥补了“基础重疾仅单次赔付”的不足，尤其适合关注“重疾多次风险”的群体。

 

4.缴费与豁免：灵活减压，保障不中断

 

缴费期限灵活：最长35年交，既降低年交保费压力，又能最大化利用“保费豁免”功能；

 

被保险人保费豁免：确诊重疾、中症、轻症均可豁免后续保费，保障持续有效。

 

5.重疾赔付的“最优解”设计

 

重疾赔付金额为“基本保额、累计保费、现金价值”的较大者。

 

这意味着，若保单后期现金价值或已交保费超过保额，被保人可获更高赔付，体现了条款对被保人的让利。

 

2、产品缺点

 

1.投保年龄与等待期的“双重限制”

 

投保年龄上限为55周岁，相比市场上部分“60/65周岁可投”的产品，对中老年群体的包容性不足；

 

等待期180天，长于行业常见的90天等待期，增加了被保人在投保初期的“风险空窗期”。

2.基础重疾仅单次赔付，多次保障需依赖可选责任

 

重疾仅赔付1次，虽然可选责任提供了“多次重疾险金”，但该责任仅在“65周岁前首次重疾”时生效，且赔付次数有限（2次）。

对于追求“重疾多次不分组”的人来说，保障力度仍有提升空间。

 

3.身故保障偏“消费型”，品牌认知度待提升

 

18周岁前赔付“累计保费/现金价值”较大者，18周岁后赔付“三者（保额、已交保费、现金价值）”较大者。

 

与“身故直接赔保额”的产品相比，身故保障更偏向“消费型”，储蓄属性较弱；

 

4.可选责任的年龄限制较严格

 

多次重大疾病保险金、“恶性肿瘤-重度”治疗津贴等核心可选责任，

 

均对首次重疾/肿瘤的年龄设限，

 

若被保人在限制年龄后发生首次重疾，将无法享受多次赔付，保障的终身性有所削弱。

 

二、奶爸总结

 

瑞华华佗1号康泰版重疾险这款产品更适合，

 

注重“重疾年轻化阶段高赔付”“癌症多次保障”“保费杠杆率”*的人群，例如：

 

30-50岁的家庭经济支柱，需在责任高峰期强化保障；

 

有癌症家族史，关注恶性肿瘤多次赔付的人群；

 

预算有限但希望通过长缴费期降低年保费压力，同时享受保费豁免的消费者。

 

想了解更多产品的内容，欢迎私信奶爸~

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~