微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
身边不少朋友聊起重疾险，总说“想给家人或自己买，可一看产品就头大”——
怕保额不够扛大病、怕花了钱买错保障、更怕真用到时理赔卡壳。
重疾险的核心是“转移大病风险”，只要抓准自身需求和关键条款，普通人也能快速选对。
今天，奶爸就用超接地气的3个步骤，
帮你理清思路，还附上针对性产品推荐，看完就能上手挑！
一、3步精准选对重疾险，告别盲目跟风
重疾险是转移“大病风险”的核心工具。
一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔钱，既能覆盖治疗费，
也能弥补生病期间的收入损失。
但市场上产品繁多，条款复杂，不少人容易买错、买贵。
下面，奶爸用3个关键步骤，教你既快速又精准选对重疾险。
第一步：先明确3个“自身需求”
买重疾险的核心是“匹配自己的情况”，先想清楚这3个问题，再看产品：
预算：控制在年收入的5%-10%重疾险保费和年龄、保障期限挂钩，
年轻人（20-30岁）保终身、50万保额，年交保费约3000-5000元；
中年人（40岁左右）同样保额可能涨到8000-12000元。
建议不要超过年收入的10%，避免影响日常开支。
保额：至少30万，优先50万重疾治疗+康复+收入损失，是一笔不小的开支：
比如癌症治疗需30-50万，康复期2-3年没收入。
保额太低（比如10-20万）作用有限，预算够就选50万，预算紧张先选30万，
后续再补充。
健康状况：
先看“健康告知”，再选产品健康告知是投保的“门槛”，
有结节（甲状腺、肺）、高血压、糖尿病等情况，
可能会被拒保、加费或除外责任（比如不保甲状腺癌）。
投保前先整理自己的体检报告，对照产品的健康告知勾选，
不要隐瞒健康问题，否则可能拒赔。
第二步：聚焦“核心保障责任”
重疾险条款复杂，但重点看4项核心责任，其他“花里胡哨”的责任可忽略：
重疾保障：
不用追求“100种+”银保监会已统一规定28种高发重疾（如癌症、心梗、脑中风），
覆盖了95%以上的重疾理赔，剩下的都是低发重疾。
中症/轻症：
必须有，且覆盖高发疾病中症（比如中度脑中风）、轻症（比如原位癌、心梗前兆）是重疾的“前期阶段”，治疗成本低但影响健康，一定要选包含这两项责任的产品。
重点看“高发中轻症是否覆盖”：比如轻症里的“极早期恶性肿瘤（原位癌）”“冠状动脉介入术（支架）”，中症里的“中度脑损伤”，这些是理赔率高的，缺了就pass。
赔付次数：单次赔付够用，多次赔付看需求
单次赔付：
赔1次重疾后，合同结束，性价比高，适合预算有限、首次保障优先的人（比如年轻人）。
多次赔付：赔1次后，合同继续有效，后续再得其他重疾还能赔。
适合预算充足、担心“重疾复发/再得其他重疾”的人（比如有家族病史）。
注意：多次赔付要选“分组合理”的——把28种高发重疾分到不同组（比如癌症单独一组），避免“同一组疾病只能赔1次”。
身故责任：
可选，看家庭责任带身故责任的重疾险：没患重疾但身故了，
也能赔保额（比如50万），但保费会贵30%-50%；
不带身故责任的重疾险：只保重疾，身故不赔，保费更便宜。
建议：家庭经济支柱（上有老下有小）可以选带身故的，
兼顾重疾和身故保障；预算有限的年轻人，先选不带身故的，把保额做高。
第三步：确定“保障期限”和“缴费期”
保障期限：优先保终身，预算有限先保到70岁重疾发病率随年龄增长而升高，
60岁后是高发期。
如果预算够，尽量选“保终身”，一辈子有保障；
如果预算紧张，先选“保到70岁”，把当下的核心风险覆盖，后续经济宽松了再补充。
缴费期：尽量选最长（比如30年交）缴费期越长，每年保费越低，压力越小；
而且大多重疾险有“豁免责任”——缴费期内如果确诊轻症/中症，后续保费不用交，保障还在。
当然，也需要提醒大家，上述三个步骤在实际投保过程中也会随着不同的条件而变化，
如果您还是无法选择适合自己的重疾险话，欢迎私信奶爸~
二、重疾险推荐
1、复星联合达尔文12号：家庭支柱优选
基础保障覆盖120种重疾（单次赔100%保额）、30种中症（3次赔60%）、45种轻症（4次赔30%），
且自带被保人豁免，保终身可投至55岁，全生命周期核心风险无缺口。
核心优势直击家庭需求：
意外致首次重疾额外赔35%保额，严重心肌炎等5种急性重疾若未达定义时长身故，仍按重疾保额赔；
60岁前未患重疾，60岁后住院每天领0.1%保额（年限90天，累计可赔100%），填补老年小额医疗支出；
可选“顶梁柱关爱金”，
确诊癌症时若有未成年子女或超60岁父母，额外赔30%保额（30岁男50万保额年缴仅85元，性价比突出）。
且重疾赔付后，中轻症无间隔期、无分组限制，剩余病种仍可赔，优于同类产品。
适配人群明确：
上有老下小的经济支柱、户外/出差等意外高风险人群、35岁以上规划晚年保障人群。
2、君龙人寿超级玛丽15号：结节人群优选
基础保障含110种重疾（单次赔100%）、35种中症（60%）、40种轻症（30%），
且中轻症累计可赔6次，保期可选70岁/85岁/终身，投保年龄28天-50岁。
结节人群核保宽松，
肺结节6-8mm有机会正常承保、10mm以下或除外，甲状腺/乳腺/肺结节术后良性1年，确诊对应癌症额外赔10%-30%，还可先领5%手术津贴；
45岁前确诊重疾可选额外赔100%（50万赔100万）、60岁前额外赔80%，适配年轻群体高责任期；
癌症多次赔无上限——前3次赔40%/50%/30%，后续每3年持续可再赔50%，远超“仅3次”的同类限制；
可选65岁前多次重疾，同种重疾间隔2年、不同种1年可赔，比同类3年间隔更宽松，覆盖退休前高发期。
适配人群清晰：
肺/甲状腺/乳腺结节人群、45岁以下年轻家庭支柱、有癌症家族史/担忧复发者，及预算有限、需强化短期保障的职场新人。
三、奶爸总结
其实买重疾险不用追求“完美”，
只要抓住“保额够、核心保障全、匹配自己情况”这三个关键点，就是好产品。
如果现在你已经理清了自己的预算、保额需求，
也对照健康状况看了产品，基本就能锁定1-2款。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
