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奶爸保
重疾险市场产品多到让人眼花缭乱，瑞华华佗1号（康泰版）和复星联合达尔文12号就是两款常被拿来对比的产品。
不少朋友对两款产品的保障内容不是十分清楚，也纠结选哪款。
下面奶爸就从投保规则、保障内容好好唠唠，看看谁更适合你。
一、投保规则：先看能不能买，能保多久
先看投保年龄，
瑞华华佗1号康泰版的投保年龄是“出生满28天-55周岁”，保障期限只有终身选项；
达尔文12号投保年龄设计得灵活，
保终身的话，投保年龄是“28天-55周岁”；想保至70周岁，投保年龄是“28天-35周岁”。
简单来说，
36-55岁的朋友投保达尔文12号，只能选保终身或者看其他产品；
而想给新生儿或低龄孩子买，两款都能选。
缴费期限上，
华佗1号康泰版更丰富，有5年、10年、19年、20年、30年、35年交这几种选项；
达尔文12号则提供趸交、5年、10年、20年、30年交。
35年交能大大降低每年的保费压力，手头紧又想高保额的朋友，华佗的长缴费期更友好。
等待期和最高保额两者差不多，
等待期都是180天，最高保额都能买到50万，对大部分家庭的重疾保障需求来说，这个保额是够的。
二、基础保障：重疾、中症、轻症谁更实在
基础保障是重疾险的“骨架”，得仔细看看。
重疾保障：
两款都保120种重疾，都赔100%基本保额，
但达尔文12号多了个“意外导致重疾，赔135%保额”的约定，
相当于因意外得重疾，能多拿35%的保额，赔付力度更大。
另外，
达尔文12号还有个贴心设计：
重疾赔付后，中症、轻症保障继续有效，没有间隔期也不用分组；
中症保障：
华佗1号康泰版保35种中症，达尔文12号保30种中症，都是每次赔60%基本保额，能赔3次；
病种数量华佗多5种，但实际理赔中，高发中症都涵盖的情况下，差异不算特别大。
不过结合“重疾后中轻症继续有效”，达尔文的中症保障实用性更强。
轻症保障：
华佗1号康泰版保40种轻症，达尔文12号保45种，
同样每次赔30%基本保额，赔4次。
两款都包含被保人豁免，
确诊“重疾/轻/中症”，剩下的保费不用交了，保障还在，都挺良心的。
另外，达尔文12号有个住院津贴是华佗没有的：
60岁前没发生重疾，60岁后住院，每天给0.1%保额（每年最多90天，累计能拿到100%保额）。
比如买了50万保额，60岁后住院，每天能拿500块，一年最多拿4.5万，累计能拿50万，相当于额外的住院补贴，对老年住院多的情况很实用。
三、可选保障：怎么选更值
可选保障是产品的“加分项”，能根据需求定制保障。
疾病关爱金：
两款都约定“60周岁前，首次重疾轻症，额外赔80%/10%基本保额”。
但达尔文12号确诊中症是赔50%基本保额，比华佗多10%保额。
重度癌症治疗津贴：
都能赔3次，比例是40%/50%/30%保额，间隔期也一样：
非癌症→癌症间隔180天，癌症→癌症间隔1年。
也就是说，得了癌症或者癌症复发转移，能多次拿到补贴，这对癌症患者来说很重要，两款在这块打平。
多次重疾保障：
华佗1号康泰版是“赔2次”，要求65周岁前首次重疾，之后间隔1年确诊不同重疾，赔120%基本保额；
第二次确诊1年后再确诊其他重疾，再赔120%基本保额。
达尔文12号分两种版本：
65周岁版是“65周岁前首次重疾，二次重疾赔120%保额，赔1次”；
终身版是“首次重疾后，第二次、第三次重疾每次赔120%保额，赔2次”。
简单来说，
达尔文12号的终身版能赔3次重疾，间隔期更灵活，对追求多次重疾保障的人更友好。
身故/全残保障：
华佗1号康泰版是“18周岁前，赔累计保费和现金价值的较大者；
18周岁后，赔累计保费、现金价值、基本保额的较大者”；
达尔文12号是“18周岁前，赔已交保费；18周岁后，赔100%基本保额”。
如果看重身故返保额，达尔文12号赔付更直接；
如果想在保费和现金价值里取高的，华佗有机会拿到更多（比如后期现金价值超过保额时）。
重疾保费补偿：
两款都约定“缴费期内首次确诊重疾，赔已交保费，保障继续有效”，能减少确诊重疾后的缴费压力，很实用。
达尔文12号还有顶梁柱关爱金：
癌症重度确诊时，要是被保人子女<18周岁，或者父母≥60岁，额外赔30%保额。
比如家里有孩子要养，或者要赡养老人，得了癌症能多拿保险金，这对“上有老下有小”的家庭支柱很友好，华佗没有这项责任。
四、适合人群：根据需求挑更准
了解了这么多，该怎么选呢？奶爸分情况说：
如果想要更长缴费期（比如35年交），或者癌症津贴，
瑞华华佗1号康泰版更合适。
它的长缴费期能摊薄保费，基础的重疾、中轻症和可选责任也能满足大部分需求。
如果年龄在35岁以内，想保至70岁，
或者看重“重疾后中轻症继续有效”“住院津贴”“顶梁柱关爱金”，
又或者想要多次重疾的终身版保障，
达尔文12号更值得选。
尤其是家庭支柱，顶梁柱关爱金和住院津贴能给家人和自己更多保障。
五、奶爸总结
瑞华华佗1号康泰版和达尔文12号各有优势，谈不上谁绝对更好。
华佗胜在缴费期灵活、基础保障扎实；
达尔文赢在保障更灵活（能保70岁）、特色责任多（住院津贴、顶梁柱关爱金、重疾后中轻症继续有效），大家可以按需选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
