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奶爸保
很多朋友在投保重疾险时，或许都有过这样的无奈：
体检查出甲状腺些许异常、血压偏高，
或是肝功指标未达标，结果直接被保险公司拒之门外。
既担忧未来患病缺乏保障，又害怕后续健康状况恶化，彻底失去投保机会。
别担心！
今天，奶爸就为大家带来一个好消息：
君龙人寿超级玛丽15号重疾险近期推出加费承保功能，
专为健康存在些许小异常的朋友稳稳锁定保障。
具体是怎样的情况？奶爸为你一一详解：
一、什么是加费承保？
可能有朋友第一次听“加费承保”，
其实就是保险公司觉得你健康指标有点异常、未来理赔风险比完全健康的人高，
所以会在标准保费的基础上，多收一点费用，但给你的保障是完整的，
跟健康人群享有的重疾赔付、特药保障等核心权益完全一样。
对健康异常人群而言，加费承保是性价比极高的选择：
一方面，可以避免“裸奔风险”。
非标体若拒绝加费，可能因健康问题被直接拒保，后续再投保难度更大。
加费至少能锁定重疾保障，避免疾病突发时面临巨额医疗支出。
另一方面，保障范围无缩水：
加费仅调整保费，核心保障，如重疾赔付、特药保障等与标体一致，远优于除外承保。
君龙人寿超级玛丽15号近期也上线了加费功能，无疑是身体条件异常人群的福音。
二、超级玛丽15号加费承保范围是什么样？
奶爸给大家整理了加费承保疾病清单，下列符合条件的疾病是可以加费承保的：
疾病涵盖内分泌、呼吸、消化、泌尿、心血管、血液、代谢等多个系统的常见慢性疾病或健康异常：
甲状腺类疾病：
甲状腺功能异常（炎、亢、减）在女性群体中尤为常见，
过去这类人群常因“甲功异常”被拒保，
现在加费承保让她们能锁定甲状腺相关重疾的保障，避免因疾病进展失去投保资格。
代谢类疾病，如高血压、血糖血脂、肥胖等：
这类慢性病是心脑血管、糖尿病等重疾的“前驱信号”，
加费承保相当于给了投保人时间窗口，
现在通过加费把保障握在手里，未来若通过健康管理改善指标，还能通过核保复议减免加费。
消化系统疾病，如胃炎、溃疡、肠炎等：
幽门螺杆菌阳性、肠镜异常等情况在体检中很普遍，
加费承保让这类人群不用因“胃肠小问题”放弃重疾保障，
尤其针对胃癌、肠癌等高发重疾，提前锁定保障意义重大。
除了范围广泛之外，对于每种疾病，清单设置了明确的指标限制或场景限制，
满足这些条件即可加费承保。比如：
高血压：仅针对“二级高血压且收缩压≤170mmHg、舒张压≤110mmHg”的情况；
血脂升高：总胆固醇≤9.0mmol/L且甘油三酯≤7mmol/L；
痛风：近1年发作但“1年内少于3次”；
肝功异常：每项检测值≤正常上限的2.5倍。
很多在其他产品中被直接拒保的健康异常，在超级玛丽15号有了加费承保的可能性。
如果你的健康状况属于上述疾病及对应情况，可以重点关注加费承保选项。
三、超级玛丽15号加费承保案例
超级玛丽15号加费承保要加多少钱，贵不贵？
来看一个例子：
30岁的张先生是一名典型的打工人，由于工作原因，经常熬夜加班，
投保重疾险时核保的结果为肝功能异常值大于正常值的2倍，
许多重疾险针对这个情况，选择了拒保。
在多次碰壁之后，张先生选择投保超级玛丽15号，
超级玛丽15号智能核保给出的结论是可以加费承保，
于是张先生选择了30万保额、分30年交，保终身为投保条件，
做了三个方案：
方案一：基础保障+中轻度豁免：
原保费4125元，加费承保后预估保费为4933.5元，预估涨幅19.6%，
花不到20%的额外成本，就能获得重疾、中轻症的完整保障，
且中轻症豁免保费的责任，能在患病后直接免除后续保费，对长期保障非常实用。
基础保障+中轻度豁免+二次重疾的方案：
原保费5676元，加费承保后预估保费为6902元，预估涨幅21.6%，
加费21.6%看似稍高，但二次重疾保障有效应对重疾险的新发和复发的情况，
提高了保障的延续性，还是非常实用的。
基础保障+中轻度豁免+身故保障方案：
原保费7923元，加费承保后预估保费为8977元，预估涨幅13.6%，
加费13.6%是三类方案中最低的，因为身故责任的风险相对可控，
要是担心重疾险白交的话，
这个方案能解决顾虑，身故后也能给家人留笔钱。
最后要提醒一句：
这个案例里的加费是预估的，只考虑了肝功异常这一个情况。
实际投保时，加费多少还是要看具体的健康问题和核保结果哦～
四、核保复议权益：健康变好了，加费能取消！
加费承保的朋友可能会问：“现在加费买了，以后身体调理好了，能不能少交钱呀？”
当然可以！超级玛丽15号有个“核保复议”权益。
核保复议是指被保人投保时因健康问题被加费/除外承保，
若保单生效满2年且健康状况显著改善，
可向保险公司申请重新核保，争取取消加费、恢复除外责任的权益。
超级玛丽15号支持核保复议权益，并把该权益被明确写入保险合同，
受法律约束，而非口头承诺。
不过，超级玛丽15号核保复议权益的使用，有明确的适用条件，需要大家注意：
1、适用条件
申请门槛：保单生效满2年，且距离下一次缴费日至少6个月；
需提供权威医疗机构的复查报告，如结节消失的超声单、血压正常的连续监测记录。
审核标准：重点核查“健康改善的稳定性”，
例如甲状腺结节需连续2次复查显示消失，高血压需1年以上服药后血压达标。
复议结果：通过则立即取消加费/恢复保障，保费按新标准缴纳；
未通过则维持原承保条件，不影响现有保障。
2、不接受重核的情况
以下情况不接受重核：
已罹患符合条款的任一疾病；
高血压：血压超过180/110mmhg；肝硬化、慢性肝炎； 糖尿病合并并发症；慢性酒精中毒；全残；
脑血管疾病；吸毒、性病、艾滋病或HV阳性；慢性肾炎/尿毒症；冠心病/风湿性心脏病/肺源性心脏病；慢性阻塞性肺病；
3、实际案例
35岁的李先生投保时因10mm肺结节被加费25%，年保费多交1000多元的保费，
投保3年后复查显示结节缩小至3mm且边界清晰，
提交报告后通过复议，加费取消，
后续每年节省1000多元保费，还能享受肺结节相关的重疾保障，特别划算。。
五、奶爸总结
其实很多朋友不是不想买重疾险，只是被一点健康问题绊住了脚。
而超级玛丽15号的加费承保功能，就刚好应对这一情况，
不仅覆盖了甲状腺、血压、肝功等常见问题，还能通过核保复议给未来减负。
如果你的体检报告里刚好有文章里提到的健康问题，不妨多了解下超级玛丽15号；
当然，投保前一定要仔细看核保要求，把自己的健康情况如实告知，有疑问也可以找奶爸问问。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
