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奶爸保
“买医疗险最怕‘既往症不赔’，众安众民保突然官宣：7月2日17:00起，严重既往症规则要变！”
作为市场罕见“免健康告知、不限职业”的医疗险，众民保曾是非标体（慢性病患者、高危从业者）的“救命稻草”。
但此次调整，直接改写既往症理赔规则——有人会失去保障，也有人将意外获得理赔资格。
到底哪些疾病被调整？已投保和意向投保者该如何应对？以下逐层拆解。
一、调整背后：众民保的“生存博弈”
众民保系列（含中高端、百万、普惠百万医疗险）诞生之初，靠两大亮点迅速破圈：
无需健康告知（无论是否患病，均可投保）、不限职业类别（矿工、高空作业员也能买）。
这让大量被传统医疗险拒之门外的人群，终于获得保障机会。
但随着赔付数据积累，问题逐渐显现：既往症理赔占比攀升。
例如，部分投保人投保前已患严重肝病，后续治疗费用全由保险公司承担，导致产品赔付率持续高位。
长此以往，要么保费暴涨，要么产品停售——二者都将损害投保人长期利益。
因此，调整严重既往症清单，成为平衡“保障范围”与“风险可控”的必然选择。
二、时间红线：新老保单“待遇不同”
2025年7月2日17:00是关键分水岭：
旧保单（7月2日16:59前生效）：无论新保还是续保，均执行旧版既往症清单。
即使后续续保（如2026年续保），只要保单未断保，仍按旧规则理赔。
新保单（7月2日17:00后投保/续保）：
包括“首次投保”“断保后重新投保”“老保单续保但生效时间在7月2日后”，均适用新版清单。
举个实例：
张先生2024年投保众民保，2025年6月续保（生效于7月1日），仍按旧规则；
若2025年8月续保（生效于8月），即便此前保单为旧版，新保单也需遵循新规。
三、新版清单解析：3类变化影响理赔结果
1.疾病“删除”：部分患者迎来理赔机会
新版清单移除肝占位、肺动脉高压等疾病。
以肺动脉高压患者为例：李阿姨2023年确诊该病，2024年投保众民保（旧保单），因该病属既往症，治疗费用此前无法理赔；
若2025年8月续保（新保单，按新版清单），肺动脉高压已从既往症中剔除，符合理赔条件即可报销。
这类调整对特定患者而言，是“意外利好”——相当于保险公司为其“解锁”保障。
2.疾病“新增”：部分人群保障缩水
新版清单纳入阿尔茨海默病（老年痴呆）。
以王阿姨为例：
2024年投保众民保（旧保单），2025年5月确诊阿尔茨海默病，治疗费用仍可按旧规则理赔；
但若2025年8月续保（新保单），该病已属既往症，后续治疗将无法获赔。
此外，
若2025年7月2日后首次投保众民保，且投保前已患阿尔茨海默病，直接被归为既往症，相关费用不予理赔。
3.定义“细化”：理赔更透明，门槛更清晰
此前，“高血压伴并发症”定义模糊，理赔时易起纠纷。
新版清单明确列举：
心肌梗死、高血压性心脏病、主动脉夹层、脑缺血/出血/梗死、动脉狭窄/闭塞、高血压性肾病、高血压视网膜病变，均属“高血压伴并发症”范畴。
这一调整的双面性：
一方面，理赔标准更透明，减少扯皮；
另一方面，既往症门槛更明确——符合上述条件的高血压患者，将被直接归为既往症，无法获赔。
四、不同人群的影响与应对
1、已投保人群（旧保单持有者）
场景1：投保前已患“新版新增疾病”（如阿尔茨海默病）
2025年7月2日前生效的保单，仍按旧规则理赔；
7月2日后续保的新保单，该病不再赔付。
场景2：投保前未患“新版新增疾病”，保单期内确诊
如2024年投保时无阿尔茨海默病，2025年10月确诊，无论何时续保（含7月2日后），均可理赔（因疾病为投保后新发，不属既往症）。
场景3：投保前患“旧版有、新版删”的疾病（如肺动脉高压）：
旧保单期内，该病按旧规则拒赔；7月2日后续保的新保单，若该病已从新版清单删除，符合理赔条件即可报销。
2、新投保/断保重启人群
核心动作：自查病史+抓紧投保：
若投保前已患新版清单内的既往症（如新增的阿尔茨海默病、细化后的高血压并发症），投保后相关治疗费用不予理赔；
若未患清单内疾病，建议在7月2日17:00前投保——
锁定旧版清单的宽松规则，未来即便患病（如新增的阿尔茨海默病），旧保单仍可理赔（只要未断保）。
四、奶爸总结
众安调整既往症清单，本质是通过优化规则保障产品长期运营，最终服务更多投保人。
对消费者而言：
老客户：优先续保旧保单，避免断保（断保后重启将按新规）；
新客户：健康时抓紧投保，锁定旧版规则的“窗口期”；
非标体：更需把握机会——众民保仍是市场罕见“免健告、不限职业”的医疗险，调整后门槛只会更严。
保险的核心逻辑是“早规划”：越等越被动，趁规则宽松时上车，才能让保障更扎实。
奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保3号
✅【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。
增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。
✅【不足】
部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。
✅【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
✅【特点】
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
✅【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
✅【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、蓝医保长期医疗
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：
✅【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
✅【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
✅【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
4、蓝医保（好医好药版）长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等
外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些
可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障
家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群
5、星相守长期医疗险
✅【特点】
保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的
保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长
免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付
外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费
可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用
✅【不足】
50岁后保费上涨幅度较大。
✅【适合人群】
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群
6、好医保-长期医疗（标准版）
✅【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
✅【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
✅【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
7、平安长相安2号长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益
包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
8、全医保免健告医疗险（保证续保）
✅【特点】
投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低
保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断
保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障
可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊
✅【适合人群】
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群
