一生中意四款分红险：福享/鑫享/甄享/年金险，选谁收益高？

这几年，中意人寿推出的【一生中意】系列分红险，年年都是各大榜单主推爆款！

 

除了保司实力强，中意人寿的分红实现率也是极其出彩的，

 

尤其是前段时间，一口气就晒出20年分红成绩单的，戳这里回顾。

 

2005~2024年，平均分红实现率超110%，累计分红超百亿！

 

这份长期的稳健数据，为我们提供了非常有价值的参考！

 

当前中意人寿最能打的IP，就是【一生中意】分红险，

 

虽然今年这个系列有很多版本，但本质上其实就是两类产品：

 

分红增额：一生中意福享版分红型、一生中意鑫享版分红型、一生中意甄享版分红型；

分红年金：一生中意年金保险分红型。

 

不同版本到底有什么区别？收益差距大吗？

 

是选分红增额，还是分红年金险？

 

今天我们从产品区别、收益对比、适配人群和保司实力等几个维度，

 

做深度对比分析，帮你选对适合的产品！

 

一、分红增额：一生中意福享版/鑫享版/甄享版，哪款值得买？

 

我们先来看分红增额：

 

一生中意福享版分红型、一生中意鑫享版分红型和一生中意甄享版分红型。

 

  

都出自同一家保司，其实这3款分红险，

 

基本投保规则、增值服务这些，都大差不差的。

 

最大的区别在于，产品的定价利率不一样：

 

一生中意福享版：预定利率1.5%；演示利率4.25%。

一生中意鑫享版和一生中意甄享版分红型：预定利率1.75%；演示利率3.75%。

 

保证利益上，鑫享版和甄享版给的更多，多0.25%；

 

分红潜力上，福享版潜力更大，演示利率高0.5%，是目前市场上少有的4.25%产品。

 

具体收益区别情况，我们接下来说。

1、保证利益

 

保证利益是一定能拿到手的收益，鑫享版和甄享版预定利率更高，无疑是全程领先：

 

35岁时（缴费期结束）：福享版保证现价44.6万，鑫享版和甄享版44.8万，差2000元；

40岁时（10年国债持有时间）：福享版保证现价49.9万，鑫享版和甄享版50.7万，差8000元；

60岁时（养老关键期）：福享版保证现价66.8万，鑫享版和甄享版71.4万，差4.6万。

 

持有时间越久，差距会越大一些，但总体差距不算特别大。

 

保证利率上，福享版在1.3%左右，鑫享版超过1.5%，总体收益差0.2%。

 

如果只看保证利益，鑫享版和甄享版是更高的。

 

2、分红利益

 

但分红险还要加上红利收益来看，福享版演示利率高0.5%，预期红利更多：

 

35岁时（缴费期结束）：福享版总现价47.2万，鑫享版46.8万，甄享版46.7万；

 

40岁时（10年国债持有时间）：福享版保证现价58万，鑫享版57.1万，甄享版56.6万；

 

60岁时（养老关键期）：福享版保证现价113.1万，鑫享版107.8万，甄享版104.8万。

 

从预期红利来看，

 

福享版有机会突破3.2%，而鑫享版最高在3%左右、甄享版则是3%以内。

 

二、分红年金：一生中意年金险分红型，收益怎么样？

 

我们先看看这款产品：

 

这款产品0-65岁都能买，保费最低1万元，

 

领取时间非常早，可选第5年或第10年起领。

 

作为分红型年金险，它是目前少有的，演示利率4.25%的产品，

 

投保后能领到两笔钱，一笔是年金，一笔是分红。

 

我们来看看具体收益情况：

 

以30岁女性，年交10万，交5年，第5年起领为例子：

 

先说保证收益部分（一定能拿到手的）：

 

第5年起，就能领到第一笔特别关爱金37500元，

 

此后每年领取年金11110元，一直领到88岁。

 

再来看看分红收益：

 

第5年年末红利有8384元，红利累积生息达28383元，

 

不过此后每年年末的红利会越来越低，到88岁变成211元。

 

加上现金价值和分红，

 

第5年的总收益是43.1万；

 

第10年，总收益是53.7万，复利IRR接近1%，

 

第20年，总收益是67.4万，复利IRR接近2%，折算单利是2.4%

 

除了能领的年金和分红，它也有现金价值——退保就能拿到。

 

不过需要注意的是，这款产品的现金价值，和一般快返年金不太一样。

 

其他快返年金险领取后，现价是约定于本金的，

 

一生中意年金险分红型是逐年走低，到88岁时就是0了。

 

它优势在于领到手的钱多、前期收益更高；

 

但想吃息的同时保住本金，就不太能做到了。

 

三、中意人寿分红实现率怎么样？

 

分红险能拿到手多少收益，我们从几个方面来看：

 

1、股东实力强

 

中意人寿注册资本37亿元，总资产超过1000亿元，分支机构遍布全国。

 

作为一家中外合资的保险公司，背靠两位世界500强大股东：

 

中国石油集团资本有限责任公司和意大利忠利保险有限公司。

 

中方股东——中国石油集团资本有限责任公司，

 

它是一家跨地区、跨行业、跨国经营的综合性石油公司，

 

而且由中央直接管理的国有特大型央企，同时也是世界上最大的石油公司之一。

 

手里握着能源行业的稳定现金流，能给中意提供优质的实体项目资源和资金后盾。

 

外方股东——意大利忠利保险公司，

 

创始于1831年，是欧洲最大保险集团，

 

有190多年全球投资经验，经历过多次经济周期，能帮中意避开投资坑。

 

这种【家队兜底+国际巨头掌舵】国的组合，让中意既能吃透国内政策红利（比如参与国家重大项目），

 

又能借鉴全球风险控制经验，从根上就稳了。

 

2、投资实力硬

 

分红的核心是【投资赚钱】，中意的投资能力有多强？

 

我们来看两组数据：

 

一个是资产配置稳中有赚：

 

55%-60%投超长期利率债，这是压舱石，保证基础收益；

 

18%-22%投央企企业债，风险低收益稳；

 

8%-12%投基础设施债权，靠实体项目赚中高收益；

 

权益类资产只占4%-6%，还多是高股息蓝筹股，避免追涨杀跌。

 

更关键的是，中意有自己的专属资管团队——

 

中意资产管理公司，被称之为“投资界的御林军”。

 

 

管理资产超3798亿元，连续拿保险业投资金牛奖，

 

还深度参与西气东输、京沪高铁、厦门轨交这些国家重大项目，既能赚收益又能分散风险。

 

甚至连债权都拿下了：

 

2013年获得基础设施债权计划投资牌照；

2014年获得不动产债权计划投资牌照；

2018年获得资产证券化创新能力备案。

 

基本就是全牌照运营，而这使得中意资产拥有了为企业客户和金融机构客户设计各种创新型市场融资方案的专业能力！

 

另一个是长期收益还不错。

 

这是2025年69家保司第三季度投资收益率表，按近3年综合投资收益率排名：

 

PS：之所以按综合投资收益率排名，是因为里面包含了【浮亏/浮盈】，对长期分红能力有更好的参考价值。

 

中意人寿近3年综合投资收益率6.23%、近3年平均投资收益率4.71%，

 

69家保司中，排名第15。

3、风险管理稳

 

根据分红险新规：

 

分红能拿多少，还要结合看保司监管评级，

 

1~3级保司，能拿到手相对更高一些。

不过这个监管评级结果只对保险公司公布的，不对外公布。

 

但我们还可以参考另一个指标，即风险评级：

 

风险评级达标，比如是BBB或者A类及以上的保险公司，大概率是监管评级1-3类。

 

同时，还可以通过偿付能力，来看看这家保司经营是否稳健。

 

我们来看中意人寿近几年的数据情况：

 

核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率，都远超监管要求，

 

且连续多个季度风险评级都在AA或AAA。

 

要知道我国现有的90多家寿险公司中，评级是AA的只有不到20家，AAA那更是屈指可数。

 

由此可见中意人寿的风险管理也做得是非常不错的。

 

4、过往分红险实现率

 

中意人寿，经营分红险已经20多年了，

 

差不多就是公司成立没多久，就开始卖分红险。

 

比大多数保司起步时间更早、经营更久。

 

我们来看它家公布的连续20年分红实现率情况：

说明：

 

2024年分红利实现率适用于保单周年日在2025年1月1日~2025年12月31日的保单。

 

其他年份同理。

 

简单来说一下：

 

连续18年，分红实现率超100%

 

连续18年，所有产品全员分红实现率都在100%以上，

 

这就意味着，它承诺给到客户的分红，这18年一分不差地都做到了。

 

这两个数据，放任何一家保司身上，都是非常非常难做到的。

 

连续两年突破限高令

 

之所以有2年是没有实现全员超100%，是受到行业限高令的原因：

 

2024年因监管限高（即中小险企＜3.3%、大险企＜3.1%），

 

只有13款产品分红实现率＞100%，平均分红实现率在83.3%，

 

但这一年大部分险企的分红实现率，平均在50%左右，个别企业甚至只有30%。

 

2025年，在《关于分红险分红水平监管意见的函》中，

 

其实监管大大也对各家保司，划定了分红指导线的：3.2%。

 

而中意人寿有22款产品分红实现率＞100%，平均分红实现率在89%，

 

再次突破限高令！

 

足见中意人寿底子厚，实力稳。

 

达成100%分红，那就是拿到手实际收益有多少呢？

 

我们以热门产品一生中意系列为例子，按照以下计算公式：

 

分红产品实际收益率=预定利率+（演示利率-预定利率）*70%*红利收益率。

 

我们可以看到：

 

老大哥一生中意收益率有3.5%；

 

今年新品一生中意尊享版，也有3.4%。

 

放眼当前市场来看，这个收益率还是很不错的。

 

四、奶爸总结

 

这四款一生中意分红险，都是目前市场上的优质产品，

 

到底怎么选好呢？

 

如果是想手里有一笔钱，比如银行存款、大额存单到期了想挪储的，

 

更倾向于给自己或父母补充养老现金流的，可以考虑分红年金险，即一生中意年金险。

 

如果追求较高收益、看中资金灵活规划的，可以考虑分红增额：

 

其中，如果是求稳选鑫享版/甄享版：保底利率1.75%，

 

比如风险承受能力低，宁愿少赚点，也不愿承担分红波动的朋友。

 

追高选福享版：演示利率4.25%，

 

能接受较低一点的保证收益，也想博取较高收益的朋友。

 

如果资金量比较大，可以考虑分成两单来配置，

 

高演示、高保底，两个都要，风险分散一些。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~