六大行全面停售大额存单，普通人稳健理财还能选这些

 最近想存个5年期大额存单，简直比抢演唱会门票还难！

 

打开工行、农行、中行这些六大行的手机银行刷半天，

 

线下网点跑了两趟，柜员都实打实说“没新额度了”，

 

曾经稳当锁长期利息的“香饽饽”，怎么突然就买不到了？

 

不少想稳稳存笔长期钱的朋友都慌了：

 

好好的产品怎么说停就停？低利率时代，咱们的钱还能怎么存才划算？

 

奶爸今天帮大家好好地分析分析。

 

一、六大行全面停售5年期大额存单是真的吗？

 

 

2025年12月，工行、农行、中行、建行、交行、邮储这六大国有银行，突然一起下架了5年期大额存单。

 

这事儿其实不是突然发生的，主要是银行现在“赚钱压力”大了。

 

截至2025年三季度末，商业银行的净息差已经降到1.42%的历史低位，简单说就是银行放贷款收的利息，减去给储户的利息后，赚的差价越来越少。

 

现在银行新增贷款平均利率也就3.4%左右，如果还一直用高成本锁定5年的存款，相当于“高息拉存款、低息放贷款”，肯定扛不住。

 

再看市场情况，停售之前，5年期大额存单利率已经降到1.6%左右，还只给特定客户买；

 

现在剩下的3年期产品，利率在1.5%到1.75%之间，额度特别紧张，得提前预约；

 

1年、2年期的更不用说，利率才1.2%到1.4%。

 

长期存款慢慢变少，说到底是银行在利率下行的时候，合理调整自己的业务，

 

也在提醒咱们：低利率可能会持续很久。

 

那么这种情况下大额存单还值得买吗？普通人又该怎么办呢？

 

二、什么是大额存单？还值得买吗？普通人该如何规划自己的财富？

大额存单其实就是银行的“大额定期存款”，

 

特点很明确：起存金额比普通定期高，利息也比普通定期多，而且受存款保险保护，

 

本金和利息都很安全。

 

另外，它比普通定期灵活点，持有期间能提前取，也能转让；

 

提前取一般按活期利息算，有些银行支持“靠档计息”，

 

转让的话还能少亏点利息，以前不少追求稳的朋友都爱选它。

 

但现在大额存单的吸引力确实弱了。

 

除了5年期的买不到，3年期的“抢不着”，短期产品利率也跌到“1字头”，

 

甚至比有些固收类理财的长期收益还低。

 

如果咱们的钱1-3年内要用，

 

比如计划买房首付、给孩子交学费，那选大额存单没问题，能拿稳定利息，还方便取；

 

但要是想靠它实现长期财富增值，比如存二三十年养老，那这点利息可能连通胀都跑不赢。

 

既然大额存单的长期价值弱了，那有没有既稳又能兼顾长期规划的产品？

 

还真有，就是最近越来越多人关注的“增额终身寿险”。

 

 

增额终身寿险是既带保障、又能存钱的保险产品，核心好处是“越存越值钱”，

 

保额和现金价值会跟着时间复利增长，收益有确定性，还能保一辈子身故。

 

刚好补上了单纯理财工具“没保障”的短板。

 

它的购买渠道也多，银行能买，保险公司自己也卖

 

不过要注意，银行代销的增额终身寿险，其实是保险公司承保的，咱们的核心权益，

 

比如现金价值、身故保障，

 

都写在合同里，受《保险法》保护，安全性有法律兜底，不用怕“没保障”。

 

具体到咱们的生活里，增额终身寿险的用处也多：

 

想存养老金，就能慢慢存二三十年，复利滚下来，退休后能多一笔钱；

 

想给孩子存教育金，提前锁定额度，就算以后利率再降，也不影响孩子上学用钱；

 

另外，它还能帮咱们传钱——如果不幸身故，受益人能直接拿到保险金，不

 

用走复杂的遗产流程，这是单纯理财做不到的。

 

三、增额终身寿险推荐

增额终身寿险的产品有很多，主要分为两个大类：分红类和固收类。

 

分红类增额终身寿险，

 

这类产品的核心是“保底收益+浮动分红”，虽然分红不是100%确定，

 

但长期持有下来，收益潜力比固收类更高，适合能接受一点点收益波动的人。

 

具体产品可以考虑下面七款：

 

 

 

总体语气收益在3%+，个别产品如果星福家朱雀版，

 

可以达到了3.696%，收益表现还是非常不错的。

 

也有一些产品的侧重点在服务商，

 

比如一生中意的几款，可以对接中意人寿的VIP服务，带来更好的体验。

 

如果是高龄群体，可以考虑光明至尊乐享版（分红型）,

 

这款产品的投保年龄在70岁，可以囊括许多老年人。

 

固收类增额终身寿险的收益是“写进合同的固定增长”，

 

不管市场怎么变，现金价值涨多少都确定，

 

完全不用担心理财波动，适合就想“稳稳存住钱”的人。

 

具体产品推荐下面这几款：

 

 

 固收类增额终身寿险总体收益差别不大，基本在1.9%左右。

 

区别在于功能上，

 

如意尊的收益相对最高，而且投保年龄上限73岁，可以囊括很多大龄人群。

 

福有余2025则可以对接养老社区；

 

守护神5.0尊享版，起投金额是5000元，门槛很低；

 

岁岁享的优势则在于可以享受一定的节税优惠，适合收入较高的人群。

 

四、奶爸总结

其实财富规划不用慌，关键是选对适合自己的工具：

 

短期要用的钱，选大额存单稳稳存放；

 

长期要规划的养老金、教育金，增额终身寿险既能保安全，又能慢慢增值，还能多一份保障。如果不知道自己适合哪类产品，或者想了解具体产品的细节，都可以随时跟我说呀～

 

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