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奶爸保
手里有笔闲钱，想给家人留份保障，又想有点收益？
不少家庭做财富规划时，都会盯上分红型终身寿险。
既能锁定终身保障，又能分享保险公司经营红利，听起来很完美。
今天就扒一扒光大永明的明星产品，光明至尊乐享版终身寿险，优缺点、投保渠道一次性说透。
光明至尊乐享版的优缺点
光明至尊乐享版的不足
光明至尊乐享版在哪买？
奶爸总结
一、光明至尊乐享版的优点
光明至尊乐享版，是光大永明人寿推出的分红型终身寿险。
简单说，它有两大核心作用：
一是给被保险人终身的身故/高度残疾保障，二是保单有机会产生分红收益。
投保门槛不算高，出生满30天到70岁都能保，5000元起售，支持趸交、3年交等6种交费方式。
从刚满月的宝宝到退休老人，不同家庭都能找到适配方案。
最关键的是，它的保额从第二年起，每年会按1.75%复利增长。这部分是合同白纸黑字写死的，不是浮动收益。
亮优势：这三点让它圈粉无数
1. 保障给足：身故赔付最高达160%已交保费
终身寿险的核心是“留爱不留债”，这一点它做得很扎实。
赔付规则分三种情况，重点看18岁以后：交费期内身故，赔已交保费乘以对应比例和现金价值的最大值；交费期满后，再加上年度保额一起比，取最大的给。
比例很可观：18-40岁赔160%已交保费，41-60岁140%，61岁以上120%。比如30岁男性趸交10万，若不幸在40岁前身故，最少能赔16万。
对家庭经济支柱来说，这份赔付能覆盖房贷、子女教育等开支，帮家庭渡过难关。
2. 分红灵活：三种领取方式适配不同需求
分红是这类产品的“加分项”，它的红利来源很明确：
主要是保险公司实际投资收益优于预期的利差益，和实际死亡率优于预期的死差益。
更贴心的是领取方式。
投保时就能选：急需用钱就选现金领取；想让收益滚雪球就选累积生息；想增加保额就选购买交清增额保险。
比如退休老人可以选现金领取当养老金补充，年轻人则适合累积生息，为孩子教育金攒一笔钱。
3. 权益实用：保单贷款、减保解燃眉之急
谁都难免有急用钱的时候，这份保单能当“应急钱包”。
它支持保单贷款，最高能贷现金价值的80%，而且贷款期间保单的保障和分红权益不受影响。
比如现金价值有50万，急用钱时能贷40万，不用卖房卖车周转。
还有减保权益，闲钱不够时可以减少部分保额，提取对应的现金价值，剩下的保障依然有效。
对普通家庭来说，灵活性拉满了。
二、光明至尊乐享版的不足
没有完美的产品，只有适配的需求。这三个缺点，买前必须看清。
1. 分红不保证：收益可能低于预期
这是所有分红险的通病，光明至尊乐享版也不例外。
合同里只写了“根据公司经营状况分配红利”，没承诺具体收益。
要是市场行情不好，保险公司投资收益差，可能一分红都没有。
2. 前期退保亏本金：流动性差
终身寿险的现金价值前期增长慢。前几年退保，能拿回来的钱远低于已交保费。
比如30岁女性年交1万交10年，前5年现金价值都低于已交保费。要是交了3年想退保，可能要亏2万多。
这笔钱必须是长期不用的闲钱，至少能放10年以上，不然别碰。
3. 保障单一：只保身故和高残
它的保障责任很简单，只有身故和高度残疾。像重疾、医疗这些常用保障都没有。
要是还没买重疾险、医疗险，先买这份保险就错了。健康保障才是家庭的第一道防线。
三、光明至尊乐享版在哪买？
不少人看好产品却不知道在哪投保，其实光明至尊乐享版的投保渠道很便捷，主要有三种：
1. 官方渠道：直接对接保司，信息最准确
可以通过光大永明官方网站、官方APP或客服热线投保。
官网和APP上有产品条款、保费测算工具，能直观看到保障内容。
2. 第三方保险平台：对比方便，服务更贴心
比如我们奶爸保，优势是能横向对比多款产品，协助你制定适合自己的最佳方案。
同时，我们还会提供投保指引，协助核保和理赔，新手也能操作。
3. 保险经纪人：量身定制，核保更省心
经纪人能根据你的健康状况，协助提交核保资料等等。
同时，还能帮你搭配可选责任，避免花冤枉钱。
四、奶爸总结
总的来说，光明至尊乐享版适合买的三类人：
一是30-50岁的家庭经济支柱，想兼顾保障和财富传承；
二是有长期储蓄计划的人，比如想给孩子存教育金、给自己存养老金；
三是想通过保单贷款、减保增加资金灵活性的人。
希望这篇拆解能帮你看清产品本质，选到真正适合家庭的财富规划工具。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、如意尊（泰来2026）
出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。
30岁女性，5年交，年交10万，
缴费期刚结束，就已经回本了！
保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。
如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！
【适用人群】
看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。
2、福有余2025
太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。
合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：
30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，
搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！
收益也在线：
长期复利IRR最高达1.91%。
【适用人群】
看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。
3、守护神5.0尊享版
这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。
30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，
保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%
【适用人群】
看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。
4、岁岁享3.0
出自中荷人寿，和前面几款有点不同，
这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。
还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。
真的就是节税+保障+增值三合一！
收益也不错的：
30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：
每年可节税480元，累计节税4800元，
保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！
【适用人群】
准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
