御享金越（2026）终身寿险怎么样？平安开门红保险产品能买吗？

年底一到，保险圈的"开门红"又炸了。

 

银行网点、保险代理人的朋友圈里，平安、国寿等巨头的新产品轮番刷屏。

 

其中平安人寿的"御享金越（2026）终身寿险（分红型）"更是赚足眼球，咨询量居高不下。

 

不少读者私信问："销售说这是利率下调后的最后福利，到底能买吗？"

 

"分红收益看着挺高，真能拿到手吗？"

 

今天就用大白话拆解，帮你看清开门红的真面目和这款产品的虚实。

先搞懂：保险开门红是什么意思

聚焦平安御享金越（2026）

奶爸总结

 

一、先搞懂：保险开门红是什么意思

 

很多人以为"开门红"是保险公司新年冲业绩的促销活动，其实这背后是保险公司的生存逻辑。

 

从时间上看，开门红一般从每年10月启动，持续到次年2月，整整5个月。

 

这期间保险公司会集中推出重磅产品，目标是完成全年30%以上的保费任务。

 

对保险公司来说，先把资金收上来，后面的投资、运营才有底气。

 

今年的开门红比较特殊。受831预定利率下调的影响，传统高收益的固定收益产品基本绝迹，分红险成了各大头部公司的"主打牌"。

 

平安御享金越（2026）就是在这样的背景下推出的，本质是适应行业转型的产物。

 

还有个关键背景要提：第四套生命表将于2026年1月1日实施，预期寿命提升意味着寿险定价可能调整。

 

综合上述几点，2026保险开门红自然比过去几年热闹不少。

 

二、聚焦平安御享金越（2026）

 

我们以平安披露的产品信息和收益数据为依据，逐一拆解这款开门红产品。

 

 

1. 先看基础信息：谁能买？要花多少钱？

 

这款产品的投保门槛不算低。

 

0-72岁都能买，交费方式有4种：一次性交（趸交）100万起；3年交每年5万起；6年交每年2万起；10年交每年1.5万起。

 

也就是说，最少要花15万（10年交）才能入手，更适合有闲置资金的家庭。

 

值得一提的是双被保人设计，比如父母和孩子共同作为被保人，能拉长保单的收益周期，这对想做财富传承的家庭是个亮点。

 

2. 保障核心：身故赔付有讲究，不是简单"赔钱"

 

作为终身寿险，身故保障是核心。但不同年龄段、不同交费阶段，赔付规则不一样，很多人容易搞混：

 

18岁前：赔已交保费和现金价值里的较高者。比如交了30万，现金价值25万，就赔30万。

 

18岁及以后交费期内：赔已交保费比例和现金价值的较高者。这里的"比例"会根据投保年龄设定，比如年轻投保可能是160%已交保费。

 

18岁及以后交费期满后：赔已交保费比例、现金价值、当年度保额里的最高者。当年度保额有固定增长，是基本保额×(1+1.75%)^(n-1)，这部分是保证的。

 

举个例子：30岁女性年交10万交3年，60岁时基本保额的当年度值约为初始保额的2.5倍。

 

如果此时身故，会在已交保费30万、现金价值73万、当年度保额中选最高的赔付，保障力度随时间递增。

 

额外福利是纳入了平安的康养服务体系，能享受臻享家医、私董保健医等服务。

 

对关注健康管理的中高端客户来说，这部分附加值比单纯的身故保障更有吸引力。

 

3. 开门红产品收益是关键

 

销售最常晒的是"总利益演示表"，但很多人没分清"保证收益"和"分红收益"的区别。

 

我们以30岁女性年交10万交3年为例，用官方数据说话：

 

 

第一个真相：保证收益很低，前8年都"没回本"。

 

交完30万后，第3年保证利益只有9.39万，连本金的三分之一都不到。

 

直到第25年，保证利益才刚到40万，IRR（内部收益率）仅1.21%，比1年期定期存款利率还低。

 

第二个真相：分红是浮动的，演示不等于实际到手。

 

表中"红利收益"是按"中档分红"演示的，而监管明确要求分红险不能承诺收益。

 

平安作为头部公司，投资能力较强，但历史分红实现率也不是100%每年都能达到。

 

极端情况下，可能出现分红为0的情况。

 

第三个真相：长期持有收益才可观，短期退保血亏。

 

如果持有50年，总利益约111万，IRR达2.71%；持有75年，总利益231万，IRR2.80%。

 

这个收益在当前低利率环境下算稳健，但前提是长期不动。如果第5年退保，总利益29.7万，还亏0.3万本金。

 

分红领取有两种方式：交清增额能让保额和现金价值滚雪球增长，适合长期持有；

 

累积生息则是把分红存在保险公司拿利息，灵活性稍高。

 

奶爸建议优先选交清增额，才能最大化收益。

 

三、开门红保险产品能买吗？

 

不是产品不好，而是要看适不适合自己。

 

结合开门红产品特点和行业规律，这3类人可以考虑，3类人建议慎买：

 

奶爸推荐买的3类人：

 

1. 有长期财富规划的家庭：比如想给孩子留教育金、给自己做养老补充，能持有20年以上，能接受收益慢增长。

 

2. 关注身故保障+康养服务的中高端客户：既需要寿险的财富传承功能，又看重私人医疗、养老社区等附加服务。

 

3. 风险偏好保守的投资者：已经配置了股票、基金等权益类资产，想拿一部分资金做"安全垫"，追求稳健增值。

 

建议慎买的3类人：

 

1. 短期要用钱的人：未来5-10年可能需要买房、创业的，千万别买，退保损失太大。

 

2. 追求高收益的投机者：想靠这款产品赚大钱的可以放弃，它的收益比基金、股票低，比储蓄国债稍高，主打"稳"不是"高"。

 

3. 没配基础保障的人：连重疾险、医疗险都没有的，先买健康险。寿险是"身后钱"，远不如治病救命的保障迫切。

 

 

四、奶爸总结

 

平安御享金越（2026）的保障扎实、长期收益稳健、服务附加值高，但门槛不低、短期流动性差。

 

年底买保险，别被"开门红"的热闹冲昏头脑。

 

先想清楚自己是要保障、要收益，还是要服务？资金能放多久？

 

想明白这些问题，再看产品才不会被套路。

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