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奶爸保
说起终身寿险，很多人第一反应是“保障身故”，但中意人寿推出的“一生中意”系列终身寿险却把它玩出了新花样——
既能保障身故，又能分红增值，还能灵活规划资金。
它到底好不好？收益如何？
下面奶爸就从保障内容、收益表现、保单灵活度三个维度，把这款产品扒个透彻。
一、一生中意终身寿险保障内容
一生中意是分红型终身寿险，由中意人寿承保（中意人寿是中石油和意大利忠利集团合资的险企，实力很扎实）。
它的保障核心是“身故/全残赔付”，但在这基础上，还有分红和一堆增值服务。
1. 投保规则：覆盖年龄广，缴费方式灵活
投保年龄：一生中意福享版女性0-65周岁、男性0-61周岁；
一生中意鑫享版女性0-68周岁、男性0-64周岁。
对比市场上多数终身寿险（男性最高55岁投保），它对男性的年龄限制也宽松不少，60岁左右的男性想规划终身寿险，选一生中意鑫享版也能上车。
缴费方式：支持1/3/5/6/10年交，1万元起投。
不管你是想“短平快”缴完（比如3年交），还是想分摊压力（10年交），都能找到合适的节奏。
2. 分红机制：保额分红，长期增值有盼头
它采用保额分红（也叫增额分红），每年的分红会加到保额里，复利滚动。
比如一生中意福享版定价利率1.5%，分红演示利率4.25%；
一生中意鑫享版定价利率1.75%，分红演示利率3.75%。
虽然分红是不确定的，但中意人寿的分红实现率长期稳定（过往多年在90%以上），能给收益加层“buff”。
3. 增值服务：养老、信托、VIP服务，一站式覆盖
这是它的“加分项”：
养老社区：
总保费达标可对接中意的养老社区，有旅居和长居两种模式，适合想提前规划养老的人群；
信托服务：
支持保单信托，能实现资产隔离、定制化传承，高净值家庭用来做财富传承很合适；
VIP/增值服务：
涵盖了健康管理、就医绿通等服务，非常实用。
比如总保费超50万，能享受年度体检、专家门诊预约等服务，把保障从“赔钱”延伸到“管健康”。
二、一生中意终身寿险收益表现
奶爸以“30岁女性，5年交，年交10万”为例，看看一生中意终身寿险的收益情况：
40周岁时：
一生中意福享版现金价值580519元，IRR1.880%；一生中意鑫享版现金价值566376元，IRR1.567%
对比来看，一生中意福享版在前期收益就略胜一筹。
60周岁时：
一生中意福享版现金价值1131042元，IRR2.955%；一生中意鑫享版1048432元，IRR2.677%。
对比来看，一生中意福享版IRR逼近3%，长期复利效果开始凸显。
80周岁及以后：
一生中意福享版80周岁现金价值2217654元（IRR3.150%）、90周岁3105656元（IRR3.197%）、100周岁4349169元（IRR3.231%）；
一生中意鑫享版80周岁1949464元（IRR2.874%）、90周岁2658400元（IRR2.921%）、100周岁3624985元（IRR2.955%）。
长期来看，
一生中意福享版IRR稳定在3.1%-3.2%区间，一生中意鑫享版也能保持在2.9%左右，
且分红让收益“水涨船高”，长期复利的“滚雪球”效应特别明显。
三、一生中意终身寿险保单灵活度
一款好的终身寿险，不能只有“死了赔钱”的功能，还得能灵活应对活着时的资金需求。
1、减保：每年最多减20%基本保额，用钱不用等
一生中意终身寿险每年减保上限是20%基本保额，也没有次数限制。
比如30岁女性投50万，第10年想取10万出来给孩子交学费，直接减保就行，
剩下的现金价值继续复利增长，不会因为一次取用就“断了收益”。
2、年金转换：满10年可转年金，养老规划更灵活
保单持续有效满10年，能申请年金转换，把现金价值和分红转换成每年领的养老金。
比如60岁时，把保单转换成年金，每年领5万，活多久领多久，
相当于一份“终身养老现金流”，让资金从“一次性”变成“持续流”。
3、第二投保人：资产传承更顺畅
一生中意鑫享版支持第二投保人，
如果投保人（比如父母）先于被保险人（孩子）离世，第二投保人（孩子）能直接接管保单，
避免保单变成遗产、引发继承纠纷，对有传承需求的家庭很友好。
四、奶爸总结
一生中意终身寿险的优势有很多：
保障终身、分红增值、灵活规划，还能对接养老社区、信托。
它适合：
想做长期财富规划的人：不管是给自己存养老金，还是给孩子存教育金，它的长期复利和灵活减保能满足不同阶段的资金需求；
有财富传承需求的高净值家庭：通过保单信托、第二投保人，能实现资产隔离和定制化传承；
看重大公司服务的人：中意人寿的线下网点和增值服务体系很完善，偏爱线下服务的人群会很踏实。
但也要注意，分红是不确定的，投保前要确保自己能接受“收益浮动”；
而且它的前期现金价值低于已交保费，适合5年以上用不到的闲置资金。
如果你的需求是“终身保障+分红增值+灵活规划”，那一生中意值得重点考虑，
毕竟能把身故保障、收益增长、资金灵活度、增值服务全结合起来的产品，市面上真不多见。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
