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奶爸保
给孩子挑重疾险，不少家长卡在了大黄蜂16号的两个版本上。
旗舰版和全能版，名字差俩字，保障天差地别。选对了花小钱办大事，选错了要么保障漏项，要么多花冤枉钱。
今天用大白话拆解，从保障核心到投保渠道，帮你一次选对不踩坑。
先上结论：追求高性价比选旗舰版，要全面守护选全能版。具体怎么选，往下看。
核心保障PK
投保渠道大揭秘
终极选择指南
奶爸总结
一、核心保障PK
这两款产品的差距，全在这些细节里。
1. 特疾/罕见病赔付：旗舰版有“时间福利”，全能版更稳定
少儿重疾理赔中，特疾占比超80%，其中白血病占比就达20%，理赔金额超30%。这两项赔付直接决定关键时刻能拿多少钱。
旗舰版的特疾赔付分阶段：投保第1年额外赔60%，第2年及以后额外赔130%；
罕见病第1年额外赔100%，第2年及以后飙到210%。
要是孩子投保满2年后确诊，50万保额能拿15.5万特疾理赔，罕见病更能拿155万。
全能版则是固定赔付：特疾额外赔120%，罕见病额外赔200%。
不管投保多久，50万保额特疾赔60万，罕见病赔100万。
简单说，长期持有选旗舰版更划算，短期保障选全能版更稳妥。
2. 特色保障：旗舰版重“先天+传染病”，全能版覆盖“身心+住院”
两款产品的特色保障，精准对应不同家庭需求。
旗舰版有个“先天疾病保障”杀手锏：
3周岁前确诊法洛四联症等5种常见先天性疾病，直接赔20%保额，还不影响其他保障，而且无等待期。
这对新生儿家长来说，是很实用的补充。
另外，它还包含15种少儿特定传染病保障，住院满3天就能赔5%保额，最多赔2次。
全能版则更侧重“全周期守护”。
现在儿童自闭症患者超200万，抑郁症患者中18岁以下占30%，全能版专门包含自闭症和严重抑郁症保险金。
更贴心的是有住院津贴，轻症200元/天、重疾500元/天，每年最多能报90天，刚好覆盖大部分治疗周期。
加上质子重离子治疗50%保额赔付，癌症治疗保障更全。
3. 可选责任：旗舰版有“癌症津贴”，全能版重“多次赔付加码”
可选责任是保障的“加分项”，按需选择能省不少钱。
旗舰版的王牌可选责任是“恶性肿瘤津贴”：
首次确诊癌症后，每间隔1年仍在治疗，就能赔40%、50%、30%保额，第三次后每3年还能再赔50%。
要知道，儿童癌症复发率不低，这笔津贴能持续覆盖治疗费用。
还有特定手术津贴，阑尾炎、骨折等常见手术也能赔2%-5%保额。
全能版的可选责任亮点在“多次赔付加码”：
第2-4次重疾要是特疾/罕见病，除了重疾理赔金，还能额外赔120%/200%保额。
要是意外导致的重疾，还能多拿20%保额。加上住院津贴可选，适合追求全面保障的家庭。
二、投保渠道大揭秘
两款产品投保渠道类似，都支持线上线下双渠道，家长可根据自己的习惯选。不同渠道各有优势，没必要跟风扎堆。
1. 线上渠道：便捷高效，适合会做功课的家长
线上投保是现在的主流，不用跑网点，手机上就能操作完成。
旗舰版（复星保德信）可通过保险公司官方APP、官网直接投保。全
能版（北京人寿）同样支持官网和官方APP投保，第三方保险平台也有上架，投保前能在线对比保障细节。
线上投保的好处是流程透明，保费明细一目了然，还能随时和在线客服沟通疑问。
建议投保前先下载产品条款，重点看免责条款和理赔条件，有不懂的及时问清楚。
2. 线下渠道：面对面服务，适合看重体验的家长
要是对线上操作不放心，或者想详细沟通保障方案，线下渠道更合适。
旗舰版可联系复星保德信的保险代理人，或者去当地营业网点，工作人员会根据孩子年龄、家庭预算定制方案，还能协助填写投保信息。
全能版则能通过北京人寿的代理人服务，线下网点也能提供投保指导，后续保全、理赔等服务也能面对面办理。
线下渠道的核心优势是服务更具象，复杂的保障责任能讲得更透彻。
三、终极选择指南：3类家庭对应精准方案
讲了这么多，到底该怎么选？结合家庭需求对号入座就行。
1. 预算有限，追求高性价比→选旗舰版
如果家庭年保费预算在2000元以内，想给孩子做高保额，旗舰版是首选。
它的特疾/罕见病长期赔付更高，还包含先天性疾病保障，这些都是儿童高发风险点。30年保障期、50万保额，0岁男孩年保费才500多元，性价比拉满。
2. 预算充足，要全面守护→选全能版
要是预算能到3000元以上，想给孩子从身体到心理的全周期保障，全能版更合适。
自闭症、抑郁症保障填补了市场空白，住院津贴能覆盖治疗期间的杂费，质子重离子治疗保障也更贴合当下治疗需求。
保至终身、50万保额，0岁男孩年保费约800元，换来更全面的安心。
3. 短期过渡，注重灵活性→看保障期选
如果只是给孩子做短期保障（比如保30年），全能版的固定赔付更稳定；
要是打算长期持有甚至保终身，旗舰版的长期赔付优势更明显。两者都支持35年缴费，能最大程度降低年保费压力。
四、最后提醒
不管选哪款，保额都别低于50万。
少儿重疾治疗平均费用在30-80万，加上康复费用，50万是底线。
孩子的保障没有“最优解”，只有“最适合”。
根据预算和需求选对产品，才是对孩子最好的守护。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
