个人养老金保险产品值得买吗？有哪些保险公司能买？

个人养老金作为养老“第三支柱”，每年存1.2万的政策红利让不少人动心，但大家最关心的还是：

 

“个人养老金保险值得买吗？哪些保险公司的产品靠谱？”

 

下面奶爸就把这两个问题拆透，帮你把个人养老金的账算明白。

 

一、 个人养老金保险产品值得买吗？

 

个人养老金保险的核心优势在于节税+长期复利，奶爸先从节税说起：

  

 

根据个人所得税税率分级，每年缴存1.2万个人养老金，不同收入人群的节税金额差异相当明显。

 

比如年收入9.6万-20.4万的，适用税率10%，当年可节税1200元；

 

年收入20.4万-36万的，税率20%，每年可节税2400元；

 

年收入超102万的，税率45%，每年可节税高达5400元。

 

虽然领取时要按3%补税，但整体来看，收入越高节税力度越大，中高收入购买人群尤其划算。

 

再看个人养老金购买和领取流程，

 

操作也很简单： 

 

 

开户缴存：

 

通过银行APP开立个人养老金账户和资金账户，每年往资金账户缴存最多1.2万，缴存后次月4日或次年2月会生成缴存二维码。

 

选择产品：

 

从保险公司、基金公司等机构的个人养老金产品中选一款，资金从个人养老金资金账户扣款。

 

报税抵扣：

 

在“个人所得税”APP扫描缴存二维码，就能抵扣当年个税。

 

领取养老金：

 

达到领取条件（如退休）后，资金从个人养老金资金账户转入个人养老金账户，领取时扣除3%的税率，之后就能按月或一次性领取。

 

二、个人养老金保险产品有哪些保险公司能买？

 

市面上个人养老金保险产品不少，结合收益、灵活性、保司实力，这三款值得重点关注：

 

 

1、国民养老国民慧选2号（节税版）

 

是典型的个人养老年金险，男性18-59岁、女性18-54岁可投，缴费方式很灵活，趸交、3/5/10/15年交或交至退休年龄都行，起投门槛仅1000元，每年最高交1.2万。

 

亮点在于节税+终身领取：每年交的1.2万可抵扣个税，退休后年领基本保额，月领是年领的8.5%，活多久领多久。

 

比如30岁女性，每年交1.2万，交15年，55岁起领，月领约1600元，且领取后身故还能保证领15年，给家人留份保障。

 

适合追求“终身领取+节税”，想靠养老金养老的人群。

 

2、国民养老国民金选A01款两全险

 

出生满28天-75岁都能投，保障期限可选10/15/20/25/30年，或保至55/60/65/85岁，缴费方式也很灵活。

 

它的核心优势是满期金+身故金双保障：满期金为100%基本保额，身故金为现金价值和已交保费对应比例的较大者。

 

比如40岁男性，每年交1.2万，交10年，保至60岁，满期金约18万，60岁时可一次性领取或分期领，适合想在特定年龄“一笔钱养老”的人群。

 

3、阳光人寿鑫满益两全险（个养版）

 

18-59岁的人群可投，缴费期可选趸交、3/5/10年交，保至55/60/65/70/80岁，趸交起投1.2万，年交6000元起。

 

亮点是满期金确定，满期时赔付100%基本保额，身故赔付现金价值或已交保费对应比例的较大者。

 

比如35岁女性，年交1.2万，交10年，保至60岁，满期金约16.8万，60岁时可用于补充养老开销，适合做短期养老规划，或者想在某个时间点拿到一笔钱的人群。

 

三、奶爸总结

 

个人养老金保险值得买吗？答案是肯定的。

 

对于中高收入人群，节税力度明显；

 

对于普通收入人群，长期复利也能让1.2万的年投入在退休后变成稳定现金流。

 

产品选择上，国民慧选2号适合追求“终身领取+节税”的人群；

 

国民金选A01适合想要“期限灵活+满期拿钱”的人；

 

阳光鑫满益适合短期养老规划，或者预算有限的人群。

 

奶爸也提醒大家，

 

个人养老金的核心是“长期投入+复利增值”，投保前要结合自己的退休时间、资金规划和风险偏好，选对产品后坚持缴纳，才能让保费在退休后真正成为养老的“现金流支柱”。 

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