个人养老金值不值得买？目前哪些产品收益表现不错？

“每月工资里扣的养老保险，真的够养老吗？”这是很多人临近退休时的灵魂拷问。

 

如今，“个人养老金”成了补充养老的新选择——每年存1.2万，不仅能抵税，还能在退休后领钱。

但它到底值不值？哪些产品收益更亮眼？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、个人养老金值不值得买？  

 

先搞懂：个人养老金是什么？四类产品该怎么选？  

 

1、个人养老金的核心作用  

 

个人养老金是社保养老的“补充支柱”，每年最多往账户里存1.2万，

 

这部分钱能在交个税时直接扣除（比如年收入20万，税率20%，每年能省2400元税）；

 

 

 

等退休领钱时，再按3%的税率缴税。

 

 

相当于用“延迟缴税”的方式，给养老钱“加杠杆”。  

 

2、四类产品安全和收益性对比  

 

目前个人养老金有四大类产品，差别特别大：  

 

 

 

养老储蓄：

 

保本保息，像银行定期存款，但利率逐年下降。

 

现在五年期最高利率2%（江苏银行、南京银行），国有大行只有1.3%-1.6%

 

适合风险完全不能承受、马上要退休的人，比如65岁想存一笔“兜底钱”。  

 

养老理财：

 

不保本，但收益波动小。

 

今年上半年平均年化收益率超3.4%，有的产品近一年收益甚至超5%

 

不过得看“业绩比较基准”，这不是承诺收益。

 

适合能接受小幅波动、想短期（3-5年）理财的人。  

 

养老基金：

 

收益高但风险大。

今年以来平均回报13.65%，指数型基金甚至涨超20%

 

但短期可能亏20%以上，必须长期持有（至少5年）。

 

适合年轻人或风险偏好高的人，比如30岁想靠投资增值养老的。 

 

养老保险：

 

安全又稳定，收益写入合同。

 

比如终身领取型年金险，活到多少岁领多少岁，还能保证领取保费（万一领几年就身故，剩下的保费会赔给家人）。

 

适合想锁定长期收益、担心“活得太久钱不够”的人。  

 

二、目前哪些产品收益表现不错？ 

 

如果想找一款“安全+节税+终身领钱”的产品，国民慧选2号（节税版）很值得关注。

它把“养老+减税”的优势结合得很巧妙。  

 

 

1、节税优势：让保费直降20%-45%  

 

它属于“个人税收递延型商业养老保险”，每年交的保费能抵扣个税。

 

比如年收入30万（税率25%），每年交1.2万保费，能抵3000元税，实际每年只花9000元。

 

退休后领钱时，仅按3%税率缴税，相当于长期收益白捡了个“减税buff”。  

 

2、投保灵活：从青中年到临近退休都能投  

女性18-54岁、男性18-59岁可投，覆盖大部分在职人群。  

 

缴费方式多，趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交都支持，还能“交至退休年龄”（比如女性交到54岁，男性交到59岁）。  

 

领取方式也很灵活，

 

能年领、月领，还能一次性领（男性60-75岁、女性55-75岁可选）。  

 

3、收益稳定：终身领钱，不亏本金  

 

假设30岁男性，每年交1.2万，交10年，60岁起领终身年金。

 

每年能领9317元，活到90岁累计领27.9万，且是终身领取。  

 

如果领年金后不幸身故，比如交了10万只领了2万，保险公司也会补给家人8万，确保本金不亏。  

 

包含节税优惠后，长期IRR能到3%以上，比很多理财、基金更稳定。

 

4、门槛低、功能全：健康和预算友好  

 

投保不用进行健康告知，高血压、糖尿病、有住院史的人也能投，解决了中老年人“想买保险被拒”的痛点。

  

趸交或年交最低1000元，普通家庭也能参与；高收入人群每年最多交1.2万。  

 

而且保单权益相当实用，

 

支持保单贷款（最高可贷现金价值的80%）、自动垫交保费（防止保单失效）、减额交清/减保（财务变化时灵活调整）。  

 

三、奶爸总结

 

个人养老金值不值得买？核心看需求：  

 

想短期理财、追求高收益：选养老基金或理财，但要接受波动。

  

求稳、想终身领钱：选养老保险（如国民慧选2号），安全保本，还能节税，适合中长期规划。  

 

临近退休、怕风险：选养老储蓄，利率虽低但保本，锁定长期收益。

 

奶爸也提醒大家：

 

养老规划没有标准答案，关键是“现在就行动”。

 

用个人养老金给未来兜底，再搭配社保、理财，退休后才能真正“不慌不忙”。

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