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奶爸保
提到养老和存钱，大家是不是总有点顾虑：
怕退休后社保养老金不够花，想旅游、给孙辈买东西都得“抠抠搜搜”；
把钱存银行，又怕存的钱跑不赢通胀，活期利率低得可怜，定期急用钱取出来就亏利息，
甚至忍不住被消费、借钱挪用……
其实，年金险是帮咱们化解这些问题和烦恼的“小帮手”，
既能补养老金的缺口，又能平替传统存款。
今天就跟你好好聊一聊年金险，并给大家推荐7款热门的年金险，帮助大家更好的选择。
一、为什么年金险能搞定养老+存款问题？
不管是养老还是存钱，我们最在意的无非是领取稳定、钱够花和收益不缩水。
年而金险之所以能搞定这些问题，就是因为它刚好踩中了这些需求：
（一）对养老金的补充：让退休生活更从容
先明确一点：社保养老金是咱们的基础保障，不能丢，
但它的短板也很明显——比如按现在的水平，月薪1万的朋友，
退休后可能只能领3000-4000元，想旅游、看病、给孙辈买东西，难免捉襟见肘。
而年金险能补上这部分缺口，让退休收入更充足：
1、填补收入差，维持生活品质
社保养老金通常只能覆盖退休前收入的30%-40%，
比如月薪1万的人，退休后社保可能只够领3-4千。
年金险可以提前规划，年轻时定期缴费，
到约定年龄，比如55岁或60岁等，就能每月或每年领钱，且能领终身。
比如社保每月领3500元，年金险补充2000元，总共5500元，日常开销、偶尔旅行都不用将就。
2、应对长寿风险，避免钱不够用
谁都希望长寿，但也怕“人在钱没了”。
年金险，尤其是终身型，能终身领取，部分产品还带保证领取期，
即便领几年后不幸身故，剩余未领的钱会一次性给家人，
既不用担心自己领不够，也能给家人留保障。
3、领取时间灵活，贴合个人计划
可以根据自己的退休安排选领取时间，
比如女性想55岁提前退休，男性想60岁开始领，都能满足，
不用完全按社保规定的年龄等。
（二）年金险对存款的替代：让储蓄更稳、更高效
现在去银行存钱会发现，活期利率已经跌到不到1%，根本跑不赢通胀；
好不容易存的定期，急用钱取出来就变活期利息；
看到喜欢的东西买买买，亲戚借钱，一不小心就把钱挪用了。
而年金险的强制储蓄+稳定收益，刚好能解决这些麻烦：
1、年金险收益稳定有保底，不怕本金亏损
固收型年金险的收益直接写进合同，比定期存款高且锁定收益；
分红型年金险有保底收益，
浮动分红还能随保司投资收益增长，比存款更有增值潜力，且不会亏本金。
2、强制储蓄，守住长期资金
年金险缴费后，前期退保会有损失，能避免中途因消费、借钱等挪用养老钱。
3、灵活周转，兼顾应急需求
担心钱取不出来？现在的年金险支持减保（取部分现金价值），
或保单贷款（贷出80%现金价值），急用钱时不用动本金，兼顾长期储蓄和短期应急。
4、满期有额外收益，储蓄更划算
部分快返型年金险，除了每年领钱，到期还能领满期金（比如与已交保费等额），
相当于存几十年后，不仅有持续收益，最后还能拿回本金，比存款只拿利息更实惠。
二、3种常见年金险：认清类型，才好选对款
市面上常见的年金险有三种：固收类、快返型、分红型，
它们各有特点，适合不同需求，咱们一个个说清楚。
1、固收类年金险：稳稳的“确定收益”
核心特点：收益写进合同，100%有保障
这种年金险最“靠谱”，你未来每年能领多少钱、领多久，都会白纸黑字写在合同里，
不管市场怎么变，到时间就能按合同领钱，没有意外。
适合谁：
不想冒风险，就想安安稳稳攒钱养老的人；
担心未来没钱花，想给晚年留一笔“铁饭碗”收入的人；
想给孩子存教育金，要确保钱一定能拿到的家长。
2、快返型年金险：领钱快，灵活用
核心特点：不用等太久，早早就能领
和其他年金险比，快返型的“领钱时间”更早，
一般缴费结束后没几年就能开始领钱，
不用等二三十年，适合想早点拿到收益的人。
适合谁：
想给孩子存教育金，孩子十几岁就要用的；
50岁左右，想提前准备养老金，早点领钱补贴生活的；
手里有闲钱，想每年拿点稳定收益，又不想长期锁死的人。
3、分红型年金险：保底+分红，能赚更多
核心特点：有保底，还能分保险公司的收益
这种年金险有两部分收益：一部分是“保底收益”，写在合同里，一定能拿到，
另一部分是“分红”——保险公司赚了钱，会把一部分利润分给你，相当于“共享收益”。
适合谁：
能接受一点点收益波动，想赚比固收类更多钱的人；
打算长期存钱（比如存20年以上），不着急用钱的人；
想对冲通胀，希望未来领的钱能跟上生活成本的人。
三、固收型年金险推荐
（一）产品介绍
1.富德生命人寿大富翁6.0
作为专为养老设计的固收年金，其投保规则极具包容性，
出生满25天至70周岁、1-6类职业均可投保，趸交5万起投且支持6种缴费期任选。
领取规则采用男女差异化设计，女性55岁、男性60岁即可起领，提供双计划灵活选择：
计划一保证领取25年，身故可赔付剩余未领金额，完美对冲早逝风险；
计划二无保证领取但年领金额更高，适合对长寿有信心的人群。
80岁或保单第23年可领取等额已交保费的祝寿金，兼顾养老确定性与资金灵活性。
2.国民养老国民慧选2号（节税版）
由国家双试点保司推出的产品，核心优势在于税收优惠与灵活规划的双重特性。
18-59周岁可投，年交1千起投，最高1.2万元/年的保费可抵扣个税，
每年可享受12000元税优额度，最高节税5400元/年
提供终身、保15年、保至85岁两种保障期限，安全性与规划性兼备。
3.太平洋人寿蛮好的人生2025
作为固收型快返年金，其最大亮点是早期领取与低门槛准入，最高80岁可投，最低年交5千即可起投。
保单第5年发放祝贺金，第6年起终身领取祝福金，保障期满还可领取等额已交保费的满期金。
分两大计划适配不同需求：计划一祝福金更高，侧重长期稳定领取；
计划二祝贺金更高，适合需要早期现金流的人群，
保费达标可享太保家园入住权，兼顾储蓄与养老服务增值。
（二）收益对比
以30岁女性、5年交、年交10万为条件（国民慧选2号年交12000元）
1、富德生命人寿大富翁6.0（方案二）
起领时间设定为女性55周岁，属于典型的“养老型固收年金。
从具体收益来看，55周岁起每年可固定领取18930元年金，且终身持续领取。
从不同年龄的生存总利益（现金价值+累计已领年金）与IRR表现来看：
40周岁时生存总利益为55.26万元，IRR达1.255%；
随着年龄增长，收益逐步提升，50周岁生存总利益67.36万元，IRR1.668%；
60周岁生存总利益81.78万元，IRR1.795%；
70周岁生存总利益97.09万元，IRR1.887%；
直至100周岁，生存总利益可达141.58万元，IRR攀升至2.304%，是三款产品中长期IRR最高的。
2、国民养老国民慧选2号（节税版）
作为个人养老金账户专属产品，其收益特点与“税优属性”深度绑定，
生存总利益绝对值较低，但IRR仍能体现其收益水平：
100周岁生存总利益16.17万元，IRR1.470%，长期IRR低于富德生命大富翁6.0，
但胜在税优带来的“隐性收益”（每年最高节税5400元）。
3、太平洋人寿蛮好的人生2025（计划一）
与前两款“养老型”不同，这款是“快返型固收年金”，起领时间更早，
保单第5年即可开始领取：
第5年一次性领取1.05万元祝贺金，第6年起每年固定领取年金（直至终身）。
从收益表现来看：40周岁（投保后10年）生存总利益55.05万元，IRR1.250%，
与富德生命大富翁6.0同期IRR（1.255%）基本持平；
100周岁生存总利益113.58万元，IRR1.837%，低于大富翁6.0，
不过其早期领取优势明显，适合需要“中期现金流补充”的需求。
（三）保司对比
1、富德生命人寿（承保大富翁6.0）
富德生命人寿是国内中型寿险公司中的代表，
核心股东为深圳市富德产业投资控股有限公司（持股20.00%），股东背景涵盖能源、金融等领域。
从关键经营指标来看，虽近3年平均综合投资收益率、平均投资收益率暂未公开披露
偿付能力表现来看，数据还停留在2021年，整体经营情况还有待观察。
2、国民养老保险公司（承保国民慧选2号）
国民养老是专为个人养老金业务设立的“国家队”保司，股东阵容极具权威性，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有大型银行，
以及中国人民保险、中国人寿等头部保险集团联合持股，股东背景覆盖“国有金融体系”，
资金实力与公信力均处于行业顶尖水平。
从投资能力来看，近3年平均综合投资收益率达5.05%，
近3年平均投资收益率3.70%，高于行业固收类资产的平均收益水平，体现出较强的稳健投资能力。
偿付能力方面，综合偿付能力充足率高达603.72%，核心偿付能力充足率590.78%，
远超监管要求，最新风险综合评级为AAA级（行业最高评级），是三款产品中保司安全性最强的，完全能够保障长期养老金的稳定领取。
3、太平洋人寿（承保蛮好的人生2025）
太平洋人寿是国内“寿险老七家”之一，属于头部寿险公司，
核心股东为中国太平洋保险（集团）股份有限公司（持股98.29%），
集团旗下涵盖寿险、财险、资产管理等全金融牌照，综合实力雄厚，品牌知名度高。
投资能力方面，近3年平均综合投资收益率4.06%，近3年平均投资收益率3.06%，
虽低于国民养老，但高于行业部分中小型公司，投资风格偏稳健。
偿付能力表现优秀，综合偿付能力充足率215.00%，核心偿付能力充足率136.00%，
均远超监管红线，最新风险综合评级为AA级，经营稳定性强，且依托集团资源，
可为客户提供养老社区入住权等增值服务，服务体系较为完善。
（四）投保建议
1.纯养老规划+长期稳定高收益，选：富德生命人寿大富翁6.0
30-55岁人群，距离退休10-25年，希望退休后补充社保养老金缺口，维持生活品质；
对自身长寿有信心，愿意接受资金锁定至55/60岁起领，追求“终身高领取金额”；
预算中等及以上，可灵活分摊缴费压力。
2.个税抵扣+低门槛储蓄，选：国民养老国民慧选2号（节税版）
年收入12万元以上，需缴纳个税的上班族、自由职业者，希望通过储蓄同时享受税收优惠；
预算有限，不想大额投入，想以“小额长期存”的方式补充养老资金；
极度看重保司安全性，担心长期资金存放风险。
3.中期现金流补充，选：太平洋人寿蛮好的人生2025
40-70岁人群：如50岁左右想提前领钱补贴退休前生活，或给10-15岁孩子存高中/大学教育金；
年龄较大，错过其他养老年金投保期，仍想做短期储蓄；
预算中等，希望兼顾“早期领取”和“保司大品牌服务”。
四、分红型年金险推荐
（一）产品介绍
1.复星保德信星颐朱雀版分红型
这款分红型快返年金投保后第5年即可起领年金，
领取额度居市场前列，且现金价值终身持续增长，支持减保应急，完美适配存款平替需求。
保费达标可对接复星养老社区，实现“储蓄增值+品质养老”双重目标。
2.中英人寿悦活人生B款分红型
作为分红型快返年金，其领取规则随缴费期灵活调整：
趸交/3年交/5年交第5年起领，10年交第10年起领，支持年领（基本保额2倍）或月领（年领额8.5%）。
满期金为基本保额2倍与已交保费之和，身故赔付现价与保费较大者，
还可选择交清增额让年金逐年上涨。
3.复星保德信星海赢家火凤版分红型
这款分红型养老年金以高领取额与养老服务为核心亮点，
设置祝寿金与满期金双重激励：
99岁或106岁仍生存，可一次性领取已交保费或10倍基本保额+累计增额红利。
依托复星保德信强劲的投资与分红能力，为长期养老提供充足现金流。
保费达标即可对接复星养老社区，将“终身领取+品质养老”深度绑定，
适合追求高端养老生活的人群。
4.恒安标准幸福到老长寿2.0分红型
核心优势是领取方案的高度灵活，
可选择无保证领取或保证领取20年/30年：
无保证领取版年领金额更高，适合追求高收益人群；保证领取版虽领取额稍低，
但能锁定长期现金流，适配稳健需求者。
其分红机制兼具安全性与潜力，在利率下行周期中为养老储备提供“保底+增值”双重保障。
无论是希望晚年生活富足，还是担心早逝风险，都能找到适配的方案，是兼顾个性化与稳健性的优选。
（二）收益对比
以“30岁女性、5年交、年交10万”为条件，
1、复星保德信星颐朱雀版分红型
这款产品属于“快返型分红年金”，起领时间早，保单第5年即可开始领取，适配“中期储蓄平替+长期增值”需求。
从年金结构来看，每年保证可领年金7992元（固定写入合同），分红部分为浮动收益，
每年分红可领年金区间为7992-50311元（按保司不同经营情况测算）。
从不同年龄的生存总利益（现金价值+累计已领保证年金+累计已领分红年金）与IRR表现来看：
40周岁时生存总利益为58.92万元，IRR达2.129%；
70周岁生存总利益123.87万元，IRR2.995%；
直至100周岁，生存总利益可达201.67万元，IRR攀升至3.072%，
中长期收益稳定性较强。
2、中英人寿悦活人生B款分红型
同样是快返型年金，
第5-9年每年保证可领4290元，第10年起保证年金翻倍至8580元/年；
分红部分为浮动收益，每年分红可领年金区间为4290-83824元。
从收益数据来看：
40周岁生存总利益59.08万元，IRR2.136%，与复星保德信星颐朱雀版同期接近；
70周岁生存总利益121.99万元，IRR2.878%；
100周岁生存总利益194.92万元，IRR2.934%，
整体收益增速平稳，阶梯式保证年金设计更贴合养老场景。
3、复星保德信星海赢家火凤版分红型
起领时间设定为女性55周岁，与退休节点高度适配，且长期收益潜力突出。
从年金结构来看，每年保证可领年金26518元，保证部分金额远高于前两款，
分红部分浮动区间为26518-89158元/年。
从收益表现来看，：
80周岁生存总利益172.61万元，IRR3.170%；
90周岁生存总利益225.65万元，IRR3.510%；
100周岁生存总利益309.43万元，IRR3.849%，
是四款产品中“长期IRR最高”的，适合追求“高养老现金流+长期增值”的人群。
4、恒安标准幸福到老长寿2.0分红型
这款产品的核心特点是“领取方案灵活”，
提供“无保证领取/保证领取20年/保证领取30年”三种选择，
起领时间为女性55周岁，适配不同风险偏好的养老需求。
以“保证领取20年”方案为例，每年保证可领年金金额根据方案设定略有差异，
分红部分为浮动收益。
从收益数据来看：
60周岁生存总利益92.17万元，IRR2.089%；
80周岁生存总利益166.32万元，IRR3.015%；
100周岁生存总利益245.09万元，IRR3.402%，
收益水平介于中英悦活人生B款与复星保德信星海赢家火凤版之间，优势在于“方案定制化”。
（三）保司对比
1、复星保德信人寿（承保星颐朱雀版、星海赢家火凤版）
复星保德信人寿是中外合资寿险公司，
核心股东为上海复星集团（持股50%，国内大型多元化企业集团，
涵盖健康、消费、金融等领域）与美国保德信金融集团（持股50%，全球领先的金融服务机构，拥有超140年保险经营经验），
股东背景兼具“本土资源”与“国际经验”。
从投资能力来看，近3年平均综合投资收益率达6.07%，
近3年平均投资收益率3.07%，高于行业分红类年金险的平均投资收益水平（2023年行业分红险账户平均投资收益率约2.8%），为分红收益的实现提供了基础。
偿付能力方面，综合偿付能力充足率203.35%，核心偿付能力充足率154.11%，
均满足监管要求；最新风险综合评级为BB级，经营合规性良好，能够为“保证年金兑现+分红潜力”提供支撑。
2、中英人寿（承保悦活人生B款）
中英人寿是由央企与国际保险集团合资设立的寿险公司，
核心股东为中粮集团（持股50%，国务院国资委直属央企，世界500强企业，
业务覆盖食品、金融、地产等领域）与英杰华保险集团（持股50%，英国最大、全球第五大保险集团，拥有超300年经营历史），
股东背景兼具“国有公信力”与“国际专业能力”。
投资能力表现突出，近3年平均综合投资收益率8.23%，近3年平均投资收益率5.56%，远超行业平均水平，强大的投资能力为分红收益的稳定提供了有力保障。
偿付能力方面，
综合偿付能力充足率305.83%，核心偿付能力充足率217.40%，远超监管红线；
最新风险综合评级为AAA级（行业最高评级），经营稳定性与安全性在合资险企中处于顶尖水平，能最大程度保障保单长期权益。
3、恒安标准人寿（承保幸福到老长寿2.0）
恒安标准人寿是中德合资寿险公司，
核心股东为天津泰达投资控股有限公司（持股50%，天津市政府直属国有独资企业，涵盖金融、实业、地产等领域），
与英国标准人寿安本集团（持股50%，欧洲领先的资产管理与保险集团，管理资产规模超5000亿英镑），
股东背景侧重“国有资本稳健性”与“欧洲精算技术”。
投资能力方面，近3年平均综合投资收益率5.12%，近3年平均投资收益率2.98%，
投资风格偏稳健，注重“固收+”资产配置，既能保障保证年金的兑现，
又能为分红收益提供适度潜力。
偿付能力方面，综合偿付能力充足率256.78%，核心偿付能力充足率189.23%，满足监管要求；
最新风险综合评级为A级，经营稳定性较强，且依托股东的精算优势，
在“领取方案定制化”设计上更贴合用户实际需求，服务体系完善。
（四）投保建议
1.中期储蓄平替+养老社区过渡，优先选：复星保德信星颐朱雀版分红型
30-40岁人群：希望“中期领钱补贴生活”，如孩子小学-初中教育金，
后期对接养老社区；
手里有闲钱，想替代“银行长期定期存款”，同时追求比固收更高的收益；
关注养老品质，希望未来能入住专业养老社区。
2.阶梯式收益+高保司安全性，优先选：中英人寿悦活人生B款分红型
40-50岁人群：临近退休，希望“前期领小额年金过渡，后期领大额年金养老”；
注重保司稳定性，担心分红收益波动，偏好“央企+国际保险集团”背景的险企；
想通过“交清增额”让年金逐年上涨，分红可用于增加保额，提升后续领取金额。
3.长期高收益养老+高端服务，优先选：复星保德信星海赢家火凤版分红型
25-45岁人群：做长期养老规划，距离退休20-35年，追求“终身高现金流”；
预算充足，愿意长期锁定资金以换取高收益；
注重养老品质，希望对接高端养老社区，同时获得祝寿金、满期金双重激励。
4.灵活定制领取方案，优先选：恒安标准幸福到老长寿2.0分红型
35-50岁人群：对“身故风险”有顾虑，担心领几年就身故，资金亏损；
风险偏好中等，既想拿分红收益，又希望锁定部分现金流；
需根据家庭情况调整领取规则，如是否要保证领取、保证领取年限。
四、奶爸总结
固收型年金险适合想求稳的朋友，收益写进合同，补充养老金、替代长期存款都靠谱；
分红型年金险则适合想追求收益的朋友，既有保底收益，还能赚点分红，部分产品还支持对接养老社区，兼顾收益和品质养老。
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