分红型保险陷阱在哪？分红型年金、终身寿热门产品解析，避开陷阱选对款

“每年交几万，退休后能领钱还能分红”“身故能留一大笔钱给孩子，活着还有收益”……

 

分红型保险的宣传很诱人，但不少人买了后发现“分红少得可怜，保费却交了一堆”。

 

分红型保险到底是真香还是大坑？

 

下面奶爸就把分红型保险扒个透彻，从避坑到选品，一次说明白。

 

一、分红型保险的“三大隐形坑”，千万别踩

 

第一个坑是“分红预期有水分”。

 

销售常说“我们公司往年分红率5%以上”，但分红险的分红是不保证的，全看保险公司经营状况。

 

比如某款分红险，宣传时说预期分红多高多高，实际连续3年分红都不到2%，投保人退保时发现本金还亏了。

 

第二个坑是“把分红险当理财存，结果保障、收益两头空”。

 

有人以为买分红险像存定期，到期能拿回本金加分红，实则不然。

 

“本金返还”要么是满期返还（比如保到70岁没出险返保费），要么是退保拿现金价值，但现金价值增长极慢。

 

就像之前提到的重疾险达尔文12号，

 

30岁男性交20年保费13.42万，现金价值才9万多，很多人没了解清楚就买了，最后保障没到位，理财收益也没拿到。

 

第三个坑是“保费贵得离谱，保障却弱得可怜”。

 

分红型保险因为多了分红功能，保费比纯保障型产品贵不少。

 

比如一款分红型重疾险，30岁男性买50万保额年交1.2万，而同类纯重疾险只要六千多。

 

更糟的是，分红型产品往往“保障不扎实，分红又微薄”，真要得了大病，大概率还得自己掏钱。

 

二、分红型年金险+终身寿险热门产品推荐，哪款适合你？

 

分红型保险并非全是坑，选对产品能兼顾保障和收益。

 

目前市场上分红型年金险和终身寿险是两大主流，咱们分别来看热门产品。

 

1、分红型年金险：锁定终身现金流，养老规划好帮手 

 

 

1.星海赢家火凤版（分红型）

 

主打“保证领取+分红加持”，适合想提前规划养老的人群。

 

以30岁男性为例，年交10万，交10年，60岁开始领取年金，保证领取20年，每年能领的年金还会随着分红递增。

 

假设分红实现率稳定在3.5%左右，到80岁时，累计领取的年金+分红能超过200万，妥妥的养老“现金流”。

 

不过要注意，它的分红是不保证的，得看保险公司实际经营情况，适合能长期持有、对养老有明确规划的人。

 

2.星颐朱雀版分红型

 

缴费期限和领取都很灵活，支持3年、5年、10年交，

领取时间也能选（比如40岁、50岁就开始领），适合想“早点拿钱”的人群。

 

比如40岁女性，年交5万，交10年，55岁开始领，

每年领的年金+分红能覆盖日常开销，分红实现率常年稳定在3.2%左右，

收益不算顶尖但很稳，适合中等收益预期、追求灵活领取的家庭。

 

3.悦活人生B款分红型

 

现金价值增长很快，灵活性拉满。

 

以30岁男性，5年交，每年交10万为例，

 

第8年现金价值就超过已交保费（50万），之后还能通过减保取现，

比如孩子上大学、自己养老急用钱时，随时能取一笔钱出来，同时年金和分红还能继续领。

 

它的分红实现率在3.0%左右，虽然不算高，但“既能领年金，又能灵活用钱”的特点，

很适合预算充足、想要“进可攻退可守”的人群。

 

2、分红终身寿险：资产传承+理财，富人的“传承工具”

 

 

1.一生中意（福享版）

 

保额分红增长很猛，适合高净值人群做资产传承。

 

比如30岁男性，50万保额，年交5万，交10年，60岁时保额可能通过分红增长到80万，80岁时能到120万以上。

 

身故时受益人能拿到这笔增长后的保额，相当于“给孩子留了一笔不断长大的钱”。

 

它的分红实现率在4.2%左右，属于行业前列，适合看重资产传承、追求高分红的家庭。

 

2.鸿利鑫享3.0

 

回本速度快，现金价值高，是“理财+传承”的好手。

 

以30岁女性，年交10万，交5年为例，

 

第5年现金价值就超过已交保费（50万），之后现金价值和分红一起增长，

比如60岁时现金价值+分红能到100万以上，既能退保取现当养老金，也能身故时把钱留给孩子。

 

它的分红实现率在3.8%左右，适合想“短期缴费，长期收益”的人群，比如作为教育金或养老金的补充。

 

3.悦享盈佳(福享版)

 

缴费期短，支持3年交，分红实现率稳定，适合预算充足的人。

 

以30岁男性，3年交，每年交20万为例，

 

分红实现率常年稳定在40%以上，60岁时现金价值+分红能翻倍。

 

它的灵活性稍弱，但胜在分红稳、缴费期短，适合想“快速布局”资产传承的人群。

 

三、奶爸总结

 

买分红型保险，记住三句话：看需求、看分红历史、看产品条款。

 

若你是普通家庭，想规划养老，优先选分红型年金险，

比如星海赢家火凤版（长期养老）、星颐朱雀版（灵活领取）、悦活人生B款（灵活用钱）。

 

若你是高净值人群，想传承资产，分红终身寿险更适合，

比如一生（福享版）（高分红传承）、鸿利鑫享3.0（理财+传承）、悦享盈佳(福享版)（短期缴费稳收益）。

 

说到底，

 

分红型保险适合“有闲钱、能长期持有、对收益预期理性”的人。

 

若你预算有限，更看重“纯保障”或“纯理财”，那纯重疾险、增额终身寿险可能更适合你。

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