分红型保险10后能拿到本金吗？内行人揭秘取舍关键

很多人买分红型保险时，最关心的就是“10年后能不能拿回本金”。

 

毕竟谁也不想存了这么多年的钱，最后还亏了。

 

今天奶爸就来聊聊这个话题，再看看分红型保险到底值不值得买。

 

一、分红型保险10年后能拿到本金吗？

 

首先得明确，这里说的“本金”通常指已交的总保费。

 

从实际数据来看，

大部分分红型保险在缴费满10年后，现金价值已经能覆盖甚至超过已交保费，加上分红的话，拿回“本金”问题不大。

 

以0岁女宝、每年交10万、交3年为例，看看几款热门分红险回本时间：

 

 

鸿利鑫享3.0终身寿险（分红型）：第10年现金价值约30.48万元，已经超过总保费30万；

 

信享传世尊享终身寿险（分红型）：第10年现金价值约32.05万元，比总保费多了2万多；

 

光明至尊（乐享版）终身寿险（分红型）：第10年现金价值约31.47万元，也超过了总保费；

 

而一生中意福享版等，第10年现金价值也都在30万以上。

 

不过要注意，

 

现金价值是合同里明确写的“保底金额”，而分红是浮动的——

 

保险公司赚钱了，才能分给你；要是没盈利，分红可能为0

 

但从实际情况看，只要保险公司经营稳定，10年后现金价值本身已经能覆盖本金，加上或多或少的分红，整体拿回的钱只会比本金多。

 

二、分红型保险值得买吗？

 

知道10年后大概率能拿回本金，很多人又会琢磨：“这保险到底值不值？”得从几个维度仔细分析：

 

1、收益逻辑：“保底+浮动”，稳中有机会增值 

  

 

分红型保险的收益由两部分组成：

 

固定部分：现金价值。

 

这部分是合同明确约定的，每年增长多少、什么时候能到多少，都能在保单条款里查到，相当于“旱涝保收”的保底收益。

 

浮动部分：分红。

 

这部分取决于保险公司的“赚钱能力”。

 

比如保险公司拿保费去投资债券、股票、不动产等，如果当年投资收益好，分红就多；

 

要是市场行情差，分红可能少甚至没有。

 

这种“保底+浮动”的模式，比纯储蓄型保险多了一层“额外收益”的可能性，又比股票、基金这类高风险投资更稳妥——

 

毕竟有现金价值托底，本金不会亏。

 

打个比方，

 

就像你种了一棵果树，现金价值是“树干”（肯定存在），分红是“果子”（结不结、结多少看当年长势），哪怕某一年没结果，树干还在，后续年份仍有结果的可能。

 

2、风险特点：本金有保障，但分红存在不确定性

 

分红险的风险集中在分红波动上。

 

比如2022年资本市场震荡，不少保险公司投资收益下滑，当年分红就比前几年少。

 

但要注意，

 

“分红少”不代表“本金没了”——

 

因为现金价值是保底的，只要你不提前退保，本金（总保费）其实是安全的。

 

再举个生活例子：你把钱交给专业团队打理，一部分钱用来买“保本理财”（对应现金价值），另一部分用来做“浮动收益投资”（对应分红）。

 

哪怕浮动投资没赚钱，保本理财的钱还在，本金不会损失；要是浮动投资赚了，你就能多拿一份收益。

 

3、适合人群：长期储蓄、追求稳健的家庭

 

如果你是这几类人，分红险可能很适合你：

 

给孩子存教育金：

 

孩子从出生到上大学有十几年时间，分红险的长期储蓄属性刚好匹配，10年后不仅能拿回本金，分红还能贴补教育开销。

 

比如孩子10岁时，用分红险存的钱，现金价值和分红能覆盖课外辅导、兴趣班等费用；到18岁上大学，累计的收益又能支援学费。

 

给自己攒养老金：

 

30-40岁开始规划养老，用分红险存一笔钱，到退休时（比如缴费满20-30年），现金价值和累计分红能形成一笔可观的养老金，补充社保养老的不足。

 

要知道，社保养老金是“保基本”，分红险的长期收益能让退休生活更宽裕。

 

已有基础保障，想做理财：

 

已经配好了重疾险、医疗险、意外险，手里有闲钱想做长期、安全的理财，分红险能在“保本”的基础上，争取一些额外收益。

 

比起把钱放在活期账户（利率极低），分红险的长期增值能力更突出。

 

如果你是以下情况，建议慎重考虑：

 

想要短期高收益（比如3-5年就要看到明显回报）：分红险的收益发力期在长期，短期现金价值可能还没追上本金，提前退保甚至会亏损。

 

追求绝对“保本保息+固定高收益”：分红险的分红是浮动的，做不到“保息”，想要固定高收益，不如选国债、纯储蓄险。

 

三、奶爸总结

 

分红型保险10年后基本能拿回本金（现金价值+分红），但最终能拿多少，既要看产品现金价值的增长速度，也要看保险公司的分红水平。

 

它的核心优势是“稳中有进”，

 

既有保底的现金价值托底，又有机会通过分红获得额外收益；劣势是分红不确定，收益弹性不如股票、基金等投资工具。

 

所以，买不买分红险，关键看你的需求：

 

如果你想要长期、安全的储蓄工具，能接受“分红多少看行情”，且有至少10年以上的闲置资金，分红险是个不错的选择；

 

如果你追求短期高收益或者绝对的“保本保息”，那国债、纯储蓄型保险会更适合你。

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