复星保德信星福家朱雀版终身寿险（分红型）优缺点有哪些？好不好？

当下不少人想找稳健的储蓄工具，分红险因“保障+收益”属性受关注，而保险公司实力直接影响收益兑现。

 

复星保德信是复星集团与美国保德信金融合资公司，2016-2024年投资回报率从4.92%攀升至9.36%，投资实力相当在线。

 

那这款产品具体表现如何？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、复星保德信星福家朱雀版终身寿险（分红型）优缺点有哪些？

 

星福家朱雀版的优点是紧扣“稳健收益+安全保障”，但分红险的固有特性也让它存在短板。

 

先来看看产品优点，

 

优点一：投资能力硬核，分红有支撑

 

分红险的收益核心看保险公司投资能力，复星保德信这方面表现亮眼。

 

 

 

从历史业绩看，

 

2016年投资回报率4.92%，2017年跃升至7.85%，2020年受市场波动降至4.60%，

 

但2021年迅速回升至7.09%，2024年更是创下9.36%的高回报，

 

且近9年平均回报率达6.8%，远超行业同期平均水平。

 

 

 

投资策略上也尽显稳健，

 

固收类资产占比60%-70%，以国债、高评级企业债、优质基建项目为主，收益稳定；

 

非标资产占20%-30%，多为医疗、消费等优质赛道的长期项目；

 

权益类资产仅占10%-15%，聚焦优质股权和公募基金，严控风险。

 

这种“固收打底+权益增强”的配置，既保证了基础收益，又为分红提供了向上空间。

 

优点二：现金价值长期增长可观，适配多元储蓄需求

 

现金价值的稳步增长是这款产品的核心竞争力，不同缴费方式的收益表现都有差异。

 

  

 

若选择趸交10万，

 

保单第10年现金价值128,393元，IRR为2.53%；

 

第30年（60岁）达263,863元，IRR升至3.29%；

 

到第70年（100岁）更是增至1,382,504元，IRR高达3.82%；

 

若选择3年交、每年10万元，第10年现金价值367,681元，IRR2.28%；

 

第70年达3,933,267元，IRR3.80%；

 

5年交、每年10万元的话，第10年现金价值577,632元，IRR1.82%；

 

第70年6,134,879元，IRR3.75%；

 

即便45岁投保，趸交10万元第30年（75岁）现金价值也能达248,650元，IRR3.15%；

 

这种长期增长特性，不管是给孩子存教育金、创业金，还是给自己规划养老金，都能精准匹配。

 

优点三：偿付能力持续达标，安全性有保障

 

买保险最怕“公司不靠谱”，复星保德信的财务状况让人放心。

 

2024年数据显示，其综合偿付能力充足率231.98%，核心偿付能力充足率179.67%，远超银保监会要求的100%和50%的门槛；

 

2023年这两项指标分别为213.20%和158.63%，2022年为205.40%和149.80%，连续三年稳步提升。

 

公司还受美国会计准则、新会计准则、旧会计准则三套标准约束，财务计量极为规范。

 

比如2024年旧会计准则下净利润1.07亿元，经营状况稳健。

 

更关键的是，

 

合资背景带来双重风控经验，复星集团的产业资源和保德信金融的百年寿险管理经验，为保单权益兑现再加一道“安全阀”。

 

再来看看产品缺点，

 

缺点一：前期现金价值增长缓慢，短期退保易亏损

 

这款产品更适合“长期持有”，短期流动性较差。

 

从现金价值回本时间看，趸交需到第5年、3年交需到第5年、5年交需到第6年，现金价值才能超过已交保费。

 

以趸交10万元为例，第1年现金价值仅84,500元，第3年98,600元，若第3年急用钱退保，还会亏损1,400元。

 

二、复星保德信星福家朱雀版终身寿险（分红型）好不好？

 

结合产品特性，以下几类人群入手星福家朱雀版，能最大化发挥其优势。

 

 

 

1、有长期储蓄和资产传承需求的家庭

 

比如35岁的企业主，手里有50万元闲置资金，想给10岁的孩子存教育金和创业金，能持有20年以上。

 

星福家朱雀版的长期现金价值增长和分红潜力，既能实现资金稳健增值，未来还能通过保单传承将财富精准给到孩子，避免遗产纠纷。

 

2、追求养老规划且看重公司实力的中年人

 

45岁的职场中层，想提前规划退休生活，每年能拿出10万元交5年保费。

 

到60岁退休时，现金价值已接近80万元，可通过减保领取养老金，补充社保不足，复星保德信的偿付能力也能保证晚年保障不“掉链”。

 

3、偏好“保障+储蓄”结合的保守型人群

 

这类人群不想承担高风险，又想让资金跑赢通胀，星福家朱雀版作为终身寿险，本身有身故保障，现金价值和分红又能实现储蓄目标，契合其风险偏好。

 

三、奶爸总结

复星保德信星福家朱雀版终身寿险（分红型）是一款“优缺点鲜明”的产品：

 

复星保德信的硬核投资能力和扎实偿付能力，为分红预期和保单安全筑牢了基础，长期现金价值增长表现亮眼，能精准匹配储蓄、养老、传承等多元需求；

 

但前期流动性差的短板，也让它不是“全民适配”的产品。

 

如果你是预算充足、能长期持有，且能接受分红波动的中高收入人群，想通过一款稳健产品实现财富增值或传承，这款产品值得考虑。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~