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奶爸保
近期投资市场的波动，属实让不少人陷入纠结：
A股时隔多年冲上4000点，身边人都在分享股市收益，自己却怕追高被套；
黄金行情更是跌宕起伏，
前阵子还说“见顶”，转眼就直线下跌，想用来避险却担心短期回调，变现还不够灵活。
要是你更追求“稳稳的幸福”，不求一夜暴富，只想安全稳妥地实现资产增值，
不妨关注分红险、年金险这类储蓄险产品。
它们和国债一样安全稳健，收益表现还很亮眼，部分产品收益有机会突破3%
市场上产品五花八门，奶爸也结合收益、封闭周期等维度，整理了一份榜单，不妨来瞧瞧！
一、分红型终身寿险推荐榜单
分红型终身寿险，凭借【保证收益+浮动分红】双重buff，
毕竟对我们大多数人来说，下有保底，上不封底，
既能满足我们对安全收益的需求，又能实现追求较高收益的想法。
在银行存款利率是1字头的年代，有机会获取3%、甚至是更高的收益。
1、一生中意福享版（分红型）
这款保底收益都在1.3%左右，但它的演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、星福家朱雀版（分红型）
采用双分红设计：增额红利+终了红利，有机会拿得比别人更多。
利率设计也很高：1.75%保证利率+4.25%演示利率，
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，最高也能超过1.5%；
叠加红利收益，持有10年，预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和买个国债差不多；
持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；
持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%。
最高预期红利超过3.8%，折成单利超19%！
【适用人群】
兼顾保底和分红，追求较高分红收益的朋友。
4、福满佳C款（分红型）
中英人寿的爆款IP——福满佳系列，
保障设计非常全面，除基本身故保障外，
还自带重大自然灾害意外身故保险金：
75周岁前因重大自然灾害导致意外身故，额外赔1倍基本保额，最高500万元。
前期收益增长非常快，
30岁女性，5年交，年交10万，
保单第10年，预期红利收益就超2.2%，这6款产品中最佳。
保单第20年，预期红利达2.874%，还是第一。
最高预期红利超过3.2%！
【适用人群】
看中前期收益高、想做个中短期储蓄规划的朋友。
5、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
6、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
7、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%。
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
当然啦，分红险能不能拿到预期分红，
一看保司实力：
中意人寿、中英人寿和陆家嘴国泰，
不管是股东实力，还是近3年投资能力，表现都非常不错。
尤其是中意人寿和中英人寿，连续多个季度风险评级都在AA或AAA，风险管理非常稳定。
中邮人寿属于老牌保司实力，
近3年平均综合投资收益率4.58%、风险评级BB，还是非常强的！
复星保德信，
背靠复星集团与美国保德信金融集团，
前者是多元化产业巨头，后者是全球 “大而不能倒” 的保险机构之一。
公司投资能力还不错，近3年平均综合投资收益率达5.99%。
风险偿付能力均超监管要求，整体稳健。
光大永明人寿，
主要股东有：光大集团和加拿大永明人寿。
前者是中央管理的国有企业，总资产超过7万亿元；
后者是世界最大的保险公司之一，有150多年历史。
综合表现实力也很强！
二看分红实现率，
我也给大家汇总了这6家保司目前公布的，分红实现率：
中意人寿、中英人寿和陆家嘴国泰人寿，
中意和陆家嘴国泰，经营分红险多年，经验非常丰富，
公布的年份多，产品数量也非常多。
中英的数据虽然没有前两家公布的多，但也有近三年数据。
这3家保司，没出限高令之前，公布的分红实现率，几乎都在100%以上，
可以说全员分红收益几乎都达到，甚至超过预期。
去年限高令出台后，虽然不能做到全部产品分红实现率达100%，
但这3家保司也是为数不多突破【限高令】的保司，未来实现分红预期的信心很强。
复星保德信，
虽然2024年、2025年，因为限高影响，
分红水平没那么亮眼，大部分产品实现率在40~60%。
但这家公司背景也比较强，且限高前10年的分红实现率都是100%，
历史表现优秀，未来的分红情况还是比较乐观。
中邮人寿和光大永明人寿，
这两家保司虽然只公布了2023~2025年的数据，但总体分红还是可以的。
比如中邮人寿2025年公布了30款产品，平均分红实现率74.3%；
光大永明人寿公布了45款产品，平均分红实现率66.2%！
二、固收型终身寿险推荐榜单
和分红型的不一样，固收型增额寿的核心是【稳】
——现金价值增长写进合同，不受市场利率下行影响。
且收益比分红型的保底高0.5%，适合稳定派。
1、如意尊（泰来2026）
出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。
30岁女性，5年交，年交10万，
缴费期刚结束，就已经回本了！
保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。
如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！
【适用人群】
看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。
2、福有余2025
太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。
合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：
30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，
搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！
收益也在线：
长期复利IRR最高达1.91%
【适用人群】
看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。
3、守护神5.0尊享版
这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。
30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，
保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%
【适用人群】
看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。
4、岁岁享3.0
出自中荷人寿，和前面几款有点不同，
这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。
还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。
真的就是节税+保障+增值三合一！
收益也不错的：
30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：
每年可节税480元，累计节税4800元，
保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！
【适用人群】
准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！
三、年金险推荐清单
年金险的主要优势在于：
可以提供和生命等长的现金流，领取时间越久，收益越高，最高有机会超过3.5%
市场上常见的年金险，主要有以下3种：
固收型年金险：收益确定透明，按部就班养老必备；
快返型年金险：前期现价增长快、封闭期短，早早就能领钱；
分红型年金险：保底收益+分红收益，兼具稳定性与成长性。
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
不用担心老了没钱花!
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐4款产品：
固收型：蛮好的人生2025、金禧一生；
分红型：星颐朱雀版分红型、悦活人生B款分红型。
这4款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
金禧一生：第5年起领10000元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
金禧一生和蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这4款产品可以这么选：
如果希望收益稳定，不想有太大变化，就看固收型快返。
看中大保司，家族有长寿基因，推荐蛮好的人生2025，
满期能拿回交的所有保费，血赚利息。
希望每年到手的钱多点，推荐金禧一生，每年多领几百块。
如果想博取更高收益，能接受分红的不确定性，就看分红型快返。
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
3、分红型年金险
推荐星海赢家火凤版分红型和幸福到老长寿2.0分红型。
星海赢家火凤版分红型，出自复星保德信人寿，
属于整体收益非常均衡的产品：
30岁女性，5年交，年交10万，55岁起领，
每年保证领取26518元，跑赢不少固收型年金险，
叠加分红在26518~89158元，现价持续到近90岁，预期IRR超过3.8%
幸福到老长寿2.0分红型，出自恒安人寿，老牌保司的知名IP。
预定利率1.5%，演示利率4.25%，市场少有的高演示利率产品！
属于较低保证，来换取较高分红收益。
虽然最终收益和星海赢家差不多，但中间设计有点【极端】。
比如年金领取后，现价就为0。
如果有点担心的朋友，可以选保证领取20年/保证领取30年。
【适用人群】
看中综合整体表现，希望现价持续时间长的，推荐星海赢家火凤版分红型；
接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，推荐幸福到老长寿2.0分红型。
奶爸也汇总了几款分红型年金险的保司实力：
复星保德信保司实力，总体数据都在线，
中英人寿和恒安标准，
连续多个季度风险综合评价都是AAA，且保司投资能力多年在线，
实力同样不容小觑。
分红实现率奶爸也汇总了：
复星保德信经营分红险多年，经营足，整体分红实现率高；
中英人寿和恒安标准人寿，是为数不多连续两年突破限高令的保司，
分红意愿和分红实力也很强！
四、奶爸总结
保险产品没有“最好”，只有“最适合”的选择。
要是想跟着市场分点红利，又能接受收益有点波动，分红险值得你看看；
手头的钱想灵活调度，万一急用钱能说取就取，增额寿是你的刚需；
就想给养老攒笔稳稳的钱，到点自动领不用操心，年金险最让你踏实。
不管你是刚入职场悄悄攒钱，还是临近退休规划养老，都能在这儿找到方向。
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