微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
银行存款利率“倒挂”再升级！
最近，多家银行出现“存三年不如存一年”，部分产品利率直降80个基点，大家的存款收益也在不断“缩水”。
与此同时，社保养老金的未来保障也让许多人忧心忡忡，担心老来钱不够花。
好在，市场从不缺解题思路——
复保星颐朱雀版（分红型）年金险带着“固定领取+分红”的双重优势而来，
既能稳拿收益，又能对抗通胀，给人们的财务规划添了份底气。
一、复保星颐朱雀版（分红型）年金险亮点
要搞懂这款年金险为啥“香”，得先拆解它的核心亮点：
1、投保灵活度高
上到70岁的银发族，下到出生满30天的宝宝，都能来投保。
缴费方式更是“任君挑选”：
趸交（一次性交清）、3年交、5年交、10年交都行。
起投门槛也不高，
趸交3万就能起投，其他缴费方式1万起投，
即便普通工薪家庭，也能根据自身经济状况轻松参与。
2、收益机制：“固定领取+分红”的王炸组合
这是产品的灵魂！
首先，从第5年开始，每年都会准时到账一笔年金，活多久领多久，终身有保障。
其次，每年还有机会获得分红，分红来自保险公司的投资利润。
分红还提供3种领取方式：
现金领取适合急需用钱、想落袋为安的人，比如有短期开支计划的家庭；
累积生息是把分红留在保险公司，按约定利率复利增值，相当于多了一笔被动收益；
交清增额则用分红购买更多保额，让现金价值和未来的年金不断增长，复利效果更显著，适合做长期财富规划的人。
3、投资组合：“稳”字当头，收益有底气
保险公司的投资能力决定了分红多少。
复星保德信的投资组合是个“金字塔”，相当稳：
底层（50%）：国债、地方政府债，稳稳当当，保收益下限；
中层（30%）：高评级固收、非标资产、优质房地产，追求稳定增长；
顶层（20%）：权益资产（比如蓝筹股、行业龙头），搏超额收益。
这种“保守+稳健+进取”的配置，既保证了安全性，又给分红留足了空间。
4、身故保障：本金不打水漂
保障期内被保人不幸身故，保险公司会赔“已交保费”和“现金价值”里的较大值；
如果选了“交清增额”分红，就赔增额后的现金价值，相当于给你的本金上了一道“安全锁”。
二、两种分红玩法，收益差距有多大？
了解完产品亮点，我们来看看大家最关心的收益情况。
奶爸以“30岁女性，一次性交100万”为例，
看看“现金领取分红”和“交清增额分红”这两种玩法，收益到底有多香。
案例一：现金领取分红——被动收入拿到爽
选择现金领取，就是把分红直接拿到手，落袋为安。
保单第1年（31岁）：
当年就能领分红1.48万元，这钱拿在手里就踏实！
保单第5年（35岁）：
开始领固定年金17750元，加上当年预期现金红利15870元，相当于一年能躺赚3.3万多！而且这时候账户现金价值已经超过投入的100万了，就算中途退保也不亏。
长期来看，
在100%分红实现率的情况下，每年红利长期保持在1.58万左右，加上保证领取的1.7万多，每年稳稳领3.3万左右。
一直领到85岁，累计领取的固定年金和分红共177.22万元，账户里还有101.59万元现金价值，
想退保随时能一次性取出，实际IRR超过3%，比当前一年期不到2%的银行存款划算得多。
案例二：交清增额分红——领取金额年年涨
要是想让收益“利滚利”，选交清增额分红就对了——每年分红不领取，直接追加到保额上，让未来的领取金额和现金价值越滚越大：
保单第5年（35岁）：
开始领钱，第一年就能领1.97万元，之后逐年增长，未来有机会年领3万、5万，甚至8万！这里面的增长部分就包含了红利的功劳。
还支持年金和分红双交清增额，能进一步放大复利效果。
从长期收益看，
60岁时预期生存总利益达到214万多元，IRR3.07%；
85岁时涨到347万多元，IRR3.15%，比现金领取方式多赚近170万元，时间越久，收益爆发力越强。
总的来说，这款产品进可攻退可守，可以满足给孩子存钱、提前退休、补充养老金等多种需求。
三、星颐朱雀版年金（分红型）承保公司+增值服务
买保险，公司靠谱是底线。我们一起来看看复星保德信这家公司。
1、公司背景和实力
复星保德信股东实力十分强劲，
由中方巨头复星集团（连续多年跻身《财富》世界500强，业务覆盖健康、投资、消费等多领域），
与外方百年金融巨头美国保德信（美国知名保险及资产管理集团，在全球寿险与资管领域拥有深厚经验和标杆地位）合资组建，
双方在资本实力、产业资源、专业能力上的强势联动，
为公司在产品创新、风险管控、服务能力等方面的发展，筑牢了极为雄厚的股东背景根基。
从业务发展看，
复星保德信保费收入2019年为40.65亿元，2020年因银保渠道调整降至25.86亿元，
公司优化业务结构后，
2024年飙升至92.51亿元，相比2019年增长超1倍，
展现出强劲的业务恢复和扩张能力。
此外，复星保德信的投资业绩相当能打！
近6年综合投资收益率平均5.5%，
2021年、2023年、2024年更是超过6%，处于行业中上游水平，这也为分红兑现提供了坚实基础。
2、分红实现率
分红实现率的表现同样值得关注。
2025年其旗下38款分红险平均实现率为64%，最高达100%；
虽然较2022年的112.7%、2023年的105.8%出现明显下滑，
但其近十年平均98%的实现率仍处于行业上游水平。
此外，据行业统计，
2024年全行业分红险平均实现率仅49%，
复星保德信64%的表现虽略低于部分同业，但结合其前几年的超额兑现，整体仍属稳健。
3、偿付能力
偿付能力是衡量保险公司履约能力的关键指标。
2025年第二季度，复星保德信综合偿付能力充足率达203.35%，核心偿付能力充足率154.11%，
均远超监管要求（综合≥100%、核心≥50%），
且较2023年一季度的133.66%提升近70个百分点，增长态势明显。
其风险综合评级连续11个季度保持BB级，
意味着公司在操作风险、战略风险等各类风险控制上表现良好，具备较强的风险抵御能力。
4、增值服务
买这款产品还能享受复保提供的优质增值服务。
这些服务从养老、旅居、医疗、护理到资产传承，多维度构建生活与财富保障体系。
星堡长居服务设置阶梯式入住权益：
总保费50万享优惠入住权，超100万升级优先入住权，满150万锁定保证入住权，养老选择更灵活。
总保费≥30万即可解锁复保旅居服务，畅享高品质的旅居生活。
健康保障方面，
标保≥2万可享VIP医疗服务，涵盖专家预约、名医问诊；
总保费≥30万，还能获得福安康5年住院护理权益，为住院康复提供专业支持。
资产规划上，
总保费≥300万，可搭建保险金信托架构，实现资产长期规划与代际传承。
总体而言，
各类服务可按需匹配，切实满足不同人群的生活与财富管理需求。
四、奶爸总结
当下银行一年期存款利率不到2%，社保养老金也面临压力，复保星颐朱雀版（分红型）年金险正好解决了这些焦虑。
它的IRR最高超3%，终身固定领取加分红，收益远超存款；
相比单纯社保养老金，双重保障也让您的养老钱更宽裕。
它进可攻退可守：现金领取适合当下用钱，交清增额适合长期增值，还能满足给孩子存钱、提前退休等多种需求。
不管是20岁规划未来、30岁储备家庭资金，还是50岁筹备养老，这款产品都值得纳入财务清单。
毕竟在通胀和不确定性丛生的当下，“固定领取+分红”的组合，就是普通人对抗经济波动的“最优解”之一。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
