光明至尊乐享版（分红型）终身寿险好不好？值得买吗？

低利率时代，银行存款利息持续走低，股票基金波动剧烈，

而“保障+理财”双属性的分红型终身寿险由此进入不少人的视野。

 

今天奶爸就来深度剖析光大永明推出的光明至尊乐享版（分红型）终身寿险，看看它在保障、分红、公司实力方面的表现。

 

一、光明至尊乐享版（分红型）终身寿险保障责任

光明至尊乐享版（分红型）终身寿险的核心保障聚焦身故和高度残疾，赔付规则清晰，覆盖全生命周期场景。

 

在赔付场景上，它细分了三类情况。

 

若被保人18岁前身故或高残，赔付已交保费和现金价值的最大值。

 

比如给孩子投保交了5万保费，现金价值3万，就赔5万，不会让保费白白流失。

 

18岁后仍在交费期内身故或高残，赔付已交保费乘以对应比例（18-40岁赔160%、41-60岁赔140%、61岁以上赔120%）与现金价值的最大值。

 

以30岁男性交10年保费为例，第5年不幸身故，已交50万保费可赔80万，杠杆力度很足。

 

18岁后交费期满身故或高残，会在已交保费比例、现金价值、年度保险金额中选最高者赔付。

 

随着时间推移，现金价值和保额持续增长，后期赔付金额会远超已交保费。

 

这款产品的一大亮点是保额复利增长——

从第二个保单年度开始，年度保险金额每年按1.75%复利递增。

 

假设30岁男性投保，基本保额100万，到60岁时保额约176万，80岁时更是高达244万，保障力度随时间不断提升。

 

此外，它还提供3项实用的权益：

保单贷款可贷现金价值的80%，利率低于网贷且不影响保障分红；

指定第二投保人可避免保单成为遗产引发纠纷；

减保能提取部分现金价值，满足教育、养老等短期资金需求。

 

二、光明至尊乐享版（分红型）终身寿险分红解析

 

分红型保险的分红兑现能力是大家最关心的点，我们从分红来源、领取方式、实现率三个维度来分析。

 

分红主要来自“利差益”和“死差益”。

 

利差益是保险公司投资收益率高于预定假设的盈余。

2024年光大永明综合投资收益率达8.34%，远超行业平均的3.80%，为利差益提供了坚实底气；

死差益则是实际死亡率低于预定死亡率的盈余，光大永明经营稳健，死差益表现稳定。

 

分红领取方式灵活，有现金领取、累积生息、购买交清增额保险三种选择，可根据自身需求灵活安排。

 

分红实现率是检验分红可靠性的关键，即实际分红与演示分红的比例。

 

光大永明近三年数据显示：

2023年40款分红产品平均实现率116.0%，39款达标；

2024年39款产品平均实现率63.9%，6款实现率超100%；

2025年1-6月45款产品平均实现率66.2%，6款达标。

 

虽2024年和2025年上半年有所波动，但2023年的超预期表现和整体稳定性，说明其分红兑现能力在行业中处于中等偏上水平。

 

三、公司实力

 

保险公司的实力直接影响保单权益的兑现，我们从偿付能力、保费规模、投资能力三个方面来看光大永明。

 

偿付能力方面，

2025年第二季度数据显示，光大永明综合偿付能力充足率213.77%，核心偿付能力充足率173.70%，

2024年以来风险评级稳定为BB级，

三项指标均远超监管要求，资金安全有保障。

 

保费规模上，

 

近十年光大永明增长显著，2018年保费收入103.44万元，2023年达194.73万元，5年近乎翻倍；

 

2024年虽略有回落至188.17万元，但仍处于高位，市场认可度可见一斑。

 

投资能力上，

 

近五年除2020年略低于行业平均外，其余年份均大幅领先，

 

2022年市场低迷时仍实现3.28%的收益率，强大的投资能力为分红兑现奠定了基础。

 

四、奶爸总结

 

光明至尊乐享版（分红型）终身寿险是一款保障扎实、分红稳健的分红型终身寿险。

 

它的保障责任覆盖全生命周期，保额复利增长让保障持续升级，实用权益应对突发需求；

分红来源扎实、领取灵活，实现率整体稳定；

且背靠光大永明人寿，偿付能力、保费规模、投资能力均处于行业中上游。

 

若你在低利率时代寻求“保障+理财”的双重需求，这款产品值得考虑，但投保前需结合自身财务状况和长期规划，确保其适配性。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~