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奶爸保
自从预定利率下调后，很多朋友表示对如今的产品没信心。
想买，但固收类的确实没有特别吸引。
分红险产品虽然不错，但也没有让人惊艳的地步！
不过复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险就非常【顶】，
保底利率+演示利率是目前稀缺高配版，分红预期收益最高能达3.8%！！
当别家产品还在为突破3.2%而努力，3.8%真的领跑一大圈了。
是不是真的那么牛？分红水分大不大？
今天奶爸就来和大家详细分析一下。
一、复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险保障内容
先来看看保障内容表格：
复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险可选缴费年限非常多，
趸交、3/5/6/7/10年都支持，且最低1万元起交，门槛非常低。
还支持减保、年金转换，满足保费还能对接养老社区、享受VIP服务、信托等。
比如年金转换可将现金价值转为终身年金，活多久领多久，轻松衔接养老金。
我们重点来看看它的分红规则：
产品定价利率是1.75%，演示利率是4.25%，
都是目前保证利率最高，尤其是演示利率，有机会能拿到更多的分红。
最重要的是，复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险还采用双分红设计：
增额红利+终了红利，这在同类产品中并不多见。
很多产品可能会有增额红利，每年分红自动加到保额里【利滚利】，越往后基数越大。
而终了红利是保单到期时，保司会额外再给一笔现金。
尤其是终了红利再投资的收益，是100%分给到客户的，安全有保障。
因此，持有时间越久，拿到手的终了红利就越多。
二、复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险收益
买分红险最关心【能拿到多少钱】，而这款产品的总收益=保证利益+增额红利+终了红利。
奶爸以30岁女性，年交10万，交5年为例，看看收益情况：
单看保证收益，
最快第10年就能回本，
最高保证收益超1.5%，算是目前分红型终身寿险中还不错的。
叠加分红收益后，
保单最快第6年回本，
持有10年，预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和买国债差不多；
持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；
持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%；
最高预期红利超过3.8%，折成单利超19%，真的是天花板产品了。
同样的投保条件，和同类产品相比：
一生中意福享版：预定利率1.5%、演示利率4.25%；
悦享盈佳福享版：预定利率1.75%、演示利率4.0%；
单看保证利益，
悦享盈佳福享版更高一点点，最高达1.57%；
而复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险是1.56%，其实非常接近。
叠加分红收益，
保单第10年后，复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险就开始发力，一路猛冲，保单持有34年就能超过3.2%了。
虽然一生中意福享版演示利率也有4.25%，但预期红利收益超过3.2%需要61年！
不管是保底还是分红收益，都特别能打。
有的朋友可能会说，万一分红实现率没有100%，复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险会不会就不如别人了？
还是以上3款产品，假设分红实现率只有50%，
红利收益如下：
即使分红实现率很低，只有50%，
其他两款产品最高红利收益在2.5%左右，而复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险最高还能超过3%！
三、复星保德信怎么样？
产品给力，但能不能拿到那么多分红，还要看保司的实力。
我们从几个方面来看：
1、保司实力
复星保德信保险合资企业，由上海复星集团和保德信集团合资组建，各持股50%
前者是国内医药领域的龙头企业，业务覆盖医药、文旅、地产、金融，实力超强。
像大家熟悉的青岛啤酒、上海豫园等等，都是它家旗下产业之一。
后者拥有140年历史，管理资产已达1.41万亿美元，业务遍及全球40多个国家和地区。
旗下的保德信保险公司，也是美国最大的人寿保险公司。
两大股东分别带来本土资源和全球投资经验，为复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险的分红提供了坚实后盾。
2、 偿付能力&风险评级
根据分红险新规：
分红能拿多少，还要结合看保司监管评级，
1~3级保司，能拿到手相对更高一些。
不过这个监管评级结果只对保险公司公布的，不对外公布。
但我们还可以参考另一个指标，即风险评级：
风险评级达标，比如是BBB或者A类及以上的保险公司，大概率是监管评级1-3类。
同时，还可以通过偿付能力，来看看这家保司经营是否稳健。
我们来看复星保德信近几年的数据情况：
核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率，都远超监管要求；
风险评级连续多个季度达成BB，极大概率监管评级也在第一梯队中。
3、投资收益率
公司赚得多，才有机会给客户分更多。
我们来看复星保德信这几年的综合投资收益率和财务投资收益率情况：
财务投资收益率：对短期的分红有更强的参考价值；
综合投资收益率：里面包含了【浮亏/浮盈】，对长期分红能力有更好的参考价值。
大概排名在行业中等偏上水平。
4、过往分红险实现率
复星保德信官网公布了近十几年来的数据，由此可见，
它家进入分红险还是比较早的，经验丰富。
2013~2023年，全部产品分红实现率＞100%，
总体数据还是可圈可点的，比如：
2013~2019年，这7年，每年平均分红实现率都在120%+，分红收益超出预期；
2020~2021年，每年平均分红实现率在110%+
2022~2023年，每年平均分红实现率在100%+
2024年，因监管限高（即中小险企＜3.3%、大险企＜3.1%），
这一年大部分险企的分红实现率，平均在50%左右，个别企业甚至只有30%。
复星保德信虽然没有突破限高，但平均分红实现率，也在行业均值！
要知道几十家保司突破限高的就只有5家而已。
2025年，在《关于分红险分红水平监管意见的函》中，
其实监管大大也对各家保司，划定了分红指导线：即3.2%。
从复星保德信公布的数据来看，新品收益是突破限高了；
老产品收益则是在限高内。
那实际客户收益有多少呢？
以热门产品星福家系列为例子，按照以下计算公式：
分红产品实际收益率=预定利率+（演示利率-预定利率）*70%*红利收益率。
新品星福家青鸾版，分红实现率为100%，客户收益率达3.4%；
老产品星福家2024，虽然分红实现率没有100%，但客户收益率也有3.19%！
四、奶爸总结
复星保德信星福家朱雀版分红型终身寿险是长期稳健理财的好选择，
利率结构设计就很高：1.75%保证利率+4.25%演示利率，
增额红利+终了红利的分红方式，也有机会获得更高收益。
实际来看，保证利率超过1.57%、分红预期收益超3.8%，吊打大多数同类产品！
而且背靠复星保德信，保司实力强、投资收益率等也稳定，
有多年分红险产品经营经验，过往实现率也不错，还有多项实用增值服务！
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
