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奶爸保
很多朋友选终身寿险时都犯怵：既想要一辈子的身故保障，万一有事能给家人留笔钱，又希望钱能慢慢增值，别放着只赚点利息；
可一碰到“分红型”“有效保额增额”这些词就懵，怕条款藏坑，也怕演示收益是“画饼”。
下面奶爸就给大家介绍一下瑞泰人寿的鸿利多多（分红型）终身寿险，看看它值不值得入手。
一、瑞泰人寿鸿利多多（分红型）终身寿险保障如何？
先来看看保障内容表格：
1、投保规则
瑞泰人寿鸿利多多（分红型）终身寿险的包容性特别强。
投保年龄从0岁到65周岁（含），几乎覆盖了全生命周期——0岁宝宝能投，从小规划教育金+财富传承；
30岁上班族能投，兼顾家庭责任与长期储蓄；
连65岁退休老人也能投，不用怕年纪大被拒，适合把养老结余资金做成定向传承资产。
保险期间是终身，一旦投保，这份保障和收益会一直跟着被保人，不用操心到期续保的问题。
交费方式也灵活，能适配不同资金情况：手里有闲钱想一次性配置的，可选趸交（一次性缴清）；
预算有限想分摊压力的，能选3年、5年、6年或10年交，
比如月薪1万的上班族，选10年交，每年交5万，压力就小很多；
做生意的朋友资金周转灵活，趸交50万也很方便。
2、保障内容
身故/全残保障分“缴费期满前”和“缴费期满后”两种情况，赔付规则很贴合不同阶段的风险需求。
缴费期满前，比如还在交费，保单现金价值还没超过已交保费，所以赔付“已交保费和现金价值里的较大者”再乘对应比例，优先保住本金；
缴费期满后，现金价值和有效保额都涨起来了，就按“有效保额、已交保费、现金价值里的最大者”乘比例赔，保障杠杆更高。
这里的比例还按年龄分段，特别贴合人生责任轻重：
18-40周岁正是上有老下有小的阶段，家庭责任最重，赔付比例160%；
41-60周岁责任稍减，比例140%；
61周岁及以上大多退休，责任减轻，比例120%。
举个例子，
35岁男性选趸交50万，缴费期内身故，若当时现金价值45万，就按50万×160%=80万赔；
要是缴费期满后身故，有效保额涨到60万，现金价值55万，就按60万×160%=96万赔，能给家人留足保障。
还有实用的保单权益，能解决临时资金需求。
减保功能很灵活，
每年能申请减保，每次减保金额不超过基本保额的20%，
比如孩子上大学需要10万，就可以从保单里减保提取，不用退保损失收益；
要是遇到急事需要周转，还能申请保单贷款，
最高能贷现金价值的80%，贷款期限最长6个月，利息也比网贷低，而且贷款期间保单的保障和分红权益不受影响。
另外，它还支持设置第二投保人，
比如夫妻一方投保，万一不幸身故，保单权益能直接转给另一方，避免家人因为保单归属起纠纷，财富传承更顺畅。
值得一提的是，
这款产品还有1.5%的有效保额年度增额，每年有效保额会按1.5%复利增长，加上分红，相当于“基础增额+浮动分红”双驱动，长期下来，保障和收益都能跟上通胀节奏。
二、瑞泰人寿鸿利多多（分红型）终身寿险收益表现
很多人关心“买了能赚多少”，咱们拿一个真实投保案例来说明，更直观。
30岁的王女士，是一家公司的中层，手里有一笔闲置资金，想做长期储蓄+传承，于是选了鸿利多多，年交10万，分3年交。
从收益走势来看，保单前期现金价值增长比较平缓。
比如第3年交完30万，现金价值约22万，还没回本，这时候如果退保会有损失，所以不适合短期持有。
但从第10年开始，现金价值会慢慢追上本金，达到286090元，接近30万总保费；
第20年时，现金价值涨到351250元，已经比总保费多了5万多，此时若急需用钱退保，能拿回一笔不少的资金；
到了第30年，现金价值大幅增长到635850元，是总保费的2倍多；
第40年更是达到737890元，长期增值效果很明显。
从内部收益率（IRR，也就是实际年化收益）来看，这款产品的长期表现也不错。
第6年IRR只有1.42%，收益一般；
第10年IRR约2.1%，接近定期存款利率；
第20年IRR升到2.6%；
第40年能逼近3.11%，这个收益在稳健型理财里算不错的，毕竟它还附带终身身故保障，比单纯的理财多了一层安全垫。
三、适合谁买？
瑞泰人寿鸿利多多（分红型）终身寿险对特定人群来说，适配度很高，主要有这几类：
第一类是看重“终身保障+定向传承”的人群。
比如企业主名下有公司和房产，担心未来资产传承时产生纠纷，想给孩子留一笔钱。
可以投保这款产品，指定儿子为受益人。
这样一来，不管未来发生什么，这笔钱都能直接给到儿子，不用走遗产公证，也不用被分割，实现“爱的定向传递”。
第二类是有长期闲置资金、追求“安全+稳健增值”的投资者。
比如中年夫妻赵先生和太太，40岁，孩子已经上高中，手里有80万闲钱，不想买股票、基金担风险，也觉得银行定期存款利率太低。
他们选了鸿利多多，分5年交，每年16万，总保费80万。
这份保单既能在他们万一出事时给孩子留保障，到他们60岁退休时，现金价值大概能涨到120万，到时候可以减保提取，补充养老金，让退休生活更宽裕。
第三类是需要“灵活资金规划”的人群。
比如32岁的陈女士，刚生完宝宝，想给孩子存教育金，又怕未来有急事需要用钱。
她选了鸿利多多，年交5万，分10年交，总保费50万。
孩子18岁上大学时，她可以减保提取20万当学费；
22岁读研时再提取15万；
等她自己60岁退休，剩下的现金价值还能当养老补充，真正实现“一笔钱用在多个关键节点”。
第四类是年龄偏大或身体有小问题的人群。
市面上很多终身寿险投保年龄上限是60岁，而鸿利多多能到65岁，60-65岁的老人想投也有机会；
而且健康告知宽松，有高血压、糖尿病等慢性病的人群也有可能能顺利投保。
四、奶爸总结
瑞泰人寿鸿利多多（分红型）终身寿险属于“实用性强”的产品：
0-65周岁的投保年龄覆盖广，交费方式灵活，能适配不同人群的需求；
身故保障分阶段设计，既保住本金又能提升杠杆；
还有减保、保单贷款等权益，解决临时资金需求；
长期收益稳健，IRR能逼近3.11%，再加上终身身故保障，安全性和功能性都在线。
如果你的需求是“长期财富规划+终身身故保障”，手里有5年以上不用的闲钱，不管是给孩子做教育金、给自己做养老金，还是为了财富传承，这款产品都可以考虑。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
