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奶爸保
古早年代的重疾险，就跟字面意思差不多：只保重疾和身故。
随着市场需求的发展和产品迭代，重疾险保障责任变得越来越【花哨】。
除必选的轻中重疾保障外，还有：
疾病关爱金、重疾多次赔、癌症多次赔、身故保障等等。
全面确实更全面了，但有些朋友在买的时候，多少有点犯难：
到底哪些可选保障是真的有必要加的？
怎么用有限的钱配出合适的保障？
如果你最近正准备入手重疾险，对可选保障也感兴趣，不妨多了解看看。
一、常见可选保障都有哪些作用？
重疾险的可选保障，每款产品都各有不同，
常见的有以下几种：
1、疾病关爱金
在特定保障期内出险，重疾/中症/轻症都有机会可以获得额外赔付。
我们一直都说，买重疾险就是买保额。
尤其是在家庭责任期最重阶段，能额外多赔一些，也能多一重保障。
我汇总了几款成人/少儿重疾险，疾病关爱金赔付情况：
以超级玛丽15号为例：
在45周岁前：重疾额外赔100%保额、中症额外赔50%保额；
在45-30周岁：重疾额外赔80%保额、中症额外赔50%保额。
比如老王买了这款产品30万保额，
43岁时患癌症--重度，符合理赔条件，则可获赔：30万+30万*100%=60万。
赔30万和赔60万，差距还是蛮大的。
要知道60岁前一般都是家庭责任较重时期，
而这个年龄段又是疾病高发阶段。
以下是2025年上半年各大险企理赔报告统计的数据：
重疾或轻中症额外赔，相当于一份定期保障，
可以给到被保人更多的经济支持，非常实用。
2、重疾多次赔
加上以后，重疾可以再多赔X次。
目前市面上不少单次赔重疾险，重疾赔完后保障也就结束了。
而得过重疾还想再买保险，能买到的概率非常低。
很多人觉得一个人一生得一次重疾，已经很倒霉了，不太可能会得2次甚至3次。
其实，随着医学手段的不断进步和发展，
这些曾经的【绝症】，已经变为可控的慢性疾病。
有些重疾，本身也容易引发二次重疾风险，比如：
白血病（恶性肿瘤-重度）——骨髓移植（造血干细胞移植术）；
急性心梗（较重急性心肌梗死）——心脏搭桥（冠状动脉搭桥术）。
如果想要获得长期有效的治疗，需要足够的经济支撑着。
而重疾多次赔，至少能在未来不确定的风险中，
多给我们一次保障，也多给我们一些安全感。
我汇总了几款成人/少儿重疾险，重疾多次赔保障：
3、癌症多次赔
针对癌症复发、转移或新发时，可额外再赔一笔钱。
目前市面上，常见的有两种类型：
津贴型：分几次，每次小赔一笔，通常间隔时间短，比如1年；
拓展金：一次性赔一笔钱，通常间隔时间长，比如3年。
以青云卫6号和大黄蜂16号全能版为例：
青云卫6号，单次赔付比例高，
比如第一次赔120%保额，第2~5次赔100%保额。
比大黄蜂16号全能版的30%~50%赔付比例，真的高了不少。
但同样的，青云卫6号间隔期也更长，比如重癌→重癌，就要间隔3年；
而大黄蜂16号全能版前3次，最多1年。
所以两种赔付方式各有优缺点，
津贴型，虽然赔得不多，但每年都有一笔钱用于治疗；
拓展金，虽然赔得多，但需要间隔的时间久，有些病人不一定能熬到3年后领钱。
4、身故保障
身故保障，顾名思义是死亡即赔。
不管是疾病身故，还是寿终正寝，都能赔付。
但二者只赔其一。
比如老王因得了重疾获赔了，后又因意外身故，那么就没法再赔了。
一般来说，重疾理赔分3种情况：
像实施约定手术和符合疾病状态这2种情况，
是需要达到某个状态才能理赔的。
但万一中途没能坚持下去，人不在了，
不含身故责任的重疾险，是没法赔的。
目前市面上大多数重疾险，都能附加身故保障。
5、重疾保费补偿金
缴费期内确诊重疾/中症等情况，可以赔累计已交保费。
这是这几年新出的保障，等于有机会白嫖保险公司的保障。
但目前可附加的产品不多：
部分产品，比如青云卫6号和大黄蜂16号全能版，是自带的特色保障。
6、投保人/被保人豁免
其实，投保人豁免和被保人豁免，
也就是针对的人不一样，保障内容是一样的。
即被保人/投保人确诊轻症/中症/重疾后，豁免后续保费，保障依然有效。
一般来说，几乎不少重疾险，都自带被保人豁免，也就是无须额外附加。
而投保人豁免，通常就要加钱才有，
适合夫妻互保、父母给未成年子女投保。
二、附加这些保障要多少钱？
了解完保障内容，我们再来看看附加费率情况，
先看成人重疾险，
像重疾多次赔、重疾保费补偿金、被保人/投保人豁免，
一般都不会很贵，通常在300~400元。
不过年龄越大，附加费率就越贵。
其次是癌症保障，附加费率在600~700元，
疾病关爱金在1000元左右。
而身故保障通常都是最贵的，基本上都要两三千。
再来看看儿童重疾险，
和成人比，儿童重疾险的附加费率要低不少，基本都是百来块就能买到。
像重疾多次赔，性价比就很高了，大黄蜂16号两款都只要100左右。
投保人豁免也差不多，除青云卫外，另外2款也是100多元。
癌症多次赔保障在300~400元，疾病关爱金则是400~500元。
最贵的依然是身故保障。
三、哪些可选保障值得加钱买？
保障内容和附加费率都了解得差不多了，那怎么选呢？
如果预算不多的情况下，建议大家优先把基础配置先买齐，
比如保额是否买够、保障期是否足够长？
配置好基础保障，还有闲钱的情况下，可以考虑以下3种保障：
1、癌症多次赔保障
癌症一直以来，都是理赔的TOP1。
且癌症治疗周期长、复发率又高。
附加上癌症多次赔保障，等于给最高发的疾病上了【双保险】。
尤其是家里有癌症遗传史，或者特别关注孩子癌症保障的父母，建议加上。
2、重疾多次赔
随着医疗技术进步，重疾治愈率越来越高。
但治愈后再患其他重疾的风险依然存在。
附加上这个保障后，可以避免“一次患病掏空家底，二次患病无依无靠”的困境。
而且附加这个保障的费率也不高，尤其是孩子仅需百来块，性价比非常高！
如果看中重疾赔付次数、追求保障全面，尤其是家族有重疾史的建议加上。
3、疾病关爱金
30-60岁是人生家庭责任最重阶段，房贷、育儿、养老压力等等，
一旦得重疾，作为家庭经济主力，很有可能会面临工作暂停、收入骤减的风险。
多一份疾病关爱金保障，就能在关键时期，多拿点钱熬过去。
所以，如果是家庭经济主力，可以考虑附加。
至于其他保障，比如投保人豁免，
如果是夫妻互投、父母给子女买，可以考虑附加上，
家庭经济主力一方出险，这份保单可以豁免保费，继续有效，也算变相减轻家庭压力了。
而身故保障，通常附加费率较高，建议在做好以上保障后，
根据自己预算，再考虑是否需要加上。
四、奶爸总结
重疾险可选保障的核心不是【越多越好】，而是【精准匹配】。
癌症多次赔、疾病关爱金、重疾多次赔这3项，
分别对应了【最高发风险、最关键时期、最可能的二次风险】。
在做好基础保障的基础上，还有预算的朋友可以考虑加点钱提高保障力度。
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