重疾险不得病就白交了吗？别慌！这2个功能让保费不浪费

“买了重疾险，要是一辈子没生病，保费不就白交了？”

身边不少朋友买保险时，都会纠结这个问题。

确实，一年交几千块，交二三十年，要是没用到，换谁都会觉得可惜。

银保监会2024年消费者调研显示，62%的投保人把“未理赔保费浪费”列为最担心的问题之一。

但其实不用慌，重疾险里有两个关键功能，能让保费“不白交”，今天奶爸就给大家讲清楚。

一、重疾险不得病就白交了吗？

重疾险不得病能拿多少钱，主要看两点：

1、现金价值

很多人不知道，重疾险其实藏着“储蓄属性”——就是“现金价值”。

简单说，现金价值是你交的保费，在保险公司扣除运营成本后，慢慢积累下来的钱，没生病也能通过退保拿回来，不会让保费打水漂。

1. 现金价值怎么“不浪费”保费？

大多数终身重疾险，缴费满15-20年后，现金价值会超过已交保费，之后还会逐年增长。

比如30岁男性买某款终身重疾险，50万保额，分30年交，每年保费6000元：

缴费满20年时，已交保费12万，此时现金价值约13万，已经超过总保费；

到60岁时，现金价值涨到35万，要是没生病，退保能拿回35万，比总保费18万多赚17万；

到70岁时，现金价值能到48万，相当于用几十年时间，让保费实现了“保值增值”。

就算是保定期的重疾险（比如保到70岁），虽然现金价值不会一直涨，但到期前也能拿回一部分钱。

比如30岁女性买保到70岁的重疾险，50万保额分30年交，每年5000元，70岁时现金价值约22万，总保费15万，退保也能多拿7万，不算浪费。

2.现金价值的实用场景

现金价值的用处不止“退保拿钱”，还能解决实际需求：

补充养老金：

要是60岁没生病，不想退保，有些重疾险支持“减保取现”，

比如从现金价值里取10万补养老金，剩下的现金价值继续增长，保障也还在；

应急用钱：

遇到突发情况（比如孩子留学、家里装修），可以把现金价值取出来用，不用借高利贷；

保单贷款：

要是不想退保，还能拿现金价值的80%做贷款，利息比银行消费贷低，还款灵活，不影响保障。

很多人觉得“退保就没保障了”，

但60岁后，重疾发病率虽然高，可要是已经攒够养老钱，或者有其他保障，退保拿现金价值补养老，反而更划算——

相当于用年轻时的保费，既换了几十年保障，老了还能多一笔钱。

2、身故责任

除了现金价值，“身故责任”是另一个让保费“不浪费”的关键功能。

简单说，带身故责任的重疾险，就算一辈子没生病，只要去世了，家人就能拿到和重疾保额一样的钱，相当于给家人留了“兜底保障”。

1. 带身故和不带身故区别

不带身故的重疾险（纯重疾险），要是没生病就去世，只能退现金价值，大概率比总保费少，确实可能“浪费”；

但带身故的重疾险，不管是生病还是正常去世，都能赔保额，保费绝对不白交。

举个例子：

35岁的李先生是家庭支柱，买了50万保额带身故的重疾险，每年交7000元，分30年交。

要是他60岁时没生病，突然因意外去世：

家人能拿到50万理赔金，覆盖剩下的20万房贷，还能给孩子留30万教育费；

总保费交了17.5万，理赔金50万，相当于用17.5万换了50万的家庭保障，保费不仅没浪费，还帮家庭扛住了风险。

某头部险企2024年理赔报告显示，

带身故责任的重疾险中，身故理赔占比达18%，

也就是说，每5个理赔案例里，就有1个是没生病、因身故拿到理赔金的。

这说明“身故责任”不是噱头，而是实实在在能用到的保障。

2. 哪些人要选带身故的重疾险？

家庭支柱：

上有老下有小，还背着房贷、车贷的人，就算没生病，要是突然去世，家人的生活、债务都需要钱，身故理赔金能帮家人渡过难关；

担心“保费浪费”的人：

要是总纠结“没生病白交”，带身故的重疾险能彻底消除这个顾虑——不管怎样，钱都能赔给家人，不会浪费；

买不了定期寿险的人：

有些人体检有小问题，买不了定期寿险，带身故的重疾险能同时覆盖重疾和身故风险，相当于“一份钱买两份保障”。

二、奶爸总结

担心“重疾险没生病白交”，其实是没搞懂它的隐藏价值。

现金价值能让你没生病也能拿回钱，甚至补养老；

身故责任能让你没生病去世，家人也能拿理赔金。

这两个功能，从根本上解决了“保费浪费”的顾虑。

选重疾险时，预算够的话，优先选带身故、现金价值增长快的终身重疾险，既保重疾又保身故，老了还能退保拿钱；

预算有限，选现金价值高的纯重疾险，就算没身故责任，老了也能通过退保拿回保费，不算浪费。

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