保险科普：什么是消费型/储蓄型/返还型重疾险？怎么选？

人到中年，最怕两件事：

 

一是体检报告上的异常项；二是银行卡余额跟不上风险的脚步。

 

转移风险的方法有很多，保险是不少人的选择之一，

 

尤其是重疾险，确诊符合理赔条件，就能获得理赔金。

 

但很多客户在选择重疾险时，都会纠结一个问题：

 

重疾险是买消费型、储蓄型还是返还型好？

 

有人觉得消费型便宜，但又担心没理赔就亏了；

 

有人觉得储蓄型怎么都能赔到手，就是有点小贵；

 

还有的觉得返还型【有病治病、没病返钱】的设计好，但价格真心贵、担心有猫腻。

 

确实，很多人都对这三种类型的重疾，都一知半解，

 

一个不小，就容易被忽悠。

 

钱白花不说，保障还可能不到位。

 

今天我们就来详细一一说一下！

 

看看哪种类型的重疾险，更适合你。

 

一、什么是消费型/储蓄型/返还型重疾险？

 

常见的重疾险类型主要有：消费型、储蓄型和返还型。

 

 

1、消费型重疾险：花小钱买大保障

 

消费型重疾险是保障期内出险了，符合理赔条件，按合同约定进行赔付；

 

如果保障期内没出险，但人没了，最多只能拿退保可以拿回当年现价；

 

如果保障到期，没出险也没有退保，那么保费就被【消费】掉了。

 

消费型重疾险的优点非常明显——

 

即保费便宜，杠杆高。

 

比如30岁成人，大概5k+就能撬动50万保额，还是保终身的。

 

当然也不是没有缺点的——

 

即没有身故/全残保障，毕竟如果含身故保障，保费也会高出不少，

 

还有个，如果一直平安到合同期结束，也没有退保，保费就等于直接花了。

 

2、储蓄型重疾险：100%赔保额

 

储蓄型重疾险，即含身故保障的重疾险：

 

如果保障期内出险了，就赔保额；

如果保障期内没有出险，平安老去，同样也赔保额。

 

储蓄型重疾险优点：

 

一个是保额是100%可以到手的。

 

人的这一生，不一定会得重疾，但一定会有走到终点的时候，

 

这保额，是一定会赔给客户的，只是早晚问题。

 

另一个，是保障更全面了。

 

有的人得了重疾，还没达到理赔条件/实施手术，人就没了，

 

这个时候，储蓄型重疾险也是赔的。

 

 

 

但缺点也有：

 

一个是重疾和身故，也是二赔一，

 

即赔了重疾后，身故出险就不再赔了。

 

另一个是，附加身故保障，需要加钱，预算要更多一点。

 

 

 

3、返还型重疾险

 

在合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

 

若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

 

也就是常说的【有病治病，没病返钱】。

 

听起来特别厉害，其实就是【两全保险+重疾险】组合而成。

 

优点嘛，就是不管哪种情况，投保人都能获得一笔钱，

 

出险赔保额，不出险拿返还金。

 

但缺点也要注意了：

 

第一，保费是真的贵

 

以某产品为例子，买50万保额，

 

主险两全险保费是2600多，而附加的重疾险只要800元。

 

 

一年多交3倍的钱，就是为了将来赌【有机会】把保费退回来。

 

有点贵得离谱。

 

 

 

这省出来的2600多，不如拿去存理财险，

 

说不定还比返还型重疾险，收益更高。

 

第二，返还保费是有前提的。

 

如果在到期之前，发生过重疾理赔，

 

那么即使合同到期，也不会返还保费。

 

 

 

我们买重疾险，本身就是为了应对疾病风险，

 

怎么就能确定，在这么漫长的保障期间内，不会得重疾呢？

 

第三，保障容易缺斤少两

 

大部分产品，在轻中症保障上，赔付力度或赔付次数都有点一般，

 

有些甚至连中症保障都没有。

 

二、消费型vs储蓄型vs返还型重疾险怎么选？

 

了解完三种类型重疾险的定义、优缺点，那怎么选呢？

 

预算有限，追求高性价比的，推荐消费型重疾险。

 

比如刚出来工作的小年轻、家里负担较重的小家庭等等。

 

高保障、低保费，性价比非常高，适合90%以上的普通工薪家庭。

 

如果担心身故保障的，可以叠加一份定期寿险，就基本够用了。

 

预算充裕，看中全面保障+希望保额到手的，推荐储蓄型重疾险。

不管任何情况下，保额都能拿到手。

 

像家里的顶梁柱就特别需要。

 

至于返还型重疾险，费用高、保障有所欠缺，奶爸不做推荐。

 

如果确实既想要保障，又希望钱能到手，看看消费型/储蓄型重疾险。

 

目前市面上产品这么多，怎么才能择【优】投保，

 

结合保障、保费等方面，我也给大家精选了几款消费型/储蓄型重疾险：

 

如果预算充裕，附加身故保障后，就变成储蓄型重疾险。

 

这里直接说结论：

 

看中结节保障、癌症保障，预算有限的，推荐超级玛丽15号。

 

自带三大结节保障，市场少有；

 

且还有癌症拓展金，如果觉得不够全面，

 

还能附加癌症津贴或癌症多次赔（二选一）、癌症重度特药治疗金。

 

看中理赔门槛、重疾返还保费的朋友，推荐达尔文12号。

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

可附加重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”。

 

健康异常、注重就医资源和健康管理的朋友，推荐医联有盟。

 

3级乳腺/甲状腺/肺结节患者、乙肝、5年内治愈的癌症患者，

 

只要符合健康告知的要求，都有机会标体承保。

 

且保单前5年，每年最高可领1000元医疗金，日常小病小痛就诊都能用上。

 

三、奶爸总结

 

重疾险的本质是转移大病风险，而不是赚钱。

 

所以与其纠结钱能不能拿回来，把保障落到实处才是最重要的，比如多关注产品保障内容、赔付力度等等。

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