中荷岁岁享3.0税优健康险：每年能省千把税，带病也能投？

说到养老存钱，不少人担心基本社保撑不起高品质退休生活，

 

又分不清商业养老金、个人养老金和税优护理险到底咋选。

 

别慌！今天奶爸先给大家介绍三大养老理财的优势，

 

再聊聊能抵税、有护理保障还能增值的中荷岁岁享3.0税优健康险，

 

帮你轻松找到适合自己的养老存钱方向～

 

一、商业养老金、个人养老金、税优护理险对比

 

养老理财的选择不少，最主流的有三类：一般商业养老金、个人养老金、税优护理险。

 

它们各有侧重，能从不同维度为养老“托底”，但功能差异不小。

 

先来看看三类工具的核心意义，

 

一般商业养老金是“养老三支柱”的补充，能填补基本养老保险和个性化需求的 gap。

 

我国基本养老金难覆盖高品质退休生活，而商业养老金可通过灵活的保额、缴费和领取方案，给不同收入、风险偏好的人定制养老储蓄计划。

 

个人养老金是国家应对“长寿、老龄、少子”压力的战略工具。

 

对社会来说，它靠税延激励和强制锁定期，引导个人主动存养老钱，既分流基本养老金的支付压力，又能形成万亿级长期资本，支持新基建、硬科技；

 

对个人而言，能帮缺乏长期规划的人“强制储蓄”，避免“人活着钱没了”，

 

尤其税点10%以上的中产，可实现“缴费期抵高税、领取期补3%低税”的跨期税负优化。

 

税优护理险则瞄准“一人失能，全家失衡”的痛点。

 

数据显示，重度失能者月均护理费超1万元，社保和普通商业养老险都不覆盖这笔支出。

 

税优护理险能把失能后的护理成本从家庭转移到保险体系，还能每年给投保人2400元直接抵税，降低投保成本，鼓励“未老先备”。

 

奶爸再从四大维度对比，

 

1、抵税政策

 

一般商业养老金：多数产品没有税收优惠，就是纯商业储蓄+保障。

 

个人养老金：每年最多1.2万元抵税，但属于“税延型”——现在抵税，未来领取时得补3%个税，相当于“先减免后补税”。

 

税优护理险：每年最高2400元直接抵税，领取时不用补税，是实打实降当前税负；而且全国都能投，不受试点城市限制。

 

2、保障内容

 

一般商业养老金：侧重身故、全残保障+储蓄增值，是纯商业性质，没有针对长期护理的专项保障。

 

个人养老金：纯储蓄工具，没有任何保障功能，只能强制把钱锁起来留着养老。

 

税优护理险：独有“长期护理保障”——如果因为阿尔茨海默症、重度瘫痪等10种特定疾病，或意外导致1-3级伤残、丧失日常生活能力，能按约定赔护理金；就算身故，也会赔“已交保费”和“现金价值”里较多的那个，专门为“失能后没钱护理”的风险兜底。

 

3、灵活度

 

一般商业养老金：领取方式能按合同选（比如终身领、固定年限领），比较灵活，但没政策层面的特殊支持。

 

个人养老金：有严格锁定期，得等法定退休年龄才能领，只有移民、身故等特殊情况能提前取，资金流动性很差。

 

税优护理险：没有时间约束，随时能减保、退保，还支持“保单贷款”（能借现金价值的80%），既强制储蓄，又能应对应急需求。

 

4、适用人群

 

一般商业养老金：适合想要“商业保障+储蓄增值”的所有人，但没税优加持。

 

个人养老金：只针对“税点10%以上+36个试点城市”的人群，门槛较高。

 

税优护理险：覆盖所有纳税人群（不管税率高低都能抵税），还能给配偶、子女、父母（父母≤70岁）投保，投保人（交钱的人）享受抵税福利，适用范围更广。

 

简单来说，

要是你看重“纯储蓄+税延”，且符合个人养老金的门槛，可选它；

要是想要“商业保障+灵活领取”，一般商业养老金更合适；

要是担心“失能后没钱护理”，又想当下抵税、资金灵活，税优护理险就是更优解——毕竟它把“养老+护理+节税”都兼顾了。

 

二、税优护理险代表性产品：中荷人寿岁岁享3.0

 

看完三大养老理财工具的差异，是不是觉得税优护理险的“抵税+护理保障”特别实用？

 

我们来看看税优护理险里的“佼佼者”——中荷岁岁享3.0税优健康险，它把“抵税、护理保障、储蓄增值”放到了一起，对应很多人“想减税、怕护理、能存钱”的需求。

 

 

 

1、保障内容

 

岁岁享3.0的护理保险金针对不同人生阶段差异化赔付，精准匹配风险需求：

 

18岁前：赔付已交保费与现金价值的较大者，保障父母投保的保费/保单价值不亏损。

 

18-60岁：赔付已交保费的160%与现金价值的较大者，相当于保费直接放大1.6倍，覆盖中青年突发疾病/伤残的护理开销。

 

61岁及以后：赔付已交保费的120%现金价值的120%基本保额三者的较大者，确保晚年护理金充足。

 

同时，若因疾病身故，也会赔付已交保费与现金价值的较大者，本金安全有保障。

 

2、收益

 

奶爸以30岁女性，年交10万，交10年为例，

 

保单第10年，现金价值已达102.34万元，超过累计保费，实现本金安全+初步增值。

 

之后现金价值逐年增长，60岁时达145.77万元，80岁时达218.28万元。

 

作为养老补充金，既能覆盖退休开销，剩余资金还能继续增值，实现终身现金流。

 

IRR是衡量长期收益的核心指标，岁岁享3.0的IRR呈现逐年提升，退休后进入稳定高位的特点：

 

前10年：第10年IRR为0.42%，之后逐步提升，第20年（50岁）达1.42%；

 

退休阶段：60岁时IRR达1.64%，70岁时达1.72%，之后维持在1.73%左右的较高水平，80岁后略有回落但仍为正。

 

对比优势：

 

银行5年期定期存款利率约2%（且呈下行趋势），

 

而岁岁享3.0的IRR是保障+储蓄的综合收益。

 

既包含现金价值的稳定增值，又隐含护理/疾病身故赔付的杠杆价值，在写入合同的产品中，收益竞争力突出。

 

节税情况

 

岁岁享3.0属于税优健康险（护理险类别），全国可投，年交保费最高2400元可直接抵扣个税。

 

 

 

以月薪3万元（税率20%）的人群为例，年交2400元保费，

 

可直接节省个税：2400元×20%=480元，

 

实际保费成本仅为 2400−480=1920元，减税+保障一举两得。

 

三、奶爸总结

 

养老理财没有“绝对最好”的选择，只有“最贴合需求”的答案。

 

养老存钱是个“长期事儿”，关键是先想清楚自己最在意啥：是灵活、是减税，还是护理兜底？

 

想明白这点，再对照着选产品，就不会迷茫啦～

 

 

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