国民慧选2号养老年金险：乐享版和节税版怎么选？看这篇就够了

随着人口老龄化加剧，养老规划成了每个家庭绕不开的事儿。

 

可大家对养老保障的需求差别不小：有人在职时想借着政策优惠少缴点税，同时强制存下养老金；有人退休后急需稳定的现金流，等不起漫长的领取周期；

 

还有人想给高龄父母或年幼子女提前规划，却被投保门槛卡了脖子。

 

国民养老保险专注养老领域，推出的国民慧选2号养老年金险，分“乐享版”和“节税版”两个版本。

 

虽说同属一个产品体系，但定位、功能各有侧重。

 

下面就从多个维度对比，帮你找到最贴合需求的选择。

 

一、乐享版VS节税版投保规则

 

先来看看保障内容表格：

 

1、投保年龄

 

节税版是为未退休的中青年量身定制的——

男性需在18-59周岁，女性需在18-54周岁，且得满足“投保年龄+缴费年限≤退休年龄”（女性退休按55周岁、男性按60周岁算），

就是给“有长期养老规划的在职人群”设计的。

 

乐享版的投保年龄就宽松多了，

从出生满28天的宝宝，到75周岁的高龄老人都能投。

 

不管是父母给孩子提前规划养老，还是高龄人群想补充养老保障，都能选它。

 

2、投被保人关系

 

节税版受“个人养老金账户专属属性”限制，只能本人投保，没法给家人配置。

 

乐享版则突破了这个限制，支持本人、父母、配偶、子女投保。

 

像“子女给父母尽孝”“夫妻互投分担养老责任”这类家庭保障场景，它都能覆盖。

 

3、交费期限

 

二者都有趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等基础缴费期限，也都支持“交至退休年龄”的定制期限，但乐享版更灵活。

 

节税版里，女性只能交至54周岁，男性只能交至59周岁；

而乐享版，女性可交至54-57周岁，男性可交至59-62周岁，更能适配“延迟退休”政策下的养老规划需求。

 

4.、保费与缴费账户

 

节税版：

受“个人养老金账户年度限额（1.2万元）”约束，年保费最高1.2万元，最低趸交/年交1000元，且必须用个人养老金账户缴费。

 

乐享版：

趸交最高能投2000万元，期交每期最高1000万元，最低趸交/年交1000元（按千元递增），用普通银行账户就能缴费。

 

不管是普通家庭小额规划，还是高净值人群大额配置养老资产，它都能满足。

 

另外，两款产品都没有健康告知要求，不用核保，像高血压、糖尿病患者这类健康异常人群，也能正常投保，大大降低了养老保障的准入门槛。

 

二、保障内容：领取方式、灵活性各有侧重

 

1、养老年金领取：节税版可一次性领，乐享版能即期领

 

二者都支持年领（按基本保额）或月领（按基本保额的8.5%），但领取方式有区别：

 

节税版：男性可在60-75周岁、女性可在55-75周岁，选择一次性领取全部养老金。

 

适合“退休后需要大额资金补充”的人群。

 

乐享版：主打“即期领取”——仅限趸交，且需满足“男性满60周岁或女性满55周岁”，投保后犹豫期次日就能开始领养老金。

 

精准解决了“已退休人群想补投养老险，却没合适产品”的痛点。

 

2、身故与保证领取：两款完全一致

 

身故保险金和保证领取责任，乐享版和节税版是完全一样的，不用担心这方面的差异。

 

3、领取年龄：乐享版更灵活

 

二者的“约定领取年龄”相同（男性60-63周岁、女性55-58周岁），且都支持“领取前变更领取年龄与领取频次”。

 

但乐享版因“即期领取”责任，领取年龄更灵活——不用等“约定领取年龄”，退休后投保，立马就能领钱。

 

三、核心特色：税优VS即期，各有优势

 

1、节税版：税延优惠+银行覆盖广

 

投保时缴纳的保费，能抵扣个人所得税；

领取养老金时，仅按3%的税率补缴税款，综合下来能显著提高收益。

 

同时支持16家银行的个人养老金账户（包括工行、农行、中行、建行等主流银行），投保便捷性更高。

 

2、乐享版：高龄友好+即期领取+高灵活性

 

75周岁的投保上限+无健康告知+免双录，高龄老人也能轻松投保。

 

即期领取也解决已退休人群的养老补充需求，投保后不用等“约定领取年龄”，立马就能领钱。

 

高灵活性：

 

无地域限制（互联网投保，全国都能投）、支持家庭投保（给父母、子女投），投保很方便。

 

大额配置支持：趸交最高2000万元，满足高净值人群“大额规划养老资产”的需求。

 

四、收益表现：节税版税优放大收益，乐享版适合即领

 

以“40岁女性，年交1.2万，交10年，55岁开始领终身”为例：节税版（用个人养老金账户缴费）

 

节税版可享受个税抵扣优惠：假设投保人原适用20%的个税税率，每年交1.2万保费，能抵扣2400元个税（1.2万×20%），实际每年仅需缴纳9600元。

 

 

 

从领取金额看，每年能领约5515元养老金。

 

保单第15年，每年领5515元，为晚年提供稳定现金流；保单第50年，累计领取约19.8万元，是已交保费（9.6万）的2倍多，税优直接放大了收益。

 

乐享版需正常缴纳每年1.2万保费，累计交12万。

 

同样每年领约5515元，保单第50年累计领取约19.8万元，是已交保费的1.65倍。

 

可见，节税版在“有个税可抵扣”的情况下，收益优势更明显；若没有个税可抵，两款产品的领取金额相近，但乐享版能“即期领取”。

 

五、投保建议

 

1、选节税版的人群

 

在职且缴纳个税的中青年年缴1.2万最多能省2400元税，长期收益优势明显；

 

且个人养老金账户的“强制储蓄”属性，适合“自制力弱、需长期规划养老”的人。

 

已开通个人养老金账户的人群：

 

直接关联投保，能同时享受“强制储蓄+税优”双重福利。

 

偏好“一次性领取”的退休规划者：

 

若计划在退休后一次性领大额养老金，节税版的“一次性领取+税优”组合，比普通理财更稳健，还能规避市场波动风险。

 

2、选乐享版的人群

 

已退休/高龄人群：

 

已退休人群无个税可抵，乐享版的“即期领取”能让退休后投保的人立马领钱；

且75岁的投保上限，也能满足高龄老人的养老补充需求。

 

想给家人投保的家庭人群：

 

想给父母、子女规划养老，乐享版支持“非本人投保”，能实现家庭养老责任的转移（节税版仅限本人投保）。

 

高净值人群：

 

想大额配置养老资产的，乐享版趸交最高2000万元，能满足“大额规划养老资产”的需求。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~