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奶爸保
年金险是不少人规划养老、储备长期现金流的首选，中英人寿的悦活人生（分红型）年金险更是老牌热门款。
随着预定利率下调，这款产品升级到了新款，不少人好奇：
新款新款和旧款比，到底多了哪些变化？哪款更适合自己？
今天奶爸就掰开揉碎了讲清楚。
一、悦活人生（分红型）年金险新款升级了啥？
新款新款的调整主要集中在投保规则和保障内容上，更贴合不同人群的需求，奶爸从这两方面对比：
1、投保规则：年龄更宽、缴费更灵活
先看谁能买，
旧款的投保年龄上限是63周岁，64-65岁想规划养老的人根本没机会；
而新款把上限提到了65周岁，覆盖人群范围更广了。
再看保障时间，
旧款是“终身保障”，只要人活着，每年都能领年金；
新款则是保到“105周岁”，
虽然也是长期保障，但多了个明确的“满期时间”，后续能拿到满期保险金，这是旧款没有的。
缴费方式和期限是新款的一大亮点。
旧款只有3年交、5年交两种选择，而新款额外加了“趸交”和“10年交”，还根据年龄细化了缴费期限限制：
0-55岁能选所有缴费方式（趸交、3/5/10年交）；
56-60岁只能选趸交、3年交、5年交；61-65岁就只剩趸交可选。
比如手里有笔闲钱的人，选趸交能一次性搞定，不用每年记着缴费；
而预算有限的年轻人，选10年交，每年交1万就能投，压力小很多。
保费门槛上，
新款比旧款高一些：
新款趸交最低10万，3年交3万/年，5年交2万/年，10年交1万/年；
旧款3年交2万/年、5年交1万/年，对预算有限的人更友好。
比如刚工作的年轻人，每年拿1万投旧款5年交，就能起步；而新款更适合经济实力强点的家庭。
2、保障内容：年金领取有差异，新款多了满期金
核心的生存年金领取，两款也有不同。
首先是领取时间：
旧款不管选哪种缴费方式，都是第5个保单周年日开始领；
新款则看缴费期——
趸交、3年交、5年交是第5年开始领，10年交要等到第10年才开始领，这点要注意，选10年交的话，领钱时间会晚一些。
领取金额的计算也不一样，按年领取举例：
旧款3年交的话，第5-6个保单周年日每年领1倍基本保额，第7年起领2倍；5年交则是第5-8年领1倍，第9年起领2倍。
而新款的分段更细：
趸交是从第5年起，全程领2倍基本保额；3年交是第5-6年领1倍，第7年起领2倍；5年交是第5-9年领1倍，第10年起领2倍；10年交是第10-11年领1倍，第12年起领2倍。
按月领取的话，两款都是按年领取金额的8.5%计算，只是分段时间跟着年领的规则走。
最关键的区别是“满期保险金”——新款有，旧款没有。
被保人活到105周岁，新款会给一笔“满期金”，金额是“满期时基本保额的2倍+基本保额对应的已交保费”；
而旧款是终身保障，没有满期一说，自然也没有这笔钱。
这笔满期金对想给后代留笔财富，或者规划超长期养老的人来说，是个不小的补充。
身故保险金方面，两款规则基本一致：
要是被保险人身故，保险公司会赔“身故时的现金价值”和“已交保费（含自动垫交保费）”里的较高者；
如果选了“交清增额”领取方式，还会加上交清增额保险的现金价值，不会让保费白白损失。
总的来说，
新款适合这两类人：
一是年龄在64-65岁，想规划养老却买不了旧款的；二是经济实力较强，想灵活选缴费方式（比如趸交），或者希望拿到满期金的。
二、悦活人生新款收益怎么样？和旧款比谁更赚？
光看规则不够，收益才是核心。
奶爸以“30岁男性，趸交100万保费”为例，对比两款的收益情况：
1、生存年金：旧款短期、长期都更高
从第5年开始领年金：第5-9年，旧款每年能领4910元，新款是4290元，旧款每年多620元；
第10年及以后，旧款涨到每年9820元，新款是8580元，旧款每年多1240元。
之所以有这差距，是因为旧款的预定利率是2.0%，而新款受行业调整影响，预定利率降到了1.75%，基础年金自然少了点。
2、红利：旧款累积收益更优，新款差距不大
红利是分红型年金险的“额外收益”，分当年红利和累积红利。
短期来看，
第20年时，旧款的累积红利是148056.73元，新款是144517.22元，旧款多3500多元；
长期来看，
第75年时，旧款累积红利1139317.07元，新款1021424.41元，旧款多11万多。
不过这个差距是“预期收益”，实际能拿到多少，还要看保险公司当年的经营情况，不是固定的。
3、满期金拉平差距，新款总收益未必低
虽然旧款的年金和红利更高，但新款有旧款没有的满期金。
还是以第75年（对应被保险人105岁后的首个保单周年日）为例，新款的满期金能拿到508580元，而旧款没有这笔钱。
把年金、红利、满期金加起来算总收益，新款反而可能比旧款高——
比如第75年时，新款总收益（年金+红利+满期金）能比旧款多几十万，相当于用前期少领的年金，换来了一笔可观的满期金，长期来看反而更划算。
三、奶爸总结
悦活人生新款作为升级款，确实解决了旧款的不少局限：
投保年龄放宽到65岁，让更多人能上车；缴费方式更灵活，能满足不同资金规划需求；新增的满期金，也给长期收益加了层保障。
如果你的年龄在64-65岁，或者手里有闲钱想选趸交，又或者希望拿到满期金做财富传承，选新款更合适。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
