国民慧选2号（节税版） 养老年金保险怎么样？收益好吗？

养老规划越来越受重视，谁都想退休后能自主支配生活、不为钱发愁。

 

若能在养老储备中“合理节税”，让财富更高效地为晚年服务，更是锦上添花。

 

国民养老保险推出的国民慧选2号（节税版）养老年金保险，瞄准了“养老+节税”的双重需求。

 

今天奶爸来详细聊聊它的保障、节税优势与收益表现。

 

一、国民慧选2号（节税版）养老年金保险怎么样？

 

国民慧选2号（节税版）养老年金保险的节税优势是核心亮点——它属于“个人税收递延型商业养老保险”：

 

投保时，保费可在个人所得税前列支（每月扣除限额为“工资的6%”和“1000元”较低值；年薪制人群按“年收入的6%”或“12000元”扣除）；

 

退休后领取年金时，再按10%税率缴税。

 

 

 

比如选择保终身计划，不含退税长期IRR在2.5%；

 

含20%退税，扣除3%税长期IRR在3%，40岁女性10年交的IRR可高达3.4%

 

节税直接为养老金“加杠杆”。

 

除了节税特点外，保障灵活度也十分突出：

 

投保规则宽松：

 

女性18-54周岁、男性18-59周岁可投，覆盖青中年养老规划人群；

 

保障期限可选“领取后15年”“保至85周岁”“终身”，

还支持一次性领取，能根据养老时长预期灵活选。

 

缴费方式多样：

 

趸交、3/5/10/15/20年交都支持，女性能交到54周岁、男性交到59周岁。

 

收入波动大可选长缴费期“细水长流”，有闲钱可趸交快速锁定收益。

 

健康告知“0门槛”：

 

没有健康告知，高血压、糖尿病等慢性病患者，或有住院史的人群，都能顺利投保，

 

解决了中老年人“想买保险却被健康卡住”的痛点。

 

起投门槛亲民：

 

趸交/年交最低仅1000元，普通家庭和高收入家庭都能找到适配方案。

 

保障责任设计也很贴心：

 

身故保障分阶段：

 

领取前身故，赔“已交保费”和“现金价值”较大者（不亏本金）；

 

领取后身故，赔“已交保费-已领年金”余额（给家人留保障）。

 

年金领取也很灵活：

 

可年领（按基本保额）、月领（年领的8.5%，如“工资式”现金流），还能一次性领。

 

起领时间方面，

 

男性可选60-63周岁、女性可选55-58周岁起领；

 

也支持“男性≥60且≤75周岁、女性≥55且≤75周岁”一次性领取，灵活适配“早领/晚领”需求。

 

还保证领取保费，

 

若领年金后不久身故，保险公司会补给“没领够的保费”，比如交10万只领2万，受益人能拿剩余8万，安全感拉满。

 

保全功能也实用，

 

保单贷款（贷现金价值80%，解决短期周转）、自动垫交保费（避免保单失效）、减额交清/减保（财务变化时灵活调整），能应对不同人生阶段的资金需求。

 

不过领取年金后，现金价值清零，

 

所以更适合“长期持有领年金”的人群，领取前退保还能拿回现金价值，领取后则只能领年金。

 

二、国民慧选2号（节税版）养老年金保险收益好吗？

 

受监管影响，普通人身险预定利率从2.5%下调至2.0%，

 

国民慧选2号（节税版）养老年金保险年金领取金额虽比旧版（已停售）减少，

 

但长期收益仍能满足“养老打底”需求，且节税能进一步提升实际收益。

 

 

案例1：30岁男性，10年交1.2万，60岁起领

 

选终身领取：旧版年领11289元，2号年领9317元（每年少领1972元）。

 

若活到85岁，2号累计领9317×25=232925元；

 

活到90岁，累计领9317×30=279510元，是已交保费（12万）的2.33倍。

 

选领至85周岁：旧版年领12386元，2号年领10326元（每年少领2060元）。

 

到85岁时，累计领10326×25=258150元，比保费多13万+，能覆盖晚年的日常开销和医疗支出。

 

案例2：40岁女性，10年交1.2万，55岁起领

 

选终身领取：旧版年领6297元，2号年领5515元（每年少领782元）。

 

若活到80岁，累计领5515×25=137875元；

 

活到90岁，累计领5515×35=193025元，是保费的1.61倍。

 

选领至85周岁：旧版年领7066元，2号年领6282元（每年少领784元）。

 

到85岁时，累计领6282×30=188460元，是保费的1.57倍，能当“退休零花钱”。

 

总的来说，

 

虽然2号年金额比旧版少，但长期领取总收益仍超已交保费，且收益写入合同十分稳定。

 

对追求“保本+轻量增值+终身现金流”的人来说，它能当“养老打底钱”，搭配社保和其他理财，让退休生活能更从容。

 

三、奶爸总结

 

国民慧选2号（节税版）养老年金保险优势突出：

 

“节税+养老”双重增效：保费抵扣个税降低当下压力，退休后稳定领钱，节税能明显提升长期收益。

 

投保灵活度拉满：年龄、缴费/保障期限、领取方式多选，精准匹配不同养老规划。

 

健康&预算友好：无健康告知，身体有小问题也能投；1000元起投，普通家庭也能参与。

 

保全功能实用：保单贷款、减保等功能，能灵活应对资金需求变化。

 

不过，它领取后无现金价值，更适合“纯粹养老、长期持有”的人。

 

如果想兼顾“理财+养老”、中途退保也想拿回多些钱，可搭配增额终身寿险。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~