养老型商业保险有哪些？值得买的产品推荐哪几款？

如今人口老龄化趋势愈发明显，

 

国家统计局数据显示，截至2023年末，我国60岁及以上人口超2.9亿，占总人口的21.3%

 

不少人开始担忧：

 

仅靠社保养老金，退休后生活质量会不会“缩水”？

这时，养老型商业保险就成了补充养老的重要选项。

 

那养老型商业保险究竟是什么？又有哪些类型和产品值得关注呢？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、养老型商业保险有哪些？

 

养老型商业保险，是保险公司推出的能为被保人退休后提供经济保障的产品，核心作用是在社保之外，额外攒下一笔“养老钱”。

 

 

 

从产品类型看，

 

主要分年金险、增额终身寿险，还有能额外享受分红的分红型保险。

 

1、年金险：“终身稳定现金流”的保障

 

年金险的核心是“约定时间领固定钱，活越久领越久”。

 

投保时要约定领取年龄（如55岁、60岁），到龄后按年或按月领固定金额；

 

部分产品有“保证领取期”，即便领了几年后不幸身故，家人也能把保证期内的钱领完；

 

要是一直长寿，能终身领取。

 

它特别适合三类人：

 

担心“活太久没钱花”的人；不擅长管理资金、怕乱花钱，需要“强制规划现金流”的人；希望“每月/每年有固定养老钱”的人。

 

不过年金险也有局限：

 

领取前退保损失大，资金锁定时间长；领取金额固定，若后期物价上涨，购买力可能缩水。

 

2、增额终身寿险：“灵活增值+多重用途”的选择

 

增额终身寿险以“保额/现金价值复利增长”为核心，现金价值的增长速度写进合同，收益确定。

 

取钱时，可通过“减保”（取部分现金价值）或“退保”（取全部）实现，灵活性比年金险好。

 

它适合两类人：

 

既想规划养老，又有子女教育、应急备用金需求的人；希望收益透明、资金取用灵活的人。

 

但它依赖个人管理，若缺乏规划提前花完资金，养老保障会削弱；且没有固定领取，只能减保取钱，抗“长寿风险”的能力不如年金险。

 

3、分红型保险：“保底收益+额外分红”的补充

 

分红型保险是在年金险或增额终身寿险的基础收益上，额外增加“分红”这一浮动部分。

 

分红取决于保险公司的实际经营成果（如投资收益、业务盈利等），虽然不保证，但如果保险公司经营得好，能拿到额外收益，让收益有“水涨船高”的可能。

 

二、养老型商业保险产品推荐

 

1、分红型终身寿险推荐

 

这类产品既有无分红型增额终身寿的“现金价值稳定增长”特点，又多了分红带来的额外收益潜力，适合想在稳健增值基础上，试试“额外收益机会”的人。

 

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿出品，契合利率下调趋势，以“1.5%增额+增额红利”为核心。

 

投保年龄宽松（男性0-61周岁，女性0-65周岁），缴费方式灵活（趸交/3/4/5/6/10年交）。

 

分红采用增额红利模式，保额随分红持续增长，长期增值潜力与身故保障深度绑定，强化财富增值力度。

 

保单权益相当丰富，

 

支持保险费自动垫交、减额交清、保单贷款，还可转换年金，兼顾资金灵活性与养老规划。

 

2、悦享盈佳(福享版)（分红型）

 

中邮人寿出品，利率下调后突出“1.75%增额+交清增额分红”优势。

 

投保年龄0-64周岁，缴费方式可选趸交/3/5/6/10年交，

 

且起投门槛低（趸交1万起，其余缴费期5000元起）。

 

身故/全残保障区分“保证部分”与“分红部分”：

 

保证部分按年龄、缴费期设置不同给付规则，

 

分红部分则根据阶段赔付现金价值或保额对应系数，兼顾保障确定性与分红弹性。

 

支持减保、保单贷款、第二投保人，总保费达标还可对接VIP服务、康养服务、信托，平衡增值与养老服务需求。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿产品，投保年龄覆盖广（出生满7天至男性64周岁、女性68周岁）。

 

缴费方式多元（趸交/3/5/6/10/15/20年交），起投门槛分层友好（趸交5万起，3/5/6年交1万起，10/15/20年交5000元起）。

 

身故保障分阶段设计（18岁前后、缴费期内外给付比例不同），

 

且支持万能账户（分红可二次增值）、第二投保人，

 

减保规则也很明确（每年减保总额≤基本保额的20%，缴费期外减保后现金价值不低于1万元）。

 

依托陆家嘴国泰近11年综合投资收益率8.47%的实力，为分红与万能账户收益提供支撑，

 

适合追求“分红+万能账户双重增值”的长期规划。

 

2、分红型年金险推荐

 

分红型年金险在“固定领取年金”的基础上，增加分红可能，适合想要“确定领钱+额外收益机会”的人。

 

1、复星保德信星海赢家火凤版（分红型）

 

 

 

以“灵活领取+多重年金权益”为核心。

 

投保年龄30天-60周岁，保至106周岁，

 

养老金领取起始年龄灵活（男性可选60/65/70周岁，女性可选55/60/65/70周岁），且支持年领/月领。

 

养老金分“基本部分”与“保单红利部分”，同时保证领取已交保费；

身故保险金领取前/后规则不同，还设置99周岁祝寿金、满期金，强化长寿与满期收益。

 

生效满5年后每年减保≤已交保费的20%，总保费达标可享养老社区、旅居、VIP医疗等服务，兼顾养老确定性与资源增值。

 

2、复星保德信星颐（分红型）

 

 

 

最高70周岁可投，缴费方式灵活（趸交/3/5/10/15/20年交），

 

起投门槛分层（趸交3万起，3年交1.5万起，其余缴费期1万起。

 

年金领取早（第5年起领），领取方式也很灵活（直接领取或交清增额，交清增额限70岁前）；

红利为现金分红，可选择现金领取、累积生息或交清增额。

 

身故保险金赔付“现金价值与已交保费较大者”（若选交清增额则按对应现金价值），

 

且总保费达标还可享星堡长居、复保旅居、保险金信托等增值服务，

 

适合追求早领年金、灵活分红及养老社区权益的人群。

 

三、奶爸总结

 

养老型商业保险能在社保之外，为我们再搭一层养老保障。

 

如果想要“每月/每年固定领钱，不用操心资金管理”，且担心长寿后的经济压力，年金险更适合；

 

如果既想规划养老，又需要资金灵活（能兼顾教育、应急等需求），增额终身寿险是更好的选择；

 

要是还想试试“跟着保险公司经营成果赚额外收益”的机会，分红型保险（分红型年金、分红型终身寿险）值得考虑。

 

不过，具体选哪款产品，还得结合自身年龄、预算、养老需求来定。

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