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奶爸保
在儿童健康保障领域，少儿重疾险的作用愈发凸显。
孩子免疫力弱、身体发育尚未成熟，一旦患上白血病、重症手足口病等大病，不仅治疗费用动辄几十万，家长因照顾孩子耽误工作的收入损失也不容小觑。
复星保德信推出的大黄蜂16号旗舰版少儿重疾险，作为少儿重疾险市场的新成员，在延续系列优势的基础上做了多项升级。
这款产品保障设计有哪些突破，又存在哪些局限？
今天奶爸来个大家详细介绍一下。
一、大黄蜂16号旗舰版少儿重疾险优点
1、基础保障：重疾赔后，轻中症仍能保
大黄蜂16号旗舰版少儿重疾险的基础保障很全面，覆盖125种重疾、30种中症和43种轻症。
其中，重疾赔付100%基本保额；
中症每次赔60%，最多赔2次；
轻症每次赔30%，最多赔4次，轻中症累计最多可赔6次。
更实用的是，它设计了“重疾理赔后轻中症保障继续有效”的机制——孩子确诊重疾拿到赔付后，后续若发生轻症或中症，仍能获得相应赔付。
传统重疾险大多是“一次重疾理赔后，轻中症保障直接终止”，这款产品相当于给孩子的保障加了“延续buff”，让家长更安心。
2、特色保障：聚焦儿童特有风险
针对儿童特点做了不少创新，贴合孩子成长中的实际风险。
先天性疾病保障：给新生儿多一层兜底
它突破行业常规，将法洛四联症、先天性脑积水等5种儿童高发先天性疾病纳入保障，且无等待期限制——孩子3周岁前确诊这些疾病，就能赔付20%基本保额。
要知道，传统重疾险多把先天性疾病列为免责，这款产品相当于给新生儿家庭多了层兜底。
比如刚出生的宝宝若查出先天性脑积水，符合条件就能获赔，可分担后续治疗或护理开销。
儿童高发传染病保障：覆盖校园感染风险
新增的15种儿童高发传染病保障也很实用。
孩子18岁前，因手足口病重症、登革热等传染病住院满3天，能赔付50%基本保额，最多赔2次。
小朋友在校园、托育机构易接触感染传染病，这个保障能覆盖部分住院费用，减轻家长负担。
小额手术保障：填补“大病小开销”空白
小额手术保障是一大亮点：
孩子30岁前，因意外骨折、阑尾炎、鞘膜积液、包茎这4种常见情况做手术，能按基本保额的2%-5%赔付，最多赔3次。
重疾险通常只保“大病”，医疗险有免赔额，这款产品的小额手术保障，就填补了中间空白。
比如孩子意外骨折手术花几千块，它能补一部分钱。
3、人性化设计：减轻家庭经济压力
交费期间内，若孩子确诊重疾或中症，不仅能拿约定保额赔付，保险公司还会返还已交保费、豁免后续未交保费。
举个例子：
家长给孩子选20年交费，第5年孩子确诊重疾，剩下15年的保费不用交了，之前交的5年保费也会返还。
这种设计大大减轻了家庭在孩子患病后的经济负担，让家长能更专心照顾孩子。
二、大黄蜂16号旗舰版少儿重疾险缺点
1、缺少儿童心理健康保障
如今儿童心理健康问题愈发受关注，
重度自闭症、抑郁症等心理疾病在孩子群体中发病率不低，
但大黄蜂16号旗舰版少儿重疾险未将这些心理疾病纳入保障。
相比部分同类产品（如青云卫6号，纳入了重度抑郁症等心理疾病保障），它的保障全面性稍差。
若家长特别关注孩子心理健康，需考虑其他产品。
2、保额和投保年龄有局限
保额方面，0-9岁孩子最高只能买50万保额，10-17岁能买80万。
在一线城市，医疗费用本就高昂，若家长想给孩子更高保额应对高昂治疗费，这款产品的保额就不够用。
投保年龄范围也偏窄，仅支持0-17岁孩子投保。
若孩子超过17岁（如18岁高中生），就没法买这款产品了，不像有些重疾险能覆盖到20岁左右的青少年。
三、同类产品对比：各有侧重，按需选择
拿大黄蜂16号旗舰版少儿重疾险和热门的青云卫6号对比，差异更明显：
青云卫6号纳入了重度抑郁症等心理疾病保障，但在先天性疾病、小额手术等儿童特有风险保障上，不如大黄蜂16号旗舰版少儿重疾险细致。
所以，若家长看重先天性疾病、小额手术等儿童常见风险保障，选大黄蜂16号旗舰版少儿重疾险更合适；
若更关注孩子心理健康，或孩子年龄偏大、想要更高保额，青云卫6号等产品可能更符合需求。
四、奶爸总结
大黄蜂16号旗舰版是一款在保障上颇具诚意的少儿重疾险，
先天性疾病零等待期赔付、小额手术保障等设计填补了市场空白，适合关注儿童特殊风险、家庭预算充足的家庭。
不过，它在儿童心理健康保障、保额上限、投保年龄范围上存在不足。
家长给孩子买保险时，要结合实际需求——若孩子有先天性疾病风险、常涉及小额手术，选它很合适。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
