商业保险退保能退多少钱？何时退最划算？这4个误区别踩！

身边不少朋友买保险时稀里糊涂，过两年要么觉得“用不上”，要么发现“买错了”，就想着退保。

 

但一提退保，又慌了：“能退多少钱？会不会亏死？”

 

今天奶爸就把退保技巧给讲清楚，还有最容易掉的“坑”也一并指出来。

 

一、商业保险退保能退多少钱？

 

很多人以为“退保能拿回交的保费”，但大部分时候不是这样。

 

退保能拿的钱，主要看保险合同里的“现金价值”，以及你买的是哪种类型的保险。

 

长期保险（比如重疾险、年金险），会附带现金价值表，合同里每一年对应的现金价值都写得明明白白。

 

刚买前几年，现金价值特别低，比如每年交5000元的重疾险，第一年现金价值可能才几百块，这时候退保，会亏一大半；

 

等到交了十几年，现金价值可能慢慢涨到和已交保费差不多，甚至更高，这时候退保损失会小一些。

 

短期保险（比如百万医疗险、意外险），通常是交一年保一年，没有现金价值一说。

 

要是中途退保，一般只能拿回“未到期部分的保费”。

 

比如一年保费3000元，保障到12月31日，你6月1日退保，能拿回剩下半年左右的保费。

 

另外，

要是你买的长期保险还附加了“豁免保费”“身故责任”等责任，

或者投保时交了“手续费”“初始费用”，

 

这些成本都会摊到保费里，导致前期现金价值更低，退保能拿的钱也更少。

 

二、商业保险退保何时退最划算？

 

退保本身是“割肉”，但如果实在要退，选对时机能少亏点，甚至避免更大损失。

 

1、犹豫期内退保

 

所有长期保险都有“犹豫期”，一般是10 - 15天（从收到合同并签字确认那天开始算）。 

 

犹豫期内退保，保险公司会全额退还保费，顶多扣十几块的合同工本费。

 

要是你刚买保险，回家仔细一看发现不符合需求，或者被业务员误导买了，赶紧在犹豫期内退，几乎没损失。

 

2、刚投保不久，但发现产品有严重缺陷

 

比如买了重疾险，结果发现高发重疾的理赔条件特别苛刻，或者保费特别贵，

 

虽然过了犹豫期，但刚交1 - 2年保费，现金价值低，亏的钱相对后续几十年要交的总保费来说，属于“小亏止损”。

 

比如每年交8000元，交20年，要是第二年发现产品不合适，退保亏5000元，但后续18年能省14.4万，算下来更划算。

 

3、现有产品保障一般，新产品更优且能买

 

保险产品会更新迭代，要是几年后出了更优秀的产品——

比如重疾险新增了轻症保障，保费还更便宜，而你现在的身体状况还能买新产品。

 

这时候可以考虑退保旧产品，买新产品。

 

但要注意“衔接期”，比如旧重疾险退保前，先买好新重疾险，等新保险过了等待期，再退旧的。

 

4、身体出现异常前退保（针对健康险）

 

要是你买的医疗险、重疾险，后续可能因为体检异常而无法再买新保险，除非旧保险真的特别差，否则不建议轻易退。

 

但如果旧保险保障弱，而你目前身体还健康，能买更好的产品，

这时候退保换保，能避免以后因为健康问题买不到保险，反而更“划算”。

 

三、退保别踩这4个误区，否则亏更多

 

很多人退保吃了亏，都是因为掉进了误区，这4个坑尤其要注意。

 

误区1：觉得“退保亏钱，就硬扛着”

 

有人觉得“都交了好几年了，退保亏太多，不如接着交”。

 

但如果产品保障一般，比如重疾险少了核心责任、保费贵，硬扛可能亏更多。

 

比如买了重疾险，每年交1万，交20年，

但只保50种重疾，还没有轻症保障，而现在主流产品保上百种重疾，还有轻症赔付。

 

这种情况，继续交就是“越交越亏”，及时止损更明智。

 

误区2：跟风退保，看别人退自己也退

 

网上经常有“某某产品要停售，不好，快退”“新出的产品多好，旧的赶紧退”的声音。

 

但每个人的保障需求、已有的保险配置都不一样。

 

比如别人觉得旧年金险收益低要退，但你买年金险是为了储蓄，收益低一点但稳定，对你来说就没必要退。

 

如果跟风退保反而容易把适合自己的保障退掉，最后没保险兜底。

 

误区3：忽视“健康告知”，以为退了就能买新的

 

医疗险、重疾险对“健康告知”要求很严。

 

要是你之前买保险时没如实告知，现在想退旧的买新的，新保险投保时依然要做健康告知，

 

如果被查出来“不如实告知”，新保险也买不了，旧的还退了，就彻底没保障了。

 

所以退旧买新前，一定要先确认自己的健康状况能不能通过新产品的健康告知。

 

误区4：退旧买新，没做好“保障衔接”

 

有人退了旧保险，想着“马上买新的，没事”，结果新保险的等待期还没到，就出险了。

 

比如旧重疾险退保后，新重疾险有90天等待期，

结果你在第60天查出癌症，此时新保险没生效，旧的也退了，只能自己承担几十万的治疗费。

 

所以正确的做法是：先买新保险，等新保险的等待期过了，再退旧保险，确保保障一直续上。

 

四、奶爸总结

 

商业保险退保能拿回多少钱，主要看现金价值和产品类型；

 

何时退最划算，得结合犹豫期、产品保障、新旧产品对比、健康状况等因素判断。

 

最关键的是，别踩那4个误区——

 

别硬扛不合适的保险，别跟风退，别忽视健康告知，别断了保障衔接。

 

要是拿不准，也可以私聊奶爸帮你分析现有保单和需求，再决定退不退、怎么退。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。