普通人买保险一般买几个险种？3分钟搞懂，不花冤枉钱

买保险这件事，好多人都容易犯懵：到底该买啥？是不是险种越多越好？

 

其实，保险不是买得越多越“保险”，得挑对险种、选对产品，把钱花在刀刃上。

 

今天奶爸也来给大家聊聊普通人该配哪些险种，看完保准你心里有数，不花冤枉钱。

 

一、先把“基础保障底”筑牢：社保+意外险+百万医疗险

 

1、社保医保：基础保障，必须先买

 

社保是最基础的保障，属于国家福利，不管身体有没有小毛病，都能投保。

 

平时感冒发烧去门诊、拿药能报销，住院治病也能按比例报，像现在不少大病的特效药、高端检查项目，也在逐步纳入医保报销范围。

 

每年只需要几百块（不同地区缴费标准有差异），就能换来“看病能报销”的基础保障。

 

2、意外险：花小钱，挡“小意外+大意外”的风险

 

生活里意外防不胜防：下楼崴脚、做饭烫伤、出门遇到磕碰……意外险就适合这类场景，而且不同人群有专门适配的产品。

 

成人选小蜜蜂5号、大护甲7号，

 

一年百八十块，能保意外身故/伤残意外医疗能报5万-10万，小到磕破头缝针、大到骨折住院都能报；

 

少儿选小顽童7号、小神童5号，

 

一年才几十块，意外医疗覆盖门诊和住院，像孩子在学校摔跤、被玩具碰伤的费用都能报；

 

老人选太平洋孝心安5号，除了基础意外保障，还带骨折津贴，很贴合老人需求。

 

意外险健康告知特别宽松，几乎人人能买，属于“花小钱办大事”的典型。

 

3、百万医疗险：解决“大病大额花钱”的核心

 

社保报销有上限，也报不了进口药、靶向药这类昂贵开销，但百万医疗险能补上这个缺口。

 

推荐金医保3号、蓝医保好医好药版、长相安2号，

 

年轻人一年几百块，50岁左右一年一千多，就能有400万-600万保额。

 

比如金医保3号，能保癌症质子重离子治疗、恶性肿瘤外购药（157种），还能附加特需医疗；

 

蓝医保好医好药版对慢性病用药覆盖全，适合有基础病的人；

 

长相安2号续保条件宽松，最高能续保到100岁。

 

现在很多百万医疗险还做到“一般医疗0免赔”——

 

社保报完剩下的费用，几乎能全报，相当于得了大病，自己不用掏多少大额医疗费，把“因病致贫”的风险死死挡住。

 

不过它健康告知严格，身体没啥大问题的普通人，尽量早点配置。

 

如果追求更好的医疗资源，比如想住私立医院、特需病房，

 

还能选众安众民保中高端医疗、蓝医保中高端医疗，成人和老人都能投；

 

给孩子选的话，金医保3号少儿中高端医疗很合适，覆盖儿童常见疾病的私立医院治疗，不用排队等号，就医体验更好。

 

二、再给“收入+家庭责任”上保险：重疾险+定期寿险

 

1、重疾险：给“收入”买份“备胎”

 

要是真得了癌症、心梗这类大病，不光要花钱治病，还得停工休养，收入就断了。

 

重疾险是“确诊后一次性赔一笔钱”，

 

比如买了50万保额，保险公司直接赔50万，这笔钱能治病、能补收入缺口，还能覆盖康复费用。

 

成人选超级玛丽15号、达尔文12号：

 

超级玛丽15号对结节人群极友好，肺/乳腺/甲状腺结节术后确诊对应癌症可额外赔，核保宽松；

 

45岁前重疾翻倍赔，癌症保障覆盖早晚期及特药，杠杆力强。

 

达尔文12号意外重疾多赔35%，重疾赔后轻中症仍可无分组赔付，

 

60岁后有住院津贴，还含低成本顶梁柱关爱金，更适配家庭责任重的人群。

 

孩子优选复保大黄蜂16号旗舰版、青云卫6号、小青龙7号：

 

大黄蜂16号旗舰版性价比突出，少儿特疾、罕见病赔付随持有时间提升，最高分别达130%、210%保额，

还覆盖先天病、传染病及小手术保障，癌症可无限次赔，保终身价格具优势。

 

青云卫6号由大公司承保，18岁前重疾保额按6%单利递增，最高额外赔100%，

 

且白血病骨髓移植有月度津贴，交费期内确诊重疾/中症可返保费。

 

小青龙7号自带重疾不分组6次赔，白血病叠加赔付比例高，

 

还涵盖自闭症保障及CAR-T等先进疗法赔付，适合看重多次保障的家庭。

 

2、定期寿险：给“家庭责任”买份“保障书”

 

要是你是家里的主要经济来源，上有老下有小，那定期寿险得安排上。

 

万一不幸人没了，保险公司能“一次性赔一笔钱”，这笔钱能用来还房贷、养孩子、给老人养老，把没尽完的家庭责任补上。

 

推荐华贵大麦2026、国富人寿定海柱7号：

 

华贵大麦2026最高可投保额是400万，健康告知宽松，免责仅4条。

 

还新增可选猝死额外赔，附航空、水陆交通意外高额保障，适配高保额需求人群。

 

国富定海柱7号最高可投保额是350万，3条健康告知不问结节、乙肝。

 

还新增可选家庭守护金，含猝死、交通意外额外赔，价格具优势，对非标体也很友好。

 

三、有余力，再考虑“储蓄+传承”：教育金、养老金

 

把健康、意外、家庭责任这些“核心风险”扛住后，要是还有闲钱，再考虑下面储蓄险，收益稳健，适合长期规划。

 

1、教育金

 

孩子小的时候缴费，到孩子高中、大学时定期领取，用来交学费、留学都方便，

 

相当于提前给孩子的教育“铺好路”，而且分红能让收益稳步增长，不用担心钱贬值。

 

2、养老金

 

比如投保星海赢家火凤版（分红型），提前存一笔钱，退休后能定期领钱，补充社保养老金的不足，让老年生活更宽裕，不用看子女脸色；

 

且产品长期IRR能接近3%，比普通理财更稳。

 

不过得记住：

 

先把保障类险种配足，再考虑储蓄、传承类，别本末倒置——

 

要是保障没做全，万一先遇到风险，储蓄类产品可解决不了“治病、养家”的紧急问题。

 

四、奶爸总结

 

保险是拿来解决问题的，不是越多越好，选对险种、配好产品，才是不花冤枉钱的正道。

 

普通人买保险，核心思路是：

 

先买好“社保+意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险”，把健康、意外、家庭责任这些风险扛住；

 

有余力了，再根据经济情况和需求，选储蓄险，规划孩子教育、自己养老或财富传承。

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