活期存款已接近0利率，普通人该怎么通过理财险保住收益？

截至2025年5月，我国国有大行活期存款利率已降至0.05%，一年期定存利率跌破1%，传统储蓄工具的收益空间几近消失。

 

在此背景下，理财型保险凭借“保本+长期锁定收益”的特性，成为普通人对抗通胀的重要工具。

比如年金险、增额终身寿险等产品长期IRR可达3%-3.8%，远超存款利率。

 

下面奶爸也将从理财险的优势、产品选择及配置策略展开分析，帮助大家守住财富。

 

一、理财险的核心优势：安全与复利  

 

1、保本保收益，抵御利率下行  

 

理财险的收益通过合同锁定，不受市场波动影响。

 

以增额终身寿险为例，保额按年复利增长，长期持有后单利可突破10%

 

相比之下，存款利率持续走低，2025年10年期国债收益率仅1.65%，银行理财平均收益率降至2.3%，难以跑赢通胀。

 

2、功能灵活，兼顾保障与资金使用  

 

减保取现：如复星保德信星海赢家火凤版支持每年减保20%，应对突发资金需求；  

 

保单贷款：可贷现金价值的80%，利率低于消费贷，避免退保损失本金；  

 

养老社区对接：高保费客户可享高端养老服务（如太保家园、复星星堡社区），提升晚年生活质量。

 

3、法律保障与长期复利  

 

《保险法》规定，即便保险公司破产，保单权益将由其他机构承接，安全性高于银行理财。

 

以30岁男性投保某款增额终身寿险为例，年缴10万、缴费5年，60岁时现金价值可达保费的3.2倍，IRR达3.5%

 

二、理财险产品选择：三类高性价比方案  

 

1、增额终身寿险：稳健增值首选  

 

中英人寿福满佳2.0（分红型）：保底收益1.8%+分红，长期IRR可达3.3%，附加高端医疗资源；  

 

中意一生中意尊享版：中外合资背景，历史分红实现率超100%，IRR稳定在3.2%；  

 

光大永明光明至尊2024：附加健康管理服务，保费满30万可享养老社区入住权。

 

当然，分红收益是不保证的，因此投保前，奶爸也建议大家选择偿付能力强、历史分红稳定的公司。

 

2. 年金险：终身现金流保障  

 

复星保德信星海赢家火凤版：保证领取10-15年，IRR最高3.77%，支持对接康养社区；  

 

海保人寿福瑞未来：无健康告知，现金价值终身留存，长期保单IRR可达3.8%；  

 

利安养多多7号青山版：保证领取20年，年金逐年递增，至100岁累计领取IRR超3.5%；  

 

 三、资金配置策略

 

1、短期应急与长期锁利结合  

 

基础层：保留3-6个月生活费于货币基金或银行活期理财，确保资金的流动性；  

 

核心层：70%资金配置增额寿险或年金险，锁定长期收益；  

 

进取层：20%资金定投指数基金或黄金ETF，博取超额收益。

 

2、按生命周期动态调整  

 

30-40岁：侧重增额终身寿险，可以利用长缴费期分摊压力；  

 

40-50岁：加码年金险，储备退休后的养老资金；  

 

50岁以上：选择快返型年金或高现价产品，缩短资金的回本周期。

 

四、奶爸总结

 

活期存款“零利率”时代，理财险通过“安全托底+复利增值”成为普通人资产配置的核心工具。

 

比如增额终身寿险适合中长期增值需求，年金险提供终身现金流，分红险可博取超额收益，但需谨慎评估公司实力。

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