程序员如何用商业保险抵御“35岁危机”？该选择哪些产品？

近年来，程序员加班猝死新闻频发，叠加心脑血管疾病年轻化趋势，健康与收入的双重风险如影随形。

此外，35岁，本是职业黄金期，但对程序员而言，却可能成为“高危分水岭”。

 

在此背景下，程序员也可以通过构建“重疾险+医疗险+定期寿险”的组合，筑牢大病和极端风险防线。

 

下面奶爸也将通过热门产品达尔文11号、超级玛丽13号、金医保2号和大麦2024，为程序员量身定制保障方案。

 

一、程序员如何用商业保险抵御“35岁危机”？

 

奶爸认为，程序员要想防范极端风险，可以构建“重疾险+医疗险+定期寿险”的黄金组合。

 

1、重疾险：抵御重大疾病与收入中断的核心屏障

 

程序员工作特性使其健康隐患突出。

 

长期久坐、熬夜编程、高压环境，也容易导致心梗、脑中风和癌症高发。

 

2023年某大厂35岁员工猝死事件，折射出程序员群体已成为心脑血管疾病“重灾区”。

 

此外，重疾不仅带来高额治疗费用，更可能因治疗周期失去工作，引发房贷、育儿等支出断供风险。

 

而重疾险的一次性赔付，可以覆盖患病期间的收入损失，维持家庭一时的经济稳定。

 

推荐达尔文11号

 

它理赔门槛低，60岁前未患重疾，60岁后住院也能赔，最高累计50万；

 

重疾赔付后，轻中症无分组、无间隔期限制，使得保障不中断；

 

缴费期内患重疾，返还主险全部保费，相当于“免单”；

 

意外或孕期患重疾还能额外赔，杠杆极高。

 

超级玛丽13号

 

它创新设计109种重疾生存额外连续赔5年，缓解治疗资金压力；

 

同种重疾二次赔，间隔期缩短1年，赔付更高效。

 

针对程序员易关注的肺结节问题，切除手术可赔，还有癌症津贴无限赔不封顶。

 

核保也很宽松，8mm甚至多发肺结节都能投保，轻松为健康兜底。

 

保费方面，

 

30岁男性投保50万保额保终身，达尔文11号年缴约5900元，超级玛丽13号约6100元。

 

预算充足还可以附加“疾病关爱金”，35岁前投保杠杆率更高。

 

2、医疗险：弥补医疗费用缺口的实用保障

 

医保面对重大疾病存在不足，如ICU费用、特效药等需自费。

而高薪程序员更需覆盖私立医院、国际部的医疗保障，百万医疗险可补充高额医疗支出。

 

推荐金医保2号

 

它保障内容全面，一般医疗200万保额，轻中症医疗最高200万，重疾医疗400万，还有1万关爱金。

 

163种特药无免赔额且100%赔付，对癌症治疗帮助大。

 

核保相对宽松，像乙肝小三阳等有机会标体承保。

 

还提供住院垫付、重疾绿通等实用增值服务，适配加班族咨询需求。

 

3、定期寿险：守护家庭责任的最后防线

 

一线城市房贷高（普遍300万+），猝死风险可能导致家庭资产崩塌。

 

而子女教育成本达到百万，也需要确保资金的不断供。

 

且保费极低，35岁男性100万保额保至65岁，30年缴费期间每年仅1729元。

 

推荐大麦2024，

 

免责条款仅3条（犯罪、吸毒、2年内自杀），酒驾、猝死均赔付。

 

健康告知也很很宽松，不询问甲状腺/乳腺结节，包容程序员常见健康问题。

 

保至60岁后，还可免健康告知转终身寿险，延续资产传承功能。

 

奶爸建议各位程序员可以这样配置：

 

保额=房贷+10年家庭支出，一线城市程序员建议300万起步。

 

夫妻互保模式更佳，一方身故，另一方保费豁免，保障延续。

 

二、奶爸总结

 

如同代码需要备份，人生更需“容灾方案”。

 

对程序员而言，在35岁关键节点提前布局，方能在风险来临时，守护家人生活质量，为未来注入确定性。

 

不妨通过重疾险（达尔文11号/超级玛丽13号）+医疗险（金医保2号）+定期寿险（大麦2024）的组合，实现“病有所医，走有所留”。

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