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奶爸保
随着保险预定利率下调的消息正式落地，重疾险市场瞬间掀起了 “抢购热潮”——
毕竟利率下调后，新出的重疾险保费大概率会上涨，现在不抓紧入手，后续投保可能要多花不少钱。
更让大家揪心的是，
复星联合达尔文 11 号、瑞华健康达尔文超越版这两款热门重疾险，都要在 8 月 31 日下架。
这两款产品名字像 “兄弟”，都主打重疾保障，但保障细节、特色功能差异不小，不少人对着两款产品犯了难，纠结到底该选哪款。
今天奶爸就把这两款产品掰开揉碎讲清楚，帮大家在产品下架前选对适合自己的保障。
一、达尔文11号VS达尔文超越版，怎么选？
（一）基础保障对比
1、重疾保障
达尔文11号保障120种重疾，略多于达尔文超越版的110种。
达尔文超越版重疾赔付1次，赔付100%保额、已交保费或现金价值的最大值；
意外导致的重疾，则赔付135%保额、已交保费或现金价值的最大值。
达尔文11号同样赔付1次，意外导致重疾额外赔付30%保额，相当于130%保额。
这么看，在意外导致重疾的赔付比例上，达尔文超越版略胜一筹。
2、中轻症保障
两款产品都保障30种中症，赔付3次，每次赔付60%保额；
也都涵盖45种轻症，赔付4次，每次赔付30%保额。
单看赔付次数和比例，两者几乎没差别。
而且重疾赔付后，中轻症保障继续有效。
达尔文11号在重疾赔付后，中轻症保障没有分组和间隔期限制，后续确诊中轻症就能直接赔付；
而达尔文超越版虽然也没有分组限制，却需要间隔90天才能赔付中轻症。
对比下来，达尔文11号的理赔条件更宽松，对被保人更友好。
（二）特色保障对比
1、达尔文超越版：特定良性肿瘤手术保障
达尔文超越版针对肺、甲状腺、乳腺等部位的良性肿瘤切除手术，提供10%保额赔付，而且限1次。
现在很多人体检都会查出甲状腺结节、乳腺结节，这些结节虽然大多是良性的，但后续如果做手术，也是一笔不小的开支。
这个保障刚好能覆盖这类费用，对结节高发人群来说特别实用。
2、达尔文11号：住院津贴
达尔文11号把60岁后住院津贴作为自带责任，相当于花一份钱，既保重疾又保老年住院，对看重老年医疗保障的人来说特别划算。
具体来说，
60岁前没确诊重疾，60岁后不管是因为疾病还是意外住院，都能按“0.1%保额×实际住院天数”获得赔付，
每年最多能赔90天，累计最高能赔100%保额。
比如买了50万保额，60岁后住院一天就能赔500元，住100天就能赔5万元，累计最多能赔50万。
而同样的住院津贴，在达尔文超越版里属于可选保障，需要加钱才能有，性价比就没那么高了。
（三）可选保障对比
1、身故责任
身故责任主要是看18岁之后的赔付情况，这关系到万一不幸身故，能不能给家人留下一笔经济补偿。
达尔文超越版18岁后身故，赔付的是“已交保费与现金价值的较大者”；
而达尔文11号18岁后身故，直接赔付100%保额。
如果更看重身故时能给家人留下足额的钱，比如上有老下有小的家庭支柱，
达尔文11号的身故赔付方式更有优势，毕竟100%保额能给家人更实在的经济支撑；
如果预算有限，只是想在保费和现金价值之间找平衡，对身故赔付金额要求不高，达尔文超越版的赔付方式更符合需求。
2、重疾多次赔
两款产品的规则有明显差异，大家要根据自己的担忧选。
达尔文超越版约定65岁前首次确诊重疾后，再次确诊不同种重疾，额外获得120%保额，最多赔付2次，但不能和心脑血管特疾叠加赔付。
而达尔文11号约定65岁前，额外赔120%保额，虽然只限1次，但能和癌症津贴、心脑血管特疾保障叠加赔付。
从赔付次数看，达尔文超越版更多；
但从实用性来看，
达尔文11号对同种重疾复发也能保障，
比如癌症治疗后3年复发，也能赔，而且还能叠加其他特疾保障，赔付的可得性更高。
如果担心重疾复发，或者想让保障更全面，达尔文11号的重疾多次赔更值得选。
3、妊娠重疾关爱金
这是达尔文11号独有的可选保障，对有备孕计划的人来说特别有吸引力。
具体来说，女性被保人在20-50周岁妊娠期间确诊重疾，能额外获赔50%保额；
男性被保人在22-55周岁，配偶妊娠期患重疾，同样能获赔50%保额。
孕期女性身体特殊，重疾风险会比平时高，这份保障刚好能覆盖这个特殊时期的额外风险。
（四）投保建议
1、有特定疾病担忧人群
如果自身是结节高发人群，经常担心甲状腺、乳腺、肺等部位的良性肿瘤风险，
达尔文超越版的特定良性肿瘤切除手术保障就很适合——
毕竟现在结节检出率高，后续做手术能拿到10%保额赔付，能减轻不少经济压力。
如果家族有癌症病史，特别重视癌症保障，达尔文超越版的癌症津贴责任也更有优势——
它降低了“持续”定义的理赔条件，只要有针对性治疗就能赔，赔付限制更少，更容易拿到钱。
2、关注老年保障与性价比人群
要是希望在老年阶段能有一笔医疗补贴，缓解住院费用压力，
达尔文11号自带的60岁后住院津贴责任就很合适——
不用额外加钱，60岁后住院就能按天拿钱，能有效减轻老年医疗负担。
而且对比下来，达尔文11号的保费更有竞争力，对追求性价比和老年医疗保障的人来说。
3、有备孕计划人群
无论是女性自己妊娠期间，还是男性配偶妊娠期间，对重疾保障都有特殊需求。
达尔文11号的妊娠期重疾关爱金，能在这个特殊时期提供额外50%保额赔付，
比如买50万保额，孕期患重疾能拿75万，能给家庭生育计划保驾护航。
二、奶爸总结
复星联合达尔文11号与瑞华健康达尔文超越版各有侧重，没有绝对的优劣之分——
达尔文超越版适合结节高发、重视癌症保障的人群，达尔文11号则更贴合关注老年保障、有备孕计划的人群。
但两款产品8月31日就要下架了，后续新出的重疾险保费大概率会上涨，现在不入手，后续可能要多花不少钱，还难找到同性价比的产品了。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
